Informe Financiero
Anual 2020
Grupo Financiero del País
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ÍNDICE
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Mensaje de la Presidenta Ejecutiva
Junta Directiva
Visión. Misión
Principios y Valores
Certificaciones.
Clasificación Fitch Ratings
Reconocimientos
Política de Calidad
Política Ambiental
Visión RSE
Banca Comercial
Banca Personal
Operaciones y Administración
Portafolio de productos y servicios
Red de servicio
Entorno económico
Crédito
Gestión Integral de Riesgos
Sistema Financiero
Comportamiento 2012 - 2020
Informe de Auditores
Balances al 31-Dic-20
Estados de resultados al 31-Dic-20
Gestión y Desarrollo Humano
Fundación Napoleón J. Larach
Responsabilidad Social Empresarial
Mensaje del Gerente General
Visión. Misión.
Certificación.
Clasificación Fitch Ratings
Líneas de negocio
Mercado asegurador
Gestión Integral de Riesgos
Reaseguradores
Balances
Artículo de fondo: De cómo marcar
el rumbo con actitud positiva.
Mensaje Presidenta Ejecutiva
Gobierno
Corporativo
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Informe Financiero
Anual 2020
Mensaje Presidenta Ejecutiva
Gobierno
Corporativo
En nombre de la Junta Directiva de nuestra institución, muestro el informe de operaciones correspondiente al ejercicio concluido el 31 de diciembre de 2020. El impacto provocado por la crisis sanitaria producto de la pandemia por COVID-19 y posteriormente por el embate de los huracanes Eta e Iota a finales del año ha sido de proporciones nunca antes vista.
Honduras presentó al cierre del año citado una reducción de su PIB del 8.6%. Debido al cierre de empresas o a la reducción de sus operaciones, el desempleo creció un 32% resultando en la pérdida de trescientos mil puestos de trabajo. A pesar de las medidas de alivio implementadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), la complejidad del entorno sanitario y económico tuvo los siguientes impactos en el sistema financiero: a) Un incremento en la morosidad por el deterioro de sus carteras de crédito; b) una desaceleración del crédito por falta de demanda y; c) niveles históricos de liquidez.
Sin embargo, a pesar de haber sido un año lleno de retos, nos complace informar que, gracias a la implementación de prudentes políticas de riesgo que han resultado en una cartera crediticia de alta calidad, niveles superiores de eficiencia operativa y el compromiso de nuestros colaboradores, hemos logrado cerrar el ejercicio con un resultado más que satisfactorio.
La gestión del año 2020 estuvo enfocada en 5 estrategias claves: a) Garantizar la seguridad tanto de nuestros colaboradores como clientes implementando las medidas de bioseguridad correspondientes así como la habilitación del trabajo remoto desde casa para casi un 30% de nuestra fuerza laboral; b) asegurar a nuestros clientes el acceso a los servicios del banco 24/7 acelerando el programa de transformación digital iniciado a finales de 2019, especialmente en lo concerniente a canales y productos digitales; c) gestión proactiva de la calidad de nuestro portafolio de crédito apoyando a nuestros clientes a reestructurar sus operaciones considerando la situación actual de sus flujos; d) fortalecer la posición de las reservas para créditos de dudoso recaudo para hacer frente al eventual caso de impago por parte de clientes cuya nueva realidad les impida honrar sus obligaciones y; e) gestión de la rentabilidad enfocada en la optimización del margen financiero y eficiencia operativa.
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A la fecha indicada, Banpaís registró activos totales netos por 63 242 millones de lempiras registrando un crecimiento del 9% respecto al ejercicio anterior, posicionándonos en el quinto lugar en el ranking del sistema en activos. El índice de liquidez cerró en 47.78% contra un 40.11% registrado el año anterior, las disponibilidades e inversiones financieras crecieron en un 30% equivalente a 4996 millones de lempiras. Nuestra cartera crediticia neta cerró en 40 541 millones de lempiras, lo cual representa un crecimiento del 0.2% con respecto al año anterior, alcanzando la cuarta posición del sistema en cartera de créditos netos.
Nuestra cartera crediticia continúa siendo la principal referencia de calidad en el sistema bancario nacional, y evidencia claramente la adecuada gestión del riesgo crediticio conforme a la naturaleza y complejidad de los negocios en los que participamos, así como un adecuado seguimiento que nos permite controlar y mitigar el riesgo. Al cierre del ejercicio, registramos una mora de 1.21% siendo 3.04% la mora promedio del sistema.
El total de depósitos cerró en 42 701 millones de lempiras, reflejando un incremento del 11.12% con respecto al ejercicio anterior, y reflejando una vez más la confianza y preferencia del público hacia Banpaís. El nivel de adecuación de capital se situó en 14.59%, muy superior al 13% requerido por el regulador. Concluimos el ejercicio 2020 con una utilidad neta de 508.33 millones de lempiras, permitiéndonos alcanzar 10.25% de índice de Rentabilidad sobre el Patrimonio (ROE) y 0.82% de Retorno sobre Activos (ROA).
Contamos con una red de 306 puntos de servicio entre agencias, ventanillas corporativas, autobancos y cajeros automáticos, cubriendo así 17 de los 18 departamentos del país. La nuestra, es la segunda red de servicio presencial más importante a nivel nacional.
A inicios del año 2020 adoptamos el modelo multimarca para el servicio de pago de remesas, convirtiéndonos en el primer Banco del sistema en pagar las principales marcas Western Union y MoneyGram así como otras 50 marcas de envío de remesas que operan a nivel mundial. De la mano de nuestro socio estratégico Tigo, implementamos el cobro de remesas por medio del servicio Tigo Money y sus 5000 agentes a nivel nacional lo cual permitió a nuestros clientes tener acceso al cobro de sus remesas desde su celular en todo momento, aun durante los periodos en lo que se restringió el acceso a una agencia del Banco. También habilitamos el servicio de pago de remesas con crédito a cuenta por medio de nuestro Call Center.
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Informe Financiero
Anual 2020
La Banca Moderna, dada la nueva realidad de nuestros clientes empresariales, desarrolló varias soluciones digitales. Para facilitarles el acceso a los fondos de sus líneas de créditos sin necesidad de gestiones presenciales, promovió el PYME Rotativo Digital, que permite al cliente auto servirse un desembolso dentro de línea de crédito por medio de la banca por internet. Asimismo, lanzó el servicio de Digital Link, un botón de pago que permite el cobro de servicios por medio de una aplicación disponible en el teléfono móvil.
Para agosto salió la nueva versión de nuestra App BP en Línea que incluye además de nuevas funcionalidades de transacciones en línea, una plataforma que garantiza un mejor nivel de usabilidad para nuestros clientes personales. Y se habilitó el servicio de Whatsapp Business como un nuevo canal de comunicación.
La nueva realidad que ha traído consigo la pandemia por COVID-19 ha acelerado el ritmo al cual los mercados están haciendo la transición del uso de servicios financieros presenciales hacia canales digitales. Hoy en día más del 50% de las transacciones de nuestros clientes son electrónicas y vemos como el proceso de reapertura de la economía no tuvo un impacto en la disminución de las transacciones electrónicas.
Consciente de esta nueva realidad, Banpaís con el apoyo de Corporación Bi, continúa invirtiendo en proyectos de innovación y automatización. Dentro de los nuevos desarrollos implementados durante el 2020 están: RPA (Robotic Process Automation), la herramienta de RTM (Real Time Marketing), la gestión de la rentabilidad mediante el uso de la plataforma de ABC costing, y por supuesto continuamos renovando anualmente la certificación de nuestros principales procesos bajo la norma ISO 9001:2015.
La revista inglesa The Banker, perteneciente al Grupo Financial Times, seleccionó a Banpaís como “Banco del Año Honduras 2020”, en la premiación anual que reconoce a las principales instituciones financieras del mundo: Bank of the Year Awards 2020.
Los jueces valoraron no solo las gestiones para ejecutar nuestras operaciones de forma remota, sino también las acciones para cuidar a los clientes y al personal. En ese sentido, consideraron las medidas que tomamos para apoyar a quienes resultaron afectados durante la pandemia del COVID-19 y, las acciones para dar respuesta a sus necesidades y brindar apoyo en estos tiempos difíciles. Igualmente sopesaron inversiones y esfuerzos encaminados a la transformación digital, reducción de costos operativos, mejoras de experiencias de servicio e impulsos por la inclusión financiera.
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También recibimos el “Premio a la Transformación Empresarial”, en la XV edición del Avaya Engage Latinoamérica 2020 que se realizó de manera virtual desde Estados Unidos. Avaya, líderes en innovación de centros de contacto, reconoció en esta categoría a Banpaís, entre más de 15 nominaciones; otras cuatro empresas de la región destacaron por innovación, liderazgo y compromiso con las expectativas del cliente durante el último año.
Derivado de la crisis ocasionada por COVID-19 y con el objetivo de salvaguardar la vida y salud de nuestros colaboradores, instalamos clínicas en las oficinas principales de San Pedro Sula y Tegucigalpa, cerciorándonos que nuestros colaboradores pudiesen contar con la atención médica necesaria, así como con los tratamientos “Maiz” para quienes resultaren positivos.
Banpaís en conjunto con Seguros del País y nuestra Fundación Napoleón J. Larach donamos cinco millones de lempiras para la instalación, habilitación y mantenimiento del primer triaje que operó a nivel nacional, ubicado en el Colegio de Ingenieros de San Pedro Sula; además suplimos con 400 pruebas PCR al primer triaje habilitado por COHEP en Tegucigalpa y entregamos equipo médico a los hospitales públicos de San Pedro Sula y la capital. Para los meses de marzo, abril y mayo, entregamos bolsas de alimentos en varias comunidades de escasos recursos durante el confinamiento y tras el paso de los huracanes.
A raíz de los devastadores impactos sociales y económicos ocasionados por Eta e Iota, se otorgaron cinco millones de lempiras en apoyo económico a nuestros colaboradores afectados. Además, aportamos insumos, recursos logísticos y trabajo voluntario a la iniciativa “Juntos somos más fuertes” en alianza con World Central Kitchen, Care, Cargill, Hotel Copantl y más de 45 empresas, con la que logramos entregar 279,484 raciones de alimentos.
Nuestra Fundación Napoleón J. Larach facilitó otros 25 000 tiempos de comida a albergues de la Municipalidad de San Pedro Sula. Y apoyo directo con 1600 canastas de alimentos a diversas organizaciones.
Con fecha 23 de diciembre 2020, la CNBS emitió la circular 046/2020 en la que resuelve las “Medidas Regulatorias Excepcionales que coadyuven a la Rehabilitación y Reactivación de la Economía Nacional por los efectos ocasionados por la Emergencia Sanitaria por COVID-19 y las Tormentas Tropicales Eta e Iota”, mediante la cual ordena a los Bancos a la creación de una reserva de capital restringido no distribuible por un monto equivalente a las utilidades generadas por los Bancos al 31 de diciembre de 2020. El uso de esta reserva se destinará exclusivamente para cubrir el deterioro de la cartera por COVID-19, Eta e Iota, si lo hubiere y deberá mantenerse como mínimo hasta el 31 de diciembre de 2021 o hasta la fecha que la CNBS así lo disponga. Es por esta razón que nos vemos imposibilitados de proponer la distribución de dividendos en esta ocasión.
Finalmente, la solidez de nuestro balance nos permite tener una excelente posición para afrontar los retos que traerá el 2021. Reiteramos nuestro compromiso de continuar gestionando a Banpaís con la misma prudencia que lo hemos hecho hasta ahora, para procurar siempre incrementar el valor de su participación en nuestra institución.
Muchas gracias.
María del Rosario Selman-Housein
Presidenta Ejecutiva
Junta
Directiva
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Informe Financiero
Anual 2020
Junta
Directiva
Período 2020-2022
Cargo
Presidente
Vicepresidente
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Secretario
Director Titular
Ramiro Castillo Arévalo
José Antonio Arzú Tinoco
Napoleón J. Larach Jamis
Luis Andrés Gabriel Bouscayrol
Tomás José Rodríguez Vocal
Juan Alfonso Solares Camacho
Luis Fernando Prado Ortíz
Luis Rolando Lara
Luis N. Larach Larach
Suplente
Edgar Girón
Anabella de Bolaños
Edgar Chavarría
Oscar Hernández Díaz
Luis Pedro Fuxet
Juan Carlos Martínez
Alejandro Ortíz
Ricardo E. Fernández
Cargo
Cargo
Comisario I
Comisario II
Comisario III
Director Titular
Carlos Enrique D´arcy
Edgardo E. Canahuati
John Elías Chahín
Directores Independientes
Juan Rafael Villeda Melara
Damián Gilberto Pineda
Mario Alberto Duarte
Suplente
Enio Romeo Quiñónez
Juan Bernardo Rivera
Guillermo Samuel Rodas
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Visión
Ser la primera opción financiera del país.
Misión
Ser el Banco del País que satisface con responsabilidad, amabilidad, agilidad y eficiencias las necesidades de servicios bancarios de nuestros clientes.
Principios
y Valores
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Informe Financiero
Anual 2020
Honestidad:
Para servir con transparencia y actuar siempre de forma apropiada basándose en la verdad y justicia, a fin de entablar sólidas relaciones que generen confianza.
Integridad:
Para ser congruente entre lo que se piensa, dice y hace, al comportarse con entereza moral y buena educación.
Responsabilidad:
Para cumplir a cabalidad con las tareas asignadas, tomar decisiones y responder certeramente a las obligaciones.
Respeto:
Para relacionarse con los demás, reconocer la autoridad así como la dignidad y aporte de cada persona, con demostrada consideración.
Confidencialidad:
Para garantizar el manejo de la información, en esta práctica confluyen la prudencia, reserva y discreción.
Principios
y Valores
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Desde el 2009 contamos con la certificación del Sistema de Gestión de Calidad, otorgada por Icontec, la cual nos ha sido refrendada en años siguientes. Y que desde el 2017 actualizamos a la versión ISO 9001:2015.
También desde el 2010 a la fecha, tenemos el certificado PCI DSS, Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago.
Fitch Ratings
Banco del País, S.A. (Última Revisión: 21 de enero de 2021)
nClasificación de riesgo emisor de largo plazo de ‘AA(hnd)’, Perspectiva Negativa;
nClasificación de riesgo emisor de corto plazo de ‘F1+(hnd)’
nBonos Corporativos Banpaís 2018 con clasificación de largo plazo de ‘AA(hnd)’.
Certificaciones
Reconocimientos
Clasificaciones
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Informe Financiero
Anual 2020
n “Banco del Año Honduras” - The Banker Magazine – Años: 2004, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2018 y 2020.
Certificaciones
Reconocimientos
Clasificaciones
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n “Banco del Año Honduras” - The Banker Magazine – Años: 2004, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2018 y 2020.
n Premio “USD Payments Excellence” - Bank of America - 2012.
n Bio-Premio como institución financiera intermediaria - Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE) Proyecto CAMBio – 2012
n Nominación a premios Beyond Banking, categoría de Apoyo a Microempresarios. –Banco Interamericano de Desarrollo (BID) – 2012
n Canal bancario con mayor transaccionalidad en su servicio de remesas. – Western Union - 2014
n “Best Corporate Governance – Winner Honduras” - Capital Finance International (CFI.Co) – 2014
n Marca líder. - Intercontinental Finance Magazine, LatinFinance y Top Brands - 2014
n Reconocimiento por aporte al Arte y a la Cultura. – Galería Nacional de Arte de Honduras – 2017
n Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) concedió a Fundación Napoleón J. Larach el “Premio del Embajador al Voluntariado: Héroes Comunitarios” en categoría: “Voluntariado en la Responsabilidad Social Corporativa, en virtud del compromiso, dedicación y trabajo incansable por el desarrollo de las comunidades y sus habitantes”. -2019
n “Empresa Socialmente Responsable” – Fundación Hondureña de Responsabilidad Social Empresarial (Fundahrse) –Años: 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 y 2020.
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Informe Financiero
Anual 2020
n Banpaís: “Premio a la Transformación Empresarial” en la XV edición del Avaya Engage Latinoamérica 2020 que se realizó de manera virtual desde Estados Unidos.
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Grupo Financiero del País está comprometido a entregar a sus clientes, en forma consistente, soluciones financieras y de seguros, que faciliten el desarrollo de sus actividades personales y empresariales, promoviendo el bienestar económico y social de las comunidades que servimos por medio de nuestros valores:
Honestidad:
Servimos siempre con honradez, transparencia y rectitud.
Integridad:
Predicamos con el ejemplo, siendo éticamente coherentes con lo que pensamos, decimos y hacemos.
Responsabilidad:
Cumplimos nuestro rol de banco y compañía de seguros con un alto sentido del deber, realizando todas nuestras actividades con rapidez, respetando las leyes, normas y reglamentos.
Respeto:
Damos un trato digno, justo y cordial.
Confidencialidad:
Nos caracterizamos por nuestra prudencia, reserva y discreción.
Banco del País y Seguros del país declaramos nuestro compromiso de mejorar continuamente nuestro Sistema de Gestión de Calidad a fin de satisfacer todas las necesidades financieras y de seguros de nuestros clientes; aplicando nuestra fórmula de servicio, buscando constantemente superar sus expectativas. En este sentido los procesos de atención presencial, no presencial y virtual, así como los relacionados al otorgamiento de facilidades crediticias y de coberturas de seguros del Grupo Financiero del País, a través de colaboradores calificados aplicaremos políticas y procesos orientados a administrar y controlar los riesgos inherentes al negocio cumpliendo con los requisitos aplicables a las partes interesadas.
Siendo el cliente el centro de todas las operaciones de Banco del País y Seguros del País, la alta dirección pone a la disposición todos los medios a su alcance para la consecución de los objetivos establecidos, con la certeza que el equipo de colaboradores aporta su esfuerzo y competencia para conseguir superar este compromiso.
Presidencia Ejecutiva
8 de septiembre de 2017
Política de Calidad
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Informe Financiero
Anual 2020
Política de Calidad
Ser un gestor de cambio, para contribuir de forma dinámica y sostenible en el desarrollo de nuestra comunidad.
Grupo Financiero del País verificará que los usuarios de crédito cumplan con la legislación nacional e internacional vigente en materia ambiental y social, trabajando en la mejora continua del desempeño ambiental y social tanto dentro de la institución como con los usuarios financieros; como parte de este proceso verificará que las actividades de las empresas y/o proyectos a financiarse no formen parte de la Lista de Exclusiones del Grupo Financiero del País.
Política Ambiental y Social
Visión de RSE
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Resultados
de Negocios
Banca
Comercial
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Informe Financiero
Anual 2020
Resultados
de Negocios
En el año que tuvimos que aprender a realizar casi todo de forma diferente, nuestra Banca Comercial obtuvo estos resultados en las actividades desarrolladas para atender a los clientes con giro comercial; en lo que respecta a la cartera de 2020 llegó a un monto de L27,36 MM crecimiento que se vio impulsado por el segmento corporativo, cuyos clientes solicitaron financiamientos para reactivar sus operaciones, reestructurar o consolidar las obligaciones que mantenían con proveedores y otras entidades.
En el caso de la Banca Pyme, logró mantener su cartera de préstamos y seguir manejando una adecuada gestión administrativa, para controlar los riesgos en lo que corresponde a la mora.
Banca
Comercial
Corporativa
L22.08MM
Cartera
Banca
Comercial
L27.36MM
Pyme
L5.28MM
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Fue crucial el apoyo dado a los clientes que se vieron afectados por el confinamiento a raíz del COVID-19, para seguir manejando una cartera comercial con bajos niveles de mora, que reflejó en el segmento Corporativo 0.0% y en Pyme 1.39% resultados menores a los presentados en el 2019.
Es importante anotar que formamos parte de créditos sindicados para financiamientos en diferentes proyectos de inversión como estructurador, agente fiduciario o participante. A continuación, las principales transacciones desembolsadas:
nAzucarera La Grecia US$23,2 MM
nCaracol Knits US$26,1 MM
En Banpaís ofrecemos diferentes soluciones a los clientes, para que cubran las necesidades de sus operaciones, bajo ese enfoque Banca Comercial administró un flujo de efectivo en el año 2020 de L20,88 MM presentando un crecimiento de 17.07% en comparación al año anterior.
Banca Corporativa 110.7%
Banca Pyme 95%
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Informe Financiero
Anual 2020
Banca Corporativa 110.7%
Banca Pyme 95%
Otros productos y servicios
En Banpaís atendemos a nuestros clientes comerciales a través de las áreas:
1- Banca Fiduciaria.
2- Soluciones Comerciales.
3- Adquirencia y Tarjetas Comerciales.
1- “Banca Fiduciaria”
En el 2020 alcanzó una masa patrimonial de L19,912MM creciendo en L1,898MM en comparación al 2019. Y a través de la cartera de fideicomisos suscritos, se administraron depósitos por L5,795MM
2- “Soluciones Comerciales”
Para el 2020 sobresalieron la Tarjeta de Crédito Visa Distribución y las líneas de crédito de Credi Abastos (productos de circuito cerrado dirigidos a los clientes Pyme que establecen un convenio con un proveedor corporativo específico para la adquisición de sus productos). Ambas líneas de financiamiento dieron resultados significativos al cierre de diciembre, cuando generó una cartera de crédito de L234.51 MM valor que está distribuido de la siguiente manera:
• El 62% conformado por la Tarjeta de Crédito Visa Distribución por un monto de L145.61 MM
• Y el 38% por la cartera de Credi Abastos de L88.90 MM (A través de 27 convenios establecidos entre proveedores y compradores).
Esta cartera también controla su riesgo al presentar porcentajes de mora bajos como el 0.77% en la cartera de la Tarjeta de Crédito Visa Distribución, que logró facturaciones mensuales por arriba de los L100 MM y, en el caso de los préstamos de Credi Abastos no presenta mora.
2019
Masa patrimonial L18 014MM
2020
Masa patrimonial L19 912MM
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Facturación Mensual Visa Distribución
Cartera de Productos Circuito Cerrado
No. de Convenios
dec.
nov.
oct.
sep.
ago.
jul.
jun.
may.
abr.
mar.
feb.
ene.
Visa Distribución
L145.61 MM
(62%)
Credi Abastos
L88.90 MM
(38%)
Total Cartera
L234.51 MM
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Informe Financiero
Anual 2020
dec.
nov.
oct.
sep.
ago.
jul.
jun.
may.
abr.
mar.
feb.
ene.
Adquirencias y Tarjetas
Comerciales
Incrementó su número de comercios afiliados al pasar de 2 220 a 2 427 en el año 2020 con una facturación a través de POS de L6 357.6 MM e ingresos comisionables de POS de L37.7 MM
En cuanto a los resultados de Tarjetas Comerciales, el saldo presentado al final del año pasado fue de L559.3 MM valor que se logró con 2 415 tarjetas, y se incentivó la colocación en cartera de saldos extra financiamientos por un valor de L68.2 MM
Nuestras áreas de Adquirencia y Tarjetas Comerciales para el 2020 realizaron el lanzamiento de:
nTarjeta de Débito Business.
nTarjeta de Crédito Infinite Business.
nDigital Link.
nDigital Payme.
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Con el desafío que planteó el año 2020 derivado de la pandemia y de las tormentas ETA e IOTA, durante el que los hogares hondureños se vieron significativamente afectados tanto emocional como económicamente en medio de la incertidumbre, en Banpaís adaptamos nuestro modelo de negocios a las nuevas necesidades de nuestros clientes y priorizamos en todo momento la subsistencia de la economía familiar, en línea con nuestro slogan “Siempre de tu lado”.
Para todos nuestros clientes de Banca Personal diseñamos una estrategia de restructuración de sus obligaciones con planes de pago hechos a su medida y según sus propias circunstancias económicas, en el que se incluyeron períodos de gracia a fin de mantener su record crediticio y permitirles reanudar sus pagos al mejorar su flujo de efectivo. Con esto apoyamos a doce mil personas con más de L2256 MM en préstamos restructurados.
Cerramos el 2020 con una cartera total de L12 965 496 346 que corresponde a un 31.35% de la cartera total del Banco y una participación de mercado del 11.05%
En préstamos de vivienda, al aplicar ágiles procesos nos convertimos en el Banco de mayor crecimiento de todo el sistema financiero con L456 MM de cartera nueva, que ascendió a un total de L7921 MM lo que equivale a una sólida participación de mercado del 16% que nos ubica como el segundo Banco más grande en este segmento.
Banca
Personal
Crecimiento 2020
Vivienda
Banpaís
Atlántida
Ficohsa
BAC Honduras
Lafise
DaVivienda
Banrural
Promérica
Occidente
Banhcafé
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Informe Financiero
Anual 2020
Banca
Personal
Nuevo sitio web BP Automotriz
En noviembre de 2020 lanzamos un nuevo blog sobre financiamiento vehicular para quienes buscan obtener un medio de transporte para uso personal o de su empresa. Éste se llama BP Automotriz y es una página web especializada, creada con el objetivo de mejorar la experiencia del cliente en la obtención de un préstamo a través de medios digitales.
Todos pueden visitar www.bpautomotriz.banpais.hn en el cual se pueden calcular cuotas, ver últimos modelos de carros, sugerencias para cuidados del motor y demás. También hacer desde allí la solicitud del financiamiento requerido. Esta iniciativa apalancó un crecimiento del 13.8% del préstamo BP Auto.
Crecimiento 2020
Vivienda
Banpaís
Atlántida
Ficohsa
BAC Honduras
Lafise
DaVivienda
Banrural
Promérica
Occidente
Banhcafé
Cifras expresadas en millones de lempiras
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Medios de pago
Como en el 2020, el comercio electrónico fue el gran protagonista, en Banco del País tuvimos como prioridad mantener los mejores índices de autorización de transacciones en nuestras tarjetas de crédito y débito. También generar descuentos en supermercados y farmacias, así como continuar con el programa Divídelo Todo, que permitió diferir los pagos en cuotas hasta 36 meses sin intereses.
Otras facilidades se dieron a través del Club BP, mediante el que ofrecimos descuentos exclusivos en salud en hospitales, clínicas y laboratorios al pagar con nuestras tarjetas de crédito y débito, para contribuir al bienestar de la población.
Nuestra Tarjeta de Débito Banpaís registró un crecimiento en facturación de 7% comparado con 2019. Positivo también fue el aprendizaje adquirido por los nuevos hábitos de consumo de los clientes, el uso de los canales de autoservicio y de la tecnología.
Lanzamiento BP Educación
Dada la importancia que tiene la educación en la formación integral de las personas y en el desarrollo social y económico, a inicios de marzo de 2020 –días antes de empezar el confinamiento-, lanzamos al mercado nacional la Tarjeta de Crédito BP Educación.
Medio de pago cuyo beneficio principal concede el 10% de descuento en los centros educativos nacionales, beneficio ideal para los
padres de familia, estudiantes y profesionales interesados en su actualización continua.
El descuento aplica en escuelas, colegios y universidades del país, tanto en el pago de matrículas como de mensualidades. También este medio de pago otorga la posibilidad de optar a nuestro programa Divídelo Todo al 0% interés en plazos de tres y hasta 36 meses.
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Informe Financiero
Anual 2020
Programa BP Confía
El microempresario hondureño tiene esa capacidad para reinventarse y seguir adelante; así lo demostró en el 2020 al sobreponerse ante la adversidad y mantener su laboriosidad y dinamismo para levantarse, pese a las circunstancias.
Nuestro programa BP Confía atiende este sector desde el 2011 y hasta la fecha ha apoyado a más de quince mil microempresarios con más de mil millones de lempiras. En el 2020 continuamos apoyándoles con créditos para reactivación de sus negocios pues como el nombre de nuestro programa lo indica, tenemos una relación basada en la confianza.
Seguido algunas imágenes que reflejan la resiliencia del microempresario:
Antes
Después
Negocios afectados
por los huracanes
Renovaciones con financiamiento
BP Confía
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Remesas familiares
Para el 2020 en Banpaís fuimos los primeros en ofrecer en nuestra red de agencias el servicio de las dos marcas remesadoras más importantes, Western Union y MoneyGram, rompiendo así el modelo tradicional de exclusividad de éstas. Y a partir del mes de marzo, también pagamos remesas de otras casas para un total de 10 marcas dentro de BP Remesas.
En alianza con la billetera electrónica más grande del país Tigo Money, en abril lanzamos al mercado el servicio de descarga de remesas Western Union directo a la billetera de nuestros clientes y en mayo, con la marca MoneyGram. Al cierre del año, pagamos por este canal más de medio millón de transacciones por más de US$50 MM
En el 2021 tenemos grandes retos y por supuesto planes para afrontarlos, con una estrategia centrada en el cliente, innovación en nuestros canales de autoservicio y la plena convicción de que vendrán tiempos mejores, para que juntos sigamos adelante.
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Informe Financiero
Anual 2020
Remesas
Transacciones
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Operaciones
y Administración
Líneas de crédito
Cifras en dólares
Monto de línea actual
US$
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Informe Financiero
Anual 2020
Operaciones
y Administración
Líneas de crédito
Cifras en dólares
10.66%
Obligatorios (Requerimiento de encaje)
No Obligatorios (Generación de intereses,
respaldos de liquidez )
31
Agencia Century
San Pedro Sula, Cortés.
Nuevos
Puntos de Servicio
Ventanilla Zizima
San Pedro Sula, Cortés.
Ventanilla Municipalidad
Roatán, Islas de la Bahía.
Ventanilla Tigo Bográn
San Pedro Sula, Cortés.
Ventanilla Reco
Roatán, Islas de la Bahía.
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Informe Financiero
Anual 2020
Vinculación
de Productos
Adelanto de Salario
Seguro Tarjeta Crédito
Tarjeta Crédito
Seguro de Préstamo
Préstamos
Seguros
BP Móvil
BXI
Tarjeta Débito
Cuentas
HRE
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Comparativo Anual
Desembolso por Préstamos – Cifras en millones
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Informe Financiero
Anual 2020
2015 2016 2017 2018 2019 2020
Comparativo Anual
Desembolso por Préstamos – Cifras en millones
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Banca Electrónica
Nuevos ATMs
Pinalejo
Quimistán, Santa Bárbara.
Hotel Sula Inn
Macuelizo, Santa Bárbara.
Green Valley
Quimistán, Santa Bárbara.
Cucuyagua, Copán.
La Entrada Copán 2
Nueva Arcadia, Copán.
Century
San Pedro Sula, Cortés.
Base Naval
Tegucigalpa, Francisco
Morazán.
Petrosun French
Harbour
Roatán, Islas de la Bahía.
Comparativo anual de afiliaciones a Banpaís X Internet
Cantidad
Comparativo anual de Afiliaciones a BP Móvil
Cantidad
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Informe Financiero
Anual 2020
2016 2017 2018 2019 2020
Comparativo anual de afiliaciones a Banpaís X Internet
Cantidad
2016 2017 2018 2019 2020
Comparativo anual de Afiliaciones a BP Móvil
Cantidad
37
En el 2020 se incrementó la transaccionalidad de Banpaís X Internet 13% (854,507) pero en monto decrecimos 7% (-16,074 MML) en comparación con el 2019.
Transacciones efectivas Banpaís X Internet
2019 vrs 2020
En el 2020 se decreció en la transaccionalidad de BP Móvil 34% (-3,926) y en el valor por transacción 17% (-1.39 MML) en comparación con el 2019.
Transacciones efectivas BP Móvil
2019 vrs 2020
11,590
8.09 MML
7,664
6.70 MML
38
Informe Financiero
Anual 2020
Transacciones efectivas Banpaís X Internet
2019 vrs 2020
Transacciones efectivas BP Móvil
2019 vrs 2020
Control de Presupuesto
Índice de eficiencia en gastos
39
Operaciones y Administración
2016 2017 2018 2019 2020
Comparativo anual Transferencias enviadas
Cantidad
2016 2017 2018 2019 2020
Comparativo anual Compra de divisas
Cantidad de transacciones
Comisiones
Cantidad
40
Informe Financiero
Anual 2020
Comparativo anual Transferencias enviadas
Cantidad
Comparativo anual Compra de divisas
Cantidad de transacciones
Recaudaciones
Fiscales
En el 2020 se decreció 23% 1,622 recaudaciones menos que lo obtenido el año anterior.
El año pasado bajaron 14% las comisiones 2.92 MML menos que en el 2019.
2019 vrs. 2020
Comisiones
Cantidad
41
Llamadas Año 2019
Llamadas Año 2020
Indicadores de
atención de llamadas
42
Informe Financiero
Anual 2020
Llamadas Año 2019
Llamadas Año 2020
43
Planta Telefónica
Diciembre
Noviembre
Octubre
Septiembre
Agosto
Julio
Junio
Mayo
Abril
Marzo
Febrero
Enero
1200
Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre
1085 144 185 227 56
Call back año 2020
Cantidad
octubre noviembre diciembre
Whatsapp Enterprise
Mensajes recibidos vrs. Mensajes enviados
44
Informe Financiero
Anual 2020
Planta Telefónica
Call back año 2020
Cantidad
SEPTIEMBRE OCTUBRE NOVIEMBRE DICIEMBRE
Whatsapp Enterprise
whatsapp Banpaís
Remesas
Tarjeta de Crédito
BP en Línea
Total de solicitudes
2019 2020
Mensajes recibidos vrs. Mensajes enviados
45
Remesas
Western Union
Chapinas
Vigo
46
Informe Financiero
Anual 2020
Western Union
Chapinas
Remesas Pagadas en L
2019 2020
Vigo
Remesas Pagadas en US$
47
Mantenimiento
En 2020 se revisaron algunos planes de pago de créditos por concepto de alivio de deuda por emergencia COVID-19. (Considerando la necesidad o requerimiento del cliente).
Resumen:
Atención de mantenimientos, gestiones y reclamos.
Gestiones
Del total de gestiones recibidas (9489) el 89% (8412) corresponden a Préstamos y el 11% (1077) corresponde a Tarjeta de Crédito.
Adicionalmente, el 64% (6073) es de Solicitud de Prórroga en los planes de pago del cliente.
Reclamos
El 73% de los reclamos de préstamos registrados desde abril a diciembre de 2020 están relacionados con la pandemia.
Gestiones por mes
48
Informe Financiero
Anual 2020
SOL. DE PRORROGA CIRCULAR CNBS 006/2020 SC/HN: 6,073
SOL. DE EXCLUSION CIRCULAR CNBS 006/2020 SC/HN: 1,877
SOL. REVERSIÓN DE PAGO CIRCULAR CNBS 006/2020 SC/HN: 431
SOL. PARA DIFERIR CUOTAS DE SEGUROS COVID-19 SC/HN: 31
ALIVIO FINANCIERO COVID-19 TDC SC/HN: 1,077
Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre Total
Gestiones por mes
Detalle de gestiones y reclamos recibidos
por concepto de adecuación de deuda Emergencia COVID-19
49
Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Total
Reclamos por mes
Detalle de gestiones y reclamos recibidos
por concepto de adecuación de deuda Emergencia COVID-19
Gestión de Proyectos Operativos
Requerimientos Certificados
Incidencias Certificadas
50
Informe Financiero
Anual 2020
Reclamos por mes
El año pasado se reflejó un crecimiento del 5% en la cantidad de incidencias certificadas e instaladas en producción, en comparación al 2019.
Gestión de Proyectos Operativos
Los datos registrados al cierre de 2020, muestran una disminución del 41% en la cantidad de requerimientos certificados e instalados en producción, en comparación al 2019.
2017 2018 2019 2020
160
120
80
40
0
Requerimientos Certificados
Incidencias Certificadas
160
120
80
40
0
Planeación Operativa
2017 2018 2019 2020
51
Proyectos realizados
52
Informe Financiero
Anual 2020
Proyectos realizados
53
54
Informe Financiero
Anual 2020
55
Segmento Banca Comercial
Cheques
l Común Jurídica
l Plus Empresarial
l BP Dollar Check
l Premium
l Pyme Cheques
Ahorros
l Común Jurídica
l Eurocuenta
Productos de Crédito
l Línea de Crédito
l Financiamiento para Inversión Fija
l Credi Abastos
l Credi-Facturas
l Leasing
l Tarjeta de Crédito Visa Business
l Tarjeta de Crédito Visa Distribución
Banca Internacional
l Comercio exterior
l BP Intercambio
l Transferencias internacionales
Otros Servicios
l Recolección de depósitos
l Convenios especiales
l MT-940
l Departamento Fiduciario (fideicomisos)
Banca Pyme
l Pyme Rotativo
l Pyme Rotativo Digital
l Pyme Alternativa
l Pyme Invierta
l Pyme Facturas
l Pyme Automotriz
l Pyme POS
l Digital PayMe
l Digital Mall
l Tarjeta de Crédito Visa Business
l Tarjeta de Crédito Visa Tigo Business
l Tarjeta de Débito Visa Business
l Tarjeta de Débito Visa Business Infinite
Soluciones Comerciales
l BP X Internet
l BP ACH Pronto
l BP Pagos Comerciales
l BP Multipagos
l BP Planilla
l Pagos DEI y SARAH
l BP POS
l Digital PayMe
l Digital Mall
l Digital Link
l Conexión Regional
l Cheque Seguro
Portafolio
de productos y servicios
56
Informe Financiero
Anual 2020
Portafolio
de productos y servicios
Segmento Banca Personal
Ahorro
l Ahorro Común
l Súper Ahorro
l Ahorro Seguro
l BP Ahorro Seguro
l Chico Ahorrito
l Cuenta Catracha
l Doble Ayuda: Depósito y Préstamo
l Eurocuenta
l Ahorro Planilla
l Máxima
l Cuenta BP Confía
Cheques
l Común Personal
l Plus Personal
l Cuenta Oro
l BP Dollar Check
Depósitos a Término
l Certificados de Depósitos a Término - Cdt
l Depósitos a la vista no en cuenta
lGana Seguro
Créditos para Microempresa
l BP Confía
l BP Confía Extra
l BP Confía Consolidación
l BP Confía Plus
l BP Confía Familia
l BP Confía Hipotecario
Servicios Electrónicos
l BP Móvil
l BP X Internet
l App BP en Línea
Remesas familiares
En toda la red de servicio Banpaís recibe y envía dinero desde y hacia cualquier lugar del mundo, vía Wester Union, MoneyGram, Vigo, BTS, Barri Group, Dinex, IDT, Intercambio Express, Intermex, Maxi Transfer, Remitly, Choice, Money Exchange y Sigue.
Canales de atención
- Agencias y Ventanillas
- Crédito a cuenta para el pago de remesa por medio de Whatsapp, teléfono o correo
- Billetera electrónica Tigo Money con las marcas Western union y Money Gram
Programas de Crédito
l BP Préstamo Personal
l BP Auto
l BP Vivienda
l BP Educación
l BP Adelanto de Salario
l BP Libranza
l BP Vivienda Eficiente
l BP Consumo Hipotecario
l BP Alternativa
l BP Consumo prendario
57
Tarjetas de Crédito
l Tarjeta de Crédito Clásica
l Tarjeta de Crédito UTH
l Tarjeta de Crédito SIMAN (Clásica, Oro y Platinum)
l Tarjeta de Crédito Mastercard Light
l Tarjeta de Crédito Oro
l Tarjeta de Crédito Club Suscriptores La Prensa (Clásica, Oro y Platinum)
l Tarjeta de Crédito Club Suscriptores El Heraldo (Clásica, Oro y Platinum)
l Tarjeta de Crédito Business
l Tarjeta de Crédito Platinum
l Tarjeta de Crédito MasterdCard Black
l Tarjeta de Crédito BP Educación
l Tarjeta de Crédito Infinite
l Tarjeta Tigo Business (Platinum e Infinite)
l Tarjeta de Crédito Distribution
Tarjetas de Débito
l Tarjeta de Débito La Amarilla
l Tarjeta de Débito BP Confía
l Tarjeta de Débito Catracha
l Tarjeta de Débito Platinum
l Tarjeta Cash Card El Heraldo y La Prensa
Productos de Bancaseguros
l Sueldo Seguro
l Vida Plus del País
l Seguro Educativo
l Memorial Plus
l Familia Sana
58
Informe Financiero
Anual 2020
DICIEMBRE 2020
59
Zona Norte |
||||
---|---|---|---|---|
Departamento |
Agencias |
Ventanillas |
Autobancos |
ATMs |
Atlántida |
4 |
10 |
0 |
11 |
Cortés |
28 |
25 |
7 |
63 |
Isalas de la Bahía |
2 |
4 |
0 |
5 |
Yoro |
3 |
3 |
1 |
5 |
Sub Total |
37 |
42 |
8 |
84 |
Zona Centro-sur |
||||
---|---|---|---|---|
Departamento |
Agencias |
Ventanillas |
Autobancos |
ATMs |
Choluteca |
4 |
2 |
1 |
8 |
Comayagua |
6 |
3 |
0 |
5 |
El Paraíso |
2 |
2 |
0 |
4 |
Francisco Morazán |
18 |
10 |
0 |
31 |
La Paz |
1 |
0 |
0 |
1 |
Valle |
2 |
1 |
0 |
2 |
Sub Total |
33 |
18 |
0 |
51 |
Puntos por departamento
60
Informe Financiero
Anual 2020
Puntos por departamento
Zona Este |
||||
---|---|---|---|---|
Departamento |
Agencias |
Ventanillas |
Autobancos |
ATMs |
Olancho |
3 |
1 |
0 |
4 |
Colón |
4 |
3 |
0 |
4 |
Gracias a Dios |
0 |
0 |
0 |
0 |
Sub Total |
7 |
4 |
0 |
8 |
Zona Oeste |
||||
---|---|---|---|---|
Departamento |
Agencias |
Ventanillas |
Autobancos |
ATMs |
Santa Bárbara |
4 |
1 |
0 |
8 |
Copán |
5 |
1 |
0 |
5 |
Ocotepeque |
1 |
0 |
0 |
1 |
Lempira |
1 |
0 |
0 |
1 |
Intibucá |
1 |
0 |
0 |
1 |
Sub Total |
12 |
2 |
0 |
16 |
Agencias |
Ventanillas |
Autobancos |
ATMs |
|
---|---|---|---|---|
TOTAL |
89 |
66 |
13 |
159 |
61
Entorno e
indicadores
Entorno
Económico
62
Informe Financiero
Anual 2020
Entorno e
indicadores
Entorno económico mundial
En el 2021 se proyecta que la economía se recupere lentamente del colapso provocado por la pandemia del COVID-19, y con esto se espera que la producción se expanda un 4%, pero que siga siendo más de un 5% inferior a las proyecciones previas a la pandemia, que causó probablemente daño perdurable en el crecimiento potencial. Específicamente, la crisis que afecta a la inversión y el capital humano está erosionando las perspectivas de crecimiento en los mercados emergentes y economías en desarrollo (MEED) y obstaculizando el logro de objetivos de desarrollo fundamentales. Se prevé que la recuperación global, que se ha visto atenuada en el corto plazo por un resurgimiento de casos de COVID-19, se fortalezca a medida que se lleve a cabo la vacunación y se controle la pandemia, y la confianza, el consumo y el comercio mejoren paulatinamente.
La inversión, en particular, se derrumbó en 2020 en muchos mercados emergentes y economías en desarrollo, tras una década de debilidad persistente. Se vaticina que repuntará en 2021, pero pese al incremento derivado de los adelantos en la tecnología digital, su crecimiento no será suficiente para revertir la fuerte disminución de 2020.
Entorno
Económico
63
Escenarios de crecimiento en 2021
La recesión global de 2020 fue bastante menos pronunciada que lo previsto debido a contracciones superficiales en las economías avanzadas y a una recuperación más sólida en China; por el contrario, la mayoría de los mercados emergentes y economías en desarrollo (MEED) sufrieron recesiones más profundas. Las perspectivas para la economía mundial son inciertas, y diversos resultados de crecimiento son posibles.
Posibles escenarios de crecimiento mundial
Los datos agregados se calcularon usando el PIB per cápita ponderado en dólares estadounidense a precios y tipos de cambio del mercado de 2010. Las líneas verticales negras indican los límites de crecimiento inferiores y superiores en los escenarios descritos en el informe Perspectivas económicas mundiales de enero de 2021. Las áreas sombreadas indican los pronósticos. Fuente: Banco Mundial.
64
Informe Financiero
Anual 2020
Perspectiva de la economía centroamericana
En el 2021 habrá una reactivación de la economía hasta con un 4% del PIB en países miembros del SICA según el Banco Mundial, para 2021 se habrá retomado la actividad económica; lo cual quiere decir, que en el corto plazo se debe asegurar por lo menos, mantener las prioridades de las personas, los hogares en términos de salud, seguridad alimentaria y Micro, Pequeñas y Medianas empresas (MIPYMES), entre otros sectores.
El Banco Mundial recomendó que los gobiernos pueden apoyar a esta recuperación y asegurarse de hacer un buen trabajo a corto plazo, para ayudar a una recuperación sana, pese a que actualmente se viven tiempos muy difíciles. Su titular aseguró el apoyo en una primera fase a los países más pobres miembros de la Asociación Internacional de Fomento (AIF) como petición del G-20 relacionado a la moratoria de la deuda por algunos meses, como es en el caso de dos países centroamericanos, Honduras y Nicaragua.
Según los resultados del Índice Mensual de Actividad Económica (IMAE) acumulado a noviembre de 2020, los países del área centroamericana continúan mostrando una disminución en la actividad económica; denotándose mayor impacto negativo en las actividades relacionadas con la prestación de servicios y la industria manufacturera. Lo anterior, debido a los efectos de la crisis sanitaria experimentada durante casi todo el 2020; incidiendo en la oferta y demanda de bienes y servicios, tanto en el mercado interno como externo.
65
Centroamérica: Índice Mensual de Actividad Económica
(Variación porcentual a noviembre de cada año, serie original)p/
Actividad económica nacional
Al cierre del 2020, conforme a los resultados de la serie original del IMAE, la producción nacional de bienes y servicios en términos de volumen, mostró una contracción en la tasa de variación acumulada de 8.5% (aumento de 3.1% en 2019), explicada principalmente por los efectos negativos de la pandemia del COVID-19 sobre la actividad económica y la demanda, sumado el impacto de las tormentas tropicales Eta e Iota en los cultivos agrícolas, algunas industrias e infraestructura productiva, principalmente en la zona norte del país, reflejado en la variación interanual de noviembre y diciembre (-12.1% y -6.3%, respectivamente).
Fuente: Secretaría Ejecutiva del Consejo Monetario Centroaméricano (SECMCA) y Banco Central de Honduras
66
Informe Financiero
Anual 2020
Honduras: Índice Mensual de Actividad Económica (IMAE)
(Variaciónes porcentuales)
67
Índice de Precios al Consumidor
Al cierre de diciembre de 2020, el Índice de Precios al Consumidor (IPC) mostró una variación de 0.60%, superior a la observada en diciembre de 2019 (0.42%), comportamiento que denota principalmente el alza de precios que se registró en algunos alimentos, pasajes aéreos internacionales, combustibles, prendas de vestir y calzado. Con este resultado, la inflación interanual se ubicó en 4.01%1 (4.08% a diciembre de 2019). el análisis por rubros, el que más aportó al resultado de la inflación mensual fue “Alimentos y Bebidas no Alcohólicas.”
Índice de precios al consumidor
(Variaciónes porcentajes)
68
Informe Financiero
Anual 2020
Captación de recursos monetarios
Según indicadores semanales reportados al 31 de diciembre de 2020, el sistema financiero mantiene recursos del sector privado por L372 302.4 millones, mayor en L55 503.9 millones (17.5%) respecto a lo captado al cierre de 2019 (60.5% del PIB nominal). El resultado de 2020, se derivó del crecimiento en MN de L42 993.2 millones (18.6%) y en ME de L12 510.7 millones (14.6%).
El saldo de los depósitos captados por los hogares fue de L212 317.3 millones, representando 57.0% del total de depósitos; mientras que las empresas privadas reflejaron L159 985.1 millones, 43.0% del total.
Reservas Internacionales Netas
Según el informe de Resumen Ejecutivo de BCH el saldo de las RIN se ubicó en US$8 148.8 millones, mayor en US$2 339.9 millones al observado al cierre de 2019; comportamiento atribuido esencialmente a la compra neta de divisas por US$2 200.6 millones, desembolsos netos de US$1 023.3 millones (destaca el Bono Soberano por US$592.8 millones); contrarrestado por la importación de combustibles por US$781.8 millones.
Reservas Internaciones del BCH
(Saldos en millones de US$, a la fecha indicada)
69
Crédito al sector privado
El crédito al sector privado, al 31 de diciembre de 2020, fue L358 345.2 millones, mayor en L13 531.9 millones (3.9%) al registrado en diciembre de 2019 (58.3% del PIB nominal). El resultado de 2020 se derivó del alza en MN de L11 318.3 millones (4.6%) y en ME por L2 213.6 millones (2.2%).
Cabe señalar que el valor adeudado por las empresas privadas alcanzó un saldo de L197 786.7 millones, representando 55.2% del total del crédito; mientras que los hogares registraron L160 558.5 millones, 44.8% del total.
Crédito
70
Informe Financiero
Anual 2020
Objetivos compartidos
Con un enfoque hacia la satisfacción del cliente, sin descuidar los niveles de riesgo establecidos por la administración, nuestra área de Crédito dio continuidad a la mejora de procesos y herramientas, a fin de reducir tiempo de respuesta e impactar positivamente en la agilidad de la prestación del servicio.
Crédito
71
Composición Cartera
(Por Segmento comercial)
Banca de Empresas 70.68%
L29,917.86
Banca de Personas 29.32%
L 12,409.23
L 42, 327.09 MM
Banca de Empresas
Banca de Personas
Tendencia de Cartera Crediticia
72
Informe Financiero
Anual 2020
Composición Cartera
(Por Segmento comercial)
Crecimiento de la cartera
El área de Crédito, firme en el compromiso de nuestra institución para apoyar el crecimiento económico, mantuvo una activa participación en el financiamiento de diferentes segmentos productivos. Al cierre de 2020 la cartera fue por L42 327.09 MM de los cuales la Banca de Empresas agrupó el 70.68% y la Banca de Personas 29.32%
Corporativo
PYME
TDC Comercial
L 23,699.08
79.66%
L 5,969.26
18.48%
L 5,527.81
1.86%
Banca de Empresas
Vivienda
Consumo
TDC Consumo
Microcréditos
L 7,465.57
63.84%
L 3,381.60
24.29%
L 1,251.38
9.15%
L 507.68
2.73%
Banca de Personas
Tendencia de Cartera Crediticia
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
L19,511.41
L23,557.56
L24,697.81
L27,923.98
L32,171.84
L36,022.56
L38,441.47
L42,516.46
L42,327.09
73
Sistema de Administración de Riesgos Ambientales y Sociales
Debida Diligencia Ambiental y Social para clientes
Revisión y validación de categorizaciones ambientales, acompañados de las visitas de apreciación con sus respectivos informes.
Iniciativa de Banca Sostenible en Honduras
Revisión y validación del 4to borrador del “Proyecto de Norma para la Gestión del Riesgo Ambiental y Social”.
Con el apoyo de las IF que integran el Comité de Riesgo Ambiental y Social de la AHIBA , la CNBS aprobó la primera “Norma para la Gestión del Riesgo Ambiental y Social aplicable a las Instituciones del Sistema Financiero”.
Compromisos con Organismos de Desarrollo Multilateral
Reportes anuales del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Corporación Financiera Internacional (IFC) y Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE).
Auditoría de seguimiento BCIE.
Debida Diligencia Ambiental y Social con la Corporación Financiera Internacional (IFC).
Formación y capacitaciones
Talleres y webinars enfocados en: Riesgo climático en el sistema financiero, riesgo ambiental y social y finanzas sostenibles en América Latina.
Diplomados: Eficiencia Energética y Economía Circular.
Capacitaciones en línea para Gerentes de Cuenta de la Banca Comercial y Crédito BE en talleres virtuales impartidos por IFC.
Gestión Integral
de Riesgos
74
Informe Financiero
Anual 2020
Crédito
Liquidez
Mercado
Operativo
LAFT
Estratégico
Legal
Tecnológico
Reputacional
El área de Gestión Integral de Riesgos es responsable de coordinar la gestión de los riesgos a los que está expuesto Banco del País S.A. tales como:
Gestión Integral
de Riesgos
75
Para identificar, evaluar, mitigar, monitorear y comunicar los riesgos inherentes que puedan afectar el alcance de los objetivos institucionales, la gestión de los riesgos se efectúa a través de las siguientes instancias:
1. Comité de Riesgos: Es un órgano de apoyo a la gestión que realiza la Junta Directiva respecto a las políticas para un buen gobierno del Grupo Financiero del País y tiene como objetivo principal, definir políticas y procedimientos para controlar que las diferentes unidades de negocios estén ejecutando correctamente la estrategia de gestión de riesgo aprobada por la Junta Directiva.
2. Comité de Riesgo Operativo: Órgano de apoyo al Comité de Riesgos, respecto al control de eventos de riesgo y de pérdidas operativas potenciales y materializadas, tiene como objetivo proporcionar una supervisión de alto nivel de la gestión del riesgo operativo y fomentar la mejora constante de políticas, mecanismos y procedimientos, para la mitigación.
Funciones de nuestro departamento de Gestión Integral de Riesgos:
76
Informe Financiero
Anual 2020
Riesgo de Crédito
Es la posibilidad de incurrir en pérdidas por el no pago o pago inoportuno de las obligaciones a cargo de prestatarios, deudores de cualquier tipo, anticipos otorgados a prestadores de servicios, riesgo de contraparte de las inversiones y cualquier otra operación que determine una deuda a favor de la institución.
Cartera Crediticia:
Al cierre de diciembre de 2020 la cartera de crédito asciende a L42 327 millones, nuestro portafolio continúa manteniendo una excelente calidad.
Tendencia de Cartera Contable
2010-2019
77
Distribución de Cartera de Crédito
(Por Segmento Comercial)
69%
31%
L29,362
L12,995
Banca Comercial
Banca Personas
Corporativo 80%
PYME 18%
TDC 2%
Vivienda
54%
Consumo
24%
TDC 9%
Micro 3%
dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 dic-17 dic-18 dic-19 dic-20
Tendencia índice de Mora
2010-2019
78
Informe Financiero
Anual 2020
Calidad de Cartera:
El portafolio crediticio de Banco del País S.A. es de alta calidad y registra bajos niveles de riesgo, muestra de ello es el alto índice de concentración en categorías de bajo riesgo.
El establecimiento de adecuadas políticas y procedimientos para el otorgamiento de préstamos que se adaptan a las necesidades de nuestros clientes manteniendo siempre una apropiada valoración del riesgo y una gestión de cobranza orientada a la efectividad y eficacia, son factores que han influenciado la obtención de estos resultados.
Índice de Mora:
El Índice de Mora de Banco del País, S.A. registra una disminución durante el período 2018 – 2019, influenciado por la excelente labor desarrollada en la administración del riesgo de crédito, que ha rendido frutos y permite que nuestra institución continúe manteniendo uno de los índices de mora más bajos del sistema financiero.
dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 dic-17 dic-18 dic-19 dic-20
Tendencia índice de Mora
2010-2019
79
Adecuadas Reservas:
En Banpaís la seguridad crediticia representa uno de nuestros fundamentos en la realización de negocios, en este sentido, la creación de reservas adecuadas es prioridad. Al cierre del año 2020 nuestro nivel de reservas para créditos de dudoso recaudo ascendió a L747.52 millones, lo que representó una cobertura de reservas de 1.46 veces la cartera en mora.
20 Mayores deudores
La concentración de los mayores deudores es de 37.77% Este grupo de clientes se encuentra en su totalidad en categorías de bajo riesgo.
No generadores
La concentración de los mayores deudores es de 31.66% Para minimizar el riesgo que implica otorgar financiamiento a clientes No Generadores de Divisas, se realizan escenarios de sensibilidad al riesgo de mercado y cualquier otro elemento que pueda alterar la capacidad de pago del prestatario.
IAC
Alto índice de adecuación, superior al requerimiento normativo y acorde al tamaño de las operaciones comerciales de Banco del País.
nuestras operaciones comerciales.
dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 dic-17 dic-18 dic-19 dic-20
Cobertura de Reservas
(Veces)
Total Activos en M.E.
Total Pasivos en M.E.
Posición Larga
BRT: L 612.48
BRTC: 9.06%
80
Informe Financiero
Anual 2020
dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 dic-17 dic-18 dic-19 dic-20
Riesgo de Tasa de Interés
Es la posibilidad de pérdidas por la no correspondencia en los períodos de ajuste de las tasas activas y las tasas pasivas dados los movimientos no simétricos de las tasas de mercado o cambios en la curva de rendimientos. A este riesgo están expuestos tanto los activos, pasivos y operaciones fuera de balance sensibles a tasas de interés. La medición de este riesgo se basa en determinar la pérdida en la cual puede estar expuesto el margen financiero y el patrimonio de la institución. Para medir el riesgo de tasa de interés se realizan pruebas de estrés trimestralmente en las cuales se determinan las Ganancias en Riesgo utilizando como herramienta el modelo de brechas de reprecio.
Riesgo de Tipo de Cambio
Es la posibilidad de pérdida, originada por la variación en los tipos de cambio, los cuales afectan significativamente las cuentas de activos y pasivos.
Banco del País calcula la diferencia entre activos y pasivos en moneda extranjera, los cuales se miden en relación al patrimonio de la empresa, con el objetivo de definir cuánto representan las obligaciones o derechos del patrimonio de la institución. Adicionalmente, se realizan mensualmente pruebas de estrés al tipo de cambio con el objetivo de evaluar el impacto generado sobre el Índice de Adecuación de Capital.
A diciembre 2020 se presentó una brecha en riesgo al tipo de cambio equivalente a 4.36%, lo cual se encuentra en cumplimiento según el límite establecido por la CNBS 5% (Posición corta).
Total Activos en M.E.
Total Pasivos en M.E.
23,564.21
22,951.73
Posición Larga
BRT: L 612.48
BRTC: 9.06%
81
Riesgo Estratégico
Es la probabilidad de pérdida como consecuencia de la imposibilidad de implementar apropiadamente los planes de negocios, las estrategias, las decisiones de mercados, la asignación de los recursos y su incapacidad para adaptarse a los cambios en el entorno de los negocios.
Las Metas Crucialmente Importantes
Deben ser apalancadas por las metas de cada departamento alineadas con los objetivos estratégicos, las cuales se definen como indicadores de riesgo que se evalúan mensualmente a través de un Cuadro de Mando Integral Estratégico.
Metas Crucialmente Importantes Corporativas.
Objetivos estratégicos definidos en el Mapa Estratégico que se alinean a las Metas Crucialmente Importantes Corporativas y se ponderan en base a su aporte al cumplimiento de las mismas.
Metas Crucialmente Importantes de los departamentos alineados a los objetivos estratégicos.
Evaluación de los resultados obtenidos mensualmente segmentados en base a un parámetro de medición que indique su nivel de riesgo: alto, medio o bajo.
La metodología de Gestión de Riesgo Estratégico estará guiada en función de “Las Cuatro Disciplinas de Ejecución de Franklin Covey”.
Asimismo, abarca el riesgo que emerge de la pérdida de participación de mercado y/o disminuciones en los ingresos que puedan afectar la situación financiera de la institución.
El Cuadro de Mando Integral Estratégico debe estar estructurado en base a esta alineación.
82
Informe Financiero
Anual 2020
Riesgo de Liquidez
Es la probabilidad de que una institución financiera no pueda cumplir, ya sea en monto, en plazo o en ambos factores, con sus obligaciones contractuales o contingentes.
Riesgo de Mercado
Se define como la posibilidad de sufrir pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance a raíz de oscilaciones en los precios de mercado. (Tasa de interés, tipo de cambio y precios o cotización de títulos valores).
Índice de Liquidez
Banco del País posee un adecuado índice de liquidez muy superior a los requerimientos normativos (mínimo 20%). Al cierre de diciembre 2020 fue de 47.78%
Riesgo de Inversiones
Es el riesgo de pérdidas como consecuencia de que las transacciones en instrumentos financieros no se puedan liquidar en la fecha convenida. A diciembre 2020 Banco del País, tiene invertido el 99% de sus inversiones en el Banco Central de Honduras.
83
Gestión de Riesgo Operativo
El objetivo de Banco del País en materia de control y gestión del riesgo operacional, se fundamenta en identificar, medir, evaluar, mitigar, controlar e informar, los eventos de riesgo a los que está expuesta.
La metodología descrita a continuación está homologada con las mejores prácticas de gestión realizadas por Corporación Bi Guatemala, basado en el siguiente enfoque de gestión:
+
Metodología de Gestión
A. Gestión Cualitativa
1. Gestor de Riesgo
3. Líneas de
negocio
2. Identificación Matriz Riesgos, Fallas y Controles
84
Informe Financiero
Anual 2020
4. Análisis de Riesgo de Productos, Servicios y cambios importantes en Sistemas.
5. Culturización
7. Plan de Continuidad del Negocio
6. Fuentes de Información
85
10. Análisis de Riesgo mediante Matriz AMALITE
8. Seguridad Bancaria.
9. Requerimiento de Información Normativa.
86
Informe Financiero
Anual 2020
El nivel de Riesgo residual para Banco del País es de 0.64 y Riesgo Inherente de 2.41, en comparación al año anterior se muestra una disminución en ambos indicadores
Estadístico anual
87
Se define con la finalidad de establecer el mercado objetivo, apetito de riesgo y nivel de tolerancia, ésta evalúa los eventos de riesgo y se define como el nivel máximo en pérdidas operativas expresado en porcentaje que se está dispuesta a aceptar para el logro de sus metas. Con estas directrices, todos los Gestores de Riesgo deben reportar eventos de riesgo ya sea potencial o contabilizado con la finalidad de que Gestión Integral de Riesgos mantenga un adecuado control y seguimiento con el fin de mitigar el Riesgo Operativo. Al cierre de diciembre se logró estar por debajo de los parámetros establecidos.
Modelo que permite tener un indicador de volatilidad de gastos administrativos que puedan incrementarse por incurrir en pérdidas operacionales aun no identificadas en las distintitas subcuentas que conforman los gastos administrativos.
Se obtienen de los eventos de riesgo reportados y se evalúan mediante los siguientes Indicadores Cuantitativos. Datos a diciembre de 2020:
El área de Gestión Integral de Riesgos es la encargada de la construcción, validación y carga de la siguiente información a la Interconexión Financiera Riesgo Operativo:
- Demandas y Juicios en Ejecución.
- Canales de Servicios Disponibles.
- Transacciones por Canales de Servicio.
- Eventos de Pérdidas.
GESTIÓN CUANTITATIVA
1. Registro y Comunicación de Eventos de Riesgo.
2. Estrategia de Riesgo Operativo
3. Indicador EAM (Expenses AdjustedModel)
4. Indicadores de Riesgo.
5. Requerimiento de Información Normativa
Tiene como objetivo evaluar las pérdidas operativas en las diferentes áreas del Banco, con estas directrices, todos los Gestores de Riesgo deben reportar pérdidas operativas ya sean potenciales o contabilizadas, y así lograr mantener un adecuado control y seguimiento con el fin de mitigar el riesgo operativo. Al cierre de 2020 se han reportaron 348 eventos de riesgo.
88
Informe Financiero
Anual 2020
La comunicación efectiva con las partes interesadas ha sido un factor clave para mitigar el Riesgo Reputacional ante los acontecimientos de EMIN ocurridos durante el año 2020. Gestión Integral de Riesgo con el objetivo de apoyar al Sistema de Gestión de Calidad y dar cumplimiento a los requisitos descritos en la Norma ISO 9001-2015 procedió a actualizar:
Datos de Contacto de las Partes Interesadas.
Matriz de Partes Interesadas SMD-005.
Necesidades y Expectativas de Partes Interesadas.
1. Partes Interesadas
GESTIÓN DE RIESGO REPUTACIONAL
GESTIÓN CUALITATIVA
La unidad de Redes Sociales de Corporación BI Guatemala activa el “Procedimiento de Gestión de Crisis” en caso que se presente alguna información que afecte a la institución, monitoreando las distintitas redes sociales y analizando tanto variables positivas como negativas, tales como: análisis por sentimiento, de crisis y conversaciones, las cuales puedan tener impacto en la imagen de la institución, este procedimiento involucra a las áreas relacionadas y se reporta a Gestión Integral de Riesgos para el seguimiento y mitigación de la misma.
Se da seguimiento a las quejas administrativas y gestiones que ingresan los clientes ya que estas representan una fuente de información importante para evaluar la satisfacción del cliente, con el objetivo de asegurar que se cumpla el proceso y tiempos de respuestas definidos para atender y solucionar las mismas. Al cierre de diciembre se analizaron 1,069.
Gestión Integral de Riesgo tiene como objetivo culturizar periódicamente en temas de riesgo a todos los colaboradores de Banco del País, al cierre del año 2020 se elaboraron 12 Boletines informativos relacionados con este riesgo.
Se identifica y valora la exposición al Riesgo Reputacional, con el objetivo de contar con un marco de referencia para la administración del mismo, que defina procedimientos y medidas enfocadas a reducir el nivel de Riesgo Residual. Se aplicó cuestionario de autoevaluación a una muestra seleccionada.
2. Monitoreo Redes Sociales
3. Seguimiento a Quejas
4. Culturización
5. Cuestionario de autoevaluación para la Gestión de Riesgo Reputacional
89
Se retroalimentó a todos los colaboradores sobre la gestión de Riesgo Tecnológico mediante boletines informativos, en temas de Medidas de Seguridad, Equipo de Cómputo, Consejos para Mitigar Amenazas y Vulnerabilidades Tecnológicas, Riesgo Tecnológico, Amenazas y Vulnerabilidades.
1. Culturización
Gestión de Riesgo Tecnológico
Es la pérdida ocasionada por interrupción, falla o daño que se derivan de los sistemas de información y plataformas tecnológicas que una organización dispone para prestar sus servicios ordinarios. La metodología está homologada con las mejores prácticas de gestión realizada en Banco Industrial de Guatemala, ISO 31000 e ISO 27001. Se cuenta con una gestión basada en el siguiente enfoque:
GESTIÓN CUANTITATIVA
Es una valoración realizada a través de las características que tienen como base un escenario de amenaza sobre los recursos de Información y tecnología de la institución asociada a una calificación de los riesgos
GESTIÓN CUANTITATIVA
Indicadores de Gestión.
Se obtienen mediante el análisis de la base de quejas administrativas de la institución, tales indicadores son utilizados para la elaboración de planes de acción para mitigar riesgos que se identifiquen en su análisis. Estos son presentados al Comité de Riesgo de forma mensual.
2. Matriz de Análisis para Captura de Eventos
Se han realizaron análisis obtenidos de la fuente de consulta “Modulo de Pérdidas Operativas” relacionadas a los sistemas de la institución que incluye Análisis de Evento Fallas en Sistema de Pagos SEFIN (Secretaría de Finanzas), Análisis de Evento Robo por Internet y Análisis de Evento Fallas ACH/LBTR.
90
Informe Financiero
Anual 2020
El objetivo es brindar respuestas efectivas para que la operatividad del negocio continúe de manera razonable, ante la ocurrencia de eventos que pueden crear una interrupción o inestabilidad en sus operaciones. Asimismo contar con un sistema de gestión de la seguridad de la información orientada a garantizar la integridad, confiabilidad y disponibilidad de la información.
El área de Tecnología cuenta con Plan de Continuidad de TI el cual incluye alcance, escenarios y periodicidad. Los resultados de las pruebas realizadas son documentados por las áreas de Gestión Integral de Riesgos, Auditoría de Sistemas y Seguridad de la Información.
Banco del País cuenta con un centro de cómputo alterno con las características físicas y lógicas necesarias para dar continuidad a las operaciones y los procesos críticos.
Dando cumplimiento a lo establecido en la Circular CNBS 195-2011, Gestión Integral de Riesgo participó en la coordinación anual de las Pruebas de Contingencia Core (Role Swap Itera) (HN) - BI (GT) y emitió Informe de Análisis de Riesgo en el cual se identifican posibles riesgos, vulnerabilidades y amenazas que afecten la seguridad de la información, sistemas y aplicativos tecnológicos, que se pueden materializar durante el desarrollo de las pruebas, en caso de generarse fallas se evalúan los controles existentes estableciendo con las áreas de apoyo planes de acción para optimizar o crear nuevos controles.
4. Plan de Recuperación de Desastres (Disaster Recovery Plan)
Mediante este análisis Gestión integral de riesgos en conjunto con el Área de Tecnología, Seguridad Informática y Auditoria en Sistemas, definieron los sistemas críticos según su prioridad en su RTO de acuerdo a lo definido en el Plan de Continuidad del Negocio. Al cierre del año 2020 Gestión Integral de Riesgos realizó análisis de riesgo a los sistemas críticos.
3. Análisis de Vulnerabilidades, Amenazas, Riesgos Tecnológicos
y de la Seguridad de la Información
91
Trimestralmente se informa a miembros del Comité de Riesgo, mediante boletín los indicadores de gestión de la cartera Judicial a nivel nacional para Banco del País.
1. Culturización
Gestión de Riesgo Legal
Es la posibilidad de incurrir en pérdidas derivadas del incumplimiento de normas legales, errores u omisiones en la contratación, de la inobservancia de disposiciones reglamentarias, DE códigos de conducta o normas éticas. Asimismo, el Riesgo Legal puede derivarse de situaciones de orden jurídico que afecten a titularidad o disponibilidad de los activos, en detrimento de su valor. Esto incluye las normas para la prevención y detección del uso indebido de los servicios y productos financieros en el lavado de activos. La metodología de gestión está basada en el siguiente enfoque:
GESTIÓN CUALITATIVA
Es una valoración realizada a través de las características que tienen como base un escenario de amenaza sobre los recursos de Información y tecnología de la institución asociada a una calificación de los riesgos.
GESTIÓN CUANTITATIVA
Seguimiento a demandas
Trimestralmente se informa a miembros del Comité de Riesgo el seguimiento mensual a la cartera Judicial a nivel nacional para Banco del País. Al cierre de diciembre 2020 se reportó a la Interconexión Financiera del Ente Regulador las demandas y juicios a favor y en contra.
2. Cuestionario de Autoevaluación para la Gestión de Riesgo Legal
Se identifica y valora la exposición al Riesgo Legal, con el objetivo de contar con un marco de referencia para la administración del mismo, que defina procedimientos y medidas enfocadas a reducir el nivel de Riesgo Residual y generar una cultura de gestión para mitigar el incurrir en posibles pérdidas. Se aplicó cuestionario de autoevaluación a una muestra seleccionada.
92
Informe Financiero
Anual 2020
A cierre del 2020 se elaboraron boletines informativos relacionados a la gestión de Riesgo LAFT.
1. Culturización
Gestión de Riesgo LAFT
Es la posibilidad de pérdida o daño que puede sufrir una entidad por su propensión a ser utilizada directamente o a través de sus operaciones como instrumento para el lavado de activos y/o canalización de recursos hacia la realización de actividades terroristas, o cuando se pretenda el ocultamiento de activos provenientes de taless actividades. El riesgo de LAFT, se materializa a través de los riesgos asociados como son: el Legal, Reputacional, Operativo y de Contagio.
En cumplimiento de la Circular No 019/2016 Resolución SB No 348/27-04-2016 “Reglamento del régimen de obligaciones, medidas de control, y deberes de las Instituciones Supervisadas en relación a la Ley Especial Contra el Lavado de Activos”, se considera definir una gestión basada en Riesgo y en el uso de matrices, medidas y controles para mitigar los eventos de riesgo a los que está expuesta la institución día a día, considerando la operatividad en las operaciones de Banco del País y poner a disposición de los órganos competentes la información requerida.
Metodología y Administración
La metodología descrita a continuación cuenta con una gestión basada en los siguientes enfoques:
GESTIÓN CUALITATIVA
2. Inclusión de Listas de Seguimiento LAFT
Permite la identificación oportuna de los clientes mediante la vinculación a través de productos y servicios asegurando el control y manejo adecuado de este riesgo.
93
GESTIÓN CUANTITATIVA
Estrategia de Riesgo LA/FT
Gestión Integral de Riesgo estableció Meta Crucialmente Importante con el área de Cumplimiento, definiendo plan de trabajo para realizar Estrategia de Riesgo LAFT en el año 2020, en la cual se determina:
Mercado Objetivo
Son todas las personas naturales y jurídicas, que realizan transacciones utilizando los diferentes productos y servicios a través de los canales que cuenta el banco. Se consideran los siguientes factores: Geográfico, segmentación, productos y servicios, canales de distribución y jurisdicción.
Apetito de Riesgo
Con base en la definición del mercado objetivo, considerando el comportamiento de las variables de riesgo establecidos en cada factor, las cuales determinan el nivel de riesgo en el que la institución se encuentra expuesta.
Nivel de Tolerancia
Se establece mediante indicadores con base en los resultados de la evaluación de las variables de riesgo establecidos en cada uno de los factores, definidos en el Apetito de Riesgo.
Al cierre del 2020 los resultados se encuentran dentro de los parámetros establecidos.
Sistema
Financiero
Activos Totales Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
94
Informe Financiero
Anual 2020
Sistema
Financiero
L 6,887.9 MM / US$285.7 MM
15 13 11 9 7 5 3 1
160,000
140,000
120,000
100,000
80,000
60,000
40,000
20,000
Activos Totales Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
0.5%
0.7%
0.8%
1.1%
1.4%
2.2%
2.3%
2.8%
3.0%
5.8%
9.5%
14.8%
15.7%
18.1%
21.2%
Participación
6 + grandes
85.11%
Participación Resto de Bancos 14.87%
Posición
95
Cartera de Préstamos Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
L 3,833.1 MM / US$159.0MM
15 13 11 9 7 5 3 1
80,000
70,000
60,000
50,000
40,000
30,000
20,000
10,000
Posición
Participación
6 + grandes
84.67%
Participación Resto de Bancos 15.33%
0.3%
0.5%
0.5%
0.8%
1.7%
2.2%
2.3%
2.9%
4.1%
7.0%
11.0%
11.2%
14.5%
20.2%
20.8%
Depósitos del Público Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
96
Informe Financiero
Anual 2020
Cartera de Préstamos Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
Depósitos del Público Participación de Mercado*
*Fuente: CNBS Diciembre 2020
L 4,307.8 MM / US$ 178.7 MM
90,000
82,500
75,000
67,500
60,000
52,500
45,000
37,500
30,000
22,500
15,000
7,500
Posición
15 13 11 9 7 5 3 1
Participación
6 + grandes
85.81%
Participación Resto de Bancos 14.19%
0.4%
0.5%
0.8%
1.1%
1.3%
1.8%
2.4%
2.7%
3.3%
5.5%
9.9%
15.9%
16.4%
16.9%
21.3%
97
Comportamiento
2016-2020
0%
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Totales
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Disponibilidades
(Expresado en millones de lempiras)
Inversiones
Inversiones
(Expresado en millones de lempiras)
98
Informe Financiero
Anual 2020
Comportamiento
2016-2020
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Totales
(Expresado en millones de lempiras)
Disponibilidades
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Inversiones
Inversiones
(Expresado en millones de lempiras)
99
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Cartera de Préstamos
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por moneda)
Cartera de Préstamos
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por segmento de negocio)
Cartera de Préstamos
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por zona)
Cartera de Préstamos
100
Informe Financiero
Anual 2020
(Expresado en millones de lempiras)
Cartera de Préstamos
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por moneda)
Cartera de Préstamos
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por segmento de negocio)
Cartera de Préstamos
Zona Norte
55.35%
Zona Centro Sur 40.26%
Zona Nor Este
4.39%
Total Cartera L 41,287.4 MM
(Por zona)
Cartera de Préstamos
101
(Expresado en millones de lempiras)
Reserva para Créditos de Dudoso Recaudo
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
Mora Cartera Crediticia
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Eventuales Netos
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Fijos Netos
102
Informe Financiero
Anual 2020
(Expresado en millones de lempiras)
Reserva para Créditos de Dudoso Recaudo
Mora Cartera Crediticia
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Eventuales Netos
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Fijos Netos
103
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Contingentes
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Depósitos del Público
Total Depósitos L 42,701.4MM
(Por moneda)
Depósitos del Público
Total Cartera L 42,701.4MM
(Por producto)
Depósitos del Público
104
Informe Financiero
Anual 2020
(Expresado en millones de lempiras)
Activos Contingentes
(Expresado en millones de lempiras)
Depósitos del Público
Total Depósitos L 42,701.4MM
(Por moneda)
Depósitos del Público
Total Cartera L 42,701.4MM
(Por producto)
Depósitos del Público
105
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Obligaciones bancarias
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Capital y Reservas
(Expresado en millones de lempiras)
Utilidad Neta
106
Informe Financiero
Anual 2020
(Expresado en millones de lempiras)
Obligaciones bancarias
(Expresado en millones de lempiras)
Capital y Reservas
Ppto.
688.8MM
Dic.16 Dic.17 Dic.18 Dic.19 Dic.20
(Expresado en millones de lempiras)
Utilidad Neta
107
Balance
Financiero
108
Informe Financiero
Anual 2020
Balance
Financiero
109
110
Informe Financiero
Anual 2020
111
112
Informe Financiero
Anual 2020
113
114
Informe Financiero
Anual 2020
115
Talento Humano
y Voluntariado
Gestión y
Desarrollo Humano
Estructura organizacional
116
Informe Financiero
Anual 2020
Talento Humano
y Voluntariado
Gestión y
Desarrollo Humano
2500
2200
Estructura organizacional
Número de colaboradores activos de Banco del País
117
Número de colaboradores activos de Seguros del País
Gestión del conocimiento y desempeño - Capacitaciones
Talleres realizados de enero a noviembre
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
No
Gestión inteligente del crédito, cartera y cobranza en pandemia, con potencia en la ejecución.
¿Qué hacer ahora con los créditos que tuvieron alivio por COVID-19 hace cuatro meses?
Adaptabilidad al cambio.
Administración del tiempo.
Análisis financiero.
Banca seguros y ventas cruzadas.
Buenas prácticas de Gobierno Corporativo en el sector bancario.
Buenas practicas de seguridad informática.
Casería y manejo de riesgos cibernéticos.
Certificación de facilitadores en herramientas virtuales.
Certificación internacional: “Financial Institution Risk Manager”.
Compliance & Risk Conference 2020-Retos en la era COVID-19
Comptia Security
Comunicación efectiva.
Conferencia “El mundo cambio: Nuevos retos para el crédito”.
Congreso FIBA: Correspondent Banking Compliance Forum
Congreso Hemisférico de la Asociación Bancaria de Panamá.
Congreso Internacional CIGIR
Congreso Plus TI
Cursos de certificación Monitor Plus
Economía en tiempos de COVID-19
El auditor forense durante la pandemia.
Elaboración de matriz de riesgo.
Tema
5
16
37
64
23
21
1
80
3
45
2
23
1
83
11
1
5
3
5
2
3
11
8
Cant.
118
Informe Financiero
Anual 2020
Colaboradores capacitados: 3337
Temas impartidos: 70
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
No
Emprender en tiempos de crisis INFOP 1er módulo.
Emprender en tiempos de crisis INFOP 2do módulo.
Emprender en tiempos de crisis INFOP 3er módulo.
Emprender en tiempos de crisis INFOP 4to módulo.
Emprender en tiempos de crisis INFOP 5to módulo.
Estrategias de transformación digital.
Gerenciamiento estratégico en riesgos, crédito, cobranzas y talento humano.
Gestión del conocimiento.
Gobierno Corporativo en tiempo de crisis.
Habilidades directivas.
Habilidades directivas Seguros del País.
Hablemos sobre el duelo.
Higiene y seguridad.
Indicadores para medir la rentabilidad de la capacitación.
Inteligencia emocional.
Inteligencia emocional para ventas.
Intermediarios de Seguros.
Manejo de crisis.
Manejo del estrés y Mindfulness.
Manejo del tiempo y el estrés.
Matemática financiera para financistas y no financistas.
Matriz de riesgo para prevención de lavado de activo.
Mejores prácticas aplicables al monitoreo de operaciones realizadas.
Métodos estadísticos predictivos.
Mi hogar mi dinero.
Monitor plus en prevención de fraude ACF.
Niif completas.
Nuevas reformas programa Aros.
Orientación a la calidad.
Orientación a resultados.
Orientación al cliente.
Pensamiento analítico.
Planificación y organización.
Planificación y productividad.
Reclutamiento en redes sociales.
Recuperando la serenidad.
Redacción de informes.
Remesas chapinas.
Taller coordinación de acciones.
Taller de control de emociones.
Taller de Mindfulness.
Taller de relevamiento.
Técnicas de ventas/ tarjeta de crédito.
Trabajo en equipo.
Tributación hondureña.
Últimas tendencias en el crimen organizado transnacional y FT e incremento de delitos en tiempos de COVID-19
Un café virtual.
Tema
29
29
29
29
29
2
2
4
1
58
60
25
2
1
19
20
23
28
77
1
1
23
25
2
158
1
1
199
117
158
20
40
115
198
8
25
40
82
90
90
50
30
677
189
1
1
75
Cant.
119
Colaboradores capacitados 2020
1299
126
141
597
497
677
120
Informe Financiero
Anual 2020
Creación de cursos E-learning 2020
Se implementaron cuatro cursos técnicos sobre:
Curso de Prevención de Activos y Financiamiento del Terrorismo.
Certificados:
130 colaboradores
Curso de Proceso de venta individual de tarjeta de crédito.
Certificados:
425 colaboradores
Curso de Prevención de Lavado de Dinero y Fraude Remesas MoneyGram
Certificados:
328 colaboradores
Curso de Transformación Digital
Certificados:
14 colaboradores
121
TALLERES VIRTUALES BI-LEARNING
COMBATIENDO EL CORONAVIRUS
CERTIFICADOS:
1831 COLABORADORES
TALLER EXCEL, BÁSICO, INTERMEDIO Y AVANZADO
CERTIFICADOS:
EXCEL BÁSICO 73
EXCEL INTERMEDIO 52
EXCEL AVANZADO 36
TOTAL: 161 COLABORADORES
TALLER POWER POINT
CERTIFICADOS:
34 COLABORADORES
122
Informe Financiero
Anual 2020
MICROSOFT WORD 2010
MATRICULADOS: 6
TALLER DE HABILIDADES DIRECTIVAS
PROGRAMA DE GESTIÓN DE EQUIPOS
VÍA REMOTA
WINDOWS 10
MATRICULADOS: 1
GUIA PARA MAXIMIZAR RECURSOS
123
TRABAJO EN EQUIPO
COMUNICACIÓN EFECTIVA
PLANIFICACIÓN Y
ORGANIZACIÓN
ADMINISTRACIÓN
DEL TIEMPO
ORIENTACIÓN A LA CALIDAD
124
Informe Financiero
Anual 2020
Facilitadores internos BP
Competencias que fortalecieron
los facilitadores internos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
No
DAFNY JOSELYN PINEDA
NICONY ESTEFANY ACOSTA ZÚNIGA
DENIS ISMAEL CASTRO DUBÓN
ALEJANDRO DAVID BENÍTES ANDINO
GLENDA JULISSA LÓPEZ MELGAR
LENNIS VANESSA DURÓN LAGOS
MILAGRO DE JESÚS MATHEU MEJÍA
KATIA MELISSA ORTIZ XATRUCH
ATXI ELIE VIANA BOLAÑOS
KAREN ALEJANDRA BUESO CANTARERO
OSCAR MEDINA SORTO
KARLA JANETT SOLIS ALMENDARES
KATIA MARICELA RUANO LÓPEZ
LILIAN GISSELL RODAS RIVAS
YOSSELIN SUJEY CHIRINOS ESTRADA
LUIS DOMÍNGUEZ
TOTAL
FACILITADOR
Capacitaron 1,661 colaboradores
Sumando un total de 125 horas
Horas hombre 207,625
02:00
02:00
04:00
06:00
06:00
06:00
06:00
08:00
10:00
10:00
10:00
12:00
12:00
12:00
14:00
05:00
125
26
34
50
64
71
74
78
117
150
112
128
187
157
144
205
64
1661
Total horas
Participantes
Habilidad Blanda
¨Inteligencia Emocional
¨Planificación y Organización
¨Comunicación Efectiva
¨Orientación a la Calidad
¨Orientación al Cliente
¨Adaptabilidad al Cambio
¨Administración del Tiempo
¨Manejo de Crisis
¨Orientación a Resultados
¨Trabajo en Equipo
¨Redacción de Informes
¨Elaboración de Matriz de Riesgos
¨Técnicas de Ventas
Habilidad Blanda
Habilidad Técnica
125
Clima organizacional
Bolsón escolar
126
Informe Financiero
Anual 2020
REUNIONES VIRTUALES
Temas abordados en “Un Cafecito con la Lic.” con la participación de nuestra Presidenta Ejecutiva, Lic. María del Rosario Selman-Housein.
1. Hobbies para superar el estrés
2. El Rol de un líder
3. Equilibrio entre familia y trabajo
127
Charlas
Programa de duelo
Sobre lactancia materna
128
Informe Financiero
Anual 2020
Como enseñar a nuestros hijos a manejar sus emociones
Técnicas para controlar la ansiedad
Comprender mis emociones
Manejo adecuado del estrés
129
130
Informe Financiero
Anual 2020
Manejo de estrés y Mindfulness
1232 colaboradores y familiares.
Se capacitaron 115 colaboradores de las Operaciones y administración
que trabajan bajo modalidad Home Office.
Enrolamiento
131
Jornada de la Salud
132
Informe Financiero
Anual 2020
Salud bucal: 43 colaboradores
Salud Visual: 94 colaboradores
Laboratorio: 66 colaboradores
Donación de sangre: 19 colaboradores
Vacunación: 396 personas
133
Programa de reconocimientos Aros del País
Colaboradores premiados en
extraordinario día a día 2020
Zona 1 y 3:
85 colaboradores
Zona 2:
48 colaboradores
ÁREAS:
Agencias
Créditos
Cumplimiento
Riesgos
Negocios Banca de Personas
Tecnología
Gestión y Desarrollo Humano
Operaciones
Mercadeo y Comunicaciones
134
Informe Financiero
Anual 2020
PROGRAMA DE RECONOCIMIENTOS
Colaboradores premiados por sus logros académicos 2020
Desempeño extraordinario día a día
Gestiones a nivel nacional: 218
12 colaboradores
Acciones Extraordinarias por EMIN
Voluntariado Interno RSE
Valores Institucionales
Reconocimiento externo cliente/colaborador
Todos somos Vendedores
Formula de Servicios
Apoyo en Eventos Corporativos
Planificación de actividades solidarias
Licenciatura en Administración de Empresas
Licenciatura en Contaduría
Licenciatura en Mercadotecnia
Licenciatura en Informática Administrativa
Ingeniería Industrial
Master Gestión y Administración de Empresas
Total
Tipo de Acción
Detalle
79
35
24
4
1
65
9
1
5
2
2
1
1
1
12
cantidad
Cantidad de colaboradores
135
Proyecto Lectores a Líderes
El proyecto USAID de Lectores a Lideres tiene el objetivo de mejorar las enseñanzas de lectura y escritura en mas de medio millón de niños y niñas de Honduras.
Uno de los componentes del proyecto es la creación o reactivación de bibliotecas escolares en colaboración y a través del apoyo del sector público-privado.
Las bibliotecas escolares proporcionan apoyo para mejorar la efectividad de los docentes; fortalecen la evaluación existente de estudiantes a nivel escolar; aumentan la calidad, disponibilidad y uso de materiales de lectura. También promueve la participación de padres de familia y comunidad.
136
Informe Financiero
Anual 2020
Las bibliotecas se equiparon en los siguientes
centros educativos;
CEB Marco Aurelio Soto, Tornabé.
CEB Roberto Larios Silva, Chamelecón.
CE José Castro López, Aldea Copen.
CEB Miguel Paz Barahona, Cucuyagua.
Grupo Contingencia
Coronavirus
Al inicio de la pandemia y ante las necesidades que presentaba el sistema de salud, se activó un grupo de ayuda formado por empresarios, sociedad civil y ONGs de la costa norte para apoyar tanto a la Región Sanitaria como a centros de salud y hospitales del país.
Nuestra Fundación Napoleón J. Larach aportó, recibió y administró los fondos.
Equipo protección personal
Cajas intubación
Mascarillas y filtros ventilación mecánica
Estetoscopios
Carrito para emergencia
Cintas para glucómetro
Irvecmetina
200 ambus
Afiches instructivos
Pañales para adultos HLMV
Pre filtros HLMV
TOTAL
31 bombas de Infusión y 3 monitores signos
Video para generar otras ayudas
Sistema de agua filtro (CP)
TOTAL
1,457,670.98
20,125.00
47,932.00
15,281.98
32,200.00
7,700.00
20,356.40
179,400.00
8,419.79
10,160.11
7,800.00
1,807,046.26
725417.50
60000.00
25,219.50
810637.00
2,617,683.26
Grupo Contingencia Coronavirus
Fundación Napoleón J. Larach
137
ZONA I
ZONA II
ZONA III
Las Morales III, Chamelecón.
San Antonio, Chamelecón.
MSPS
EDUCATEH*1
Aldea Copen
Colaboradores
Ciudad Guzmán, Los Pinos, Jardines del Carrizal, Divanna,Nueva Capital y Flor I
Funadeh /Génesis*
Tornabé
La Ceiba
Sonaguera
La Ceiba ,9 comunidades
Total bolsas de provisiones
250 bolsas
40 bolsas
250 bolsas
50 bolsas
206 bolsas
15 bolsa
250 bolsas
13 bolsas
210 bolsas
34 bolsas
150 bolsas
100 bolsas
1,568.00
110,000.00
17,600.00
110,000.00
22,000.00
90,640.00
6,600.00
101,250.00
4,400.00
92,400.00
14,960.00
66,000.00
44,000.00
ZONA
TOTAL DONACIÓN DE ALIMENTOS
Colonia o sector
Detalle
Costo
679,850.00
Ayuda humanitaria COVID-19
138
Informe Financiero
Anual 2020
Proyectos educativos Funadeh/Génesis-Usaid
y Fundación Napoleón J. Larach
139
Programaton 2020
Concurso para incentivar la creatividad tecnológica .
En febrero 2020 se lanzó la convocatoria para participar en el Programaton 2020, dirigido a estudiantes de tercer ciclo en colegios públicos de Tegucigalpa.
Logramos la inscripción de 20 equipos integrados por 3 estudiantes y un asesor voluntario pasante universitario. Se impartieron diferentes talleres relacionados con el desarrollo de una App.
La final se realizó de forma virtual. El equipo ganador del primer lugar recibió laptops, el segundo lugar tablets y para el tercer lugar memorias externas.
140
Informe Financiero
Anual 2020
141
Proyecto Escuela SXXI en alianza con Glasswing
nOrganizados cuatro círculos restaurativos para docentes y alumnos por separado con temas como: adaptación a los nuevos métodos virtuales de enseñanza y cómo crear conciencia social. 210 alumnos y 150 docentes beneficiados.
nDesarrollados tres foros estudiantiles. 220 alumnos beneficiados.
nRealizados cuatro talleres de autocuidado, relajación y consejos para la salud mental de los docentes. 150 maestros beneficiados.
nDirigidos dos cafés virtuales con voluntarios.
nBrindadas tutorías y refuerzos escolares para alumnos de 1ero a 9no grado. 110 alumnos beneficiados.
nPreparados cafés comunitarios para padres. 215 beneficiados.
nImpresas y distribuidas 351 cartillas educativas.
142
Informe Financiero
Anual 2020
Infraestructura escolar
Se renovaron los monitores y el proyector del laboratorio de computación del CE José Castro López en aldea Copen.
Otras donaciones:
n8 flujómetros al Hospital Mario Catarino Rivas
n3 100 mascarillas reutilizables y 1 500 gel de 4 onzas a la CCIC como apoyo a los pequeños comerciantes del sector informal.
nBecas para 50 niñas del CEB María Mazzarello y 50 niñas del CEB Laura Vicuña.
n16 kits, equivalente a 440 pruebas, para detección COVID-19 para el triage Bazar del Sábado, Tegucigalpa.
143
AYUDAS ETA / IOTA
n430 BOLSAS DE ALIMENTOS A LAS FAMILIAS DE LOS CEB JOSE CASTRO LOPEZ (ALDEA COPEN) Y CEB ROBERTO LARIOS SILVA (COLONIA MORALES 3, CHAMELECON)
n 2445 TIEMPOS DE COMIDA REPARTIDOS EN DIFERENTES ALBERGUES DE LA CIUDAD
nCONTRIBUIMOS CON INSUMOS A LA INCIATIVA JUNTOS SOMOS MAS FUERTES
Responsabilidad
Social Empresarial
144
Informe Financiero
Anual 2020
Responsabilidad
Social Empresarial
Vínculo con ODS
Nuestra estrategia de sostenibilidad está basada en priorizar los siguientes ODS:
n ODS 4: ODS 4: Educación de Calidad,
n ODS 8: ODS 8: Trabajo Decente y Crecimiento Económico
n ODS 10: ODS 10: Reducción de la Desigualdad
n ODS 13: ODS 13: Acción por el clima
Sin embargo, desde el ingreso a Honduras del COVID-19, también asumimos otras formas y vías para generar ayudas, así que nos orientamos también al:
n ODS 3: Salud y Bienestar. Con donaciones de insumos y equipo médico en hospitales y centros de triaje en varias regiones.
n ODS 11: Ciudades y Comunidades Sostenibles. Al promover servicios, facilidades y mensajes sobre emprendedurismo, adaptabilidad al cambio, bienestar y otros temas afines.
n ODS 12 Producción y Consumo Responsables. Con comunicaciones y espacios virtuales que incentivan el consumo local y la importancia del buen manejo de las finanzas propias.
4 ODS en 2019
ampliamos a
7 ODS en 2020
145
Colaboradores
n Feria Virtual de Emprendedores. Actividad organizada por el Comité de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) de nuestra institución, para apoyar a más de 50 emprendimientos de colaboradores y/o familiares, que se publicaron en el Portal Informativo, grupos de WhatsApp de áreas y Yellowbook.
n Ciclo de webinars. “La empatía y el sentido de comunidad en tiempos de pandemia” dictado por la psicóloga clínica, Emilia Chamorro; “Alimenta tu nutrición” que impartió la Coach en salud integral con un grado asociado en nutrición deportiva, Daniela Misas; y “Mi hogar, mi dinero” expuesto por las facilitadoras certificadas en Educación Financiera por la CNBS, Lic. Lennis Durón y Lic. Yosselin Chirinos.
n Mensajes de bioseguridad. A nivel interno, para generar mayor conciencia en torno a las recomendaciones dadas para evitar la propagación del COVID-19 se han emitido comunicaciones al respecto de forma permanente
Enfoque al cliente
n Concientización. Desde la llegada del COVID-19 se desarrollaron estrategias de comunicación por diversos canales para informar síntomas de la enfermedad y las medidas de prevención claves como: uso de mascarilla, lavado de manos y distancia física, tanto en nuestra red de oficinas como en medios ATL (Prensa, TV y radio) y BTL (Redes sociales, página web y mailings), entre otros.
146
Informe Financiero
Anual 2020
n Señalizaciones. Se elaboraron y enviaron a producir materiales gráficos y audiovisuales, así como estructuras acrílicas, que se instalaron en pisos del exterior e interior de agencias y ventanillas, áreas de espera y servicio al cliente, baños y vías de acceso para comprensión de todos, a fin de que sean recordatorio visible para cumplir en todo momento con las disposiciones de bioseguridad establecidas para evitar el contagio.
n Alternativas. Dado el impacto del COVID-19, que ha afectado la economía nacional y por ende el presupuesto de los hogares hondureños, en Banpaís contamos con alternativas que ayudan a la situación personal y financiera de nuestros clientes, sean naturales o jurídicos, conforme con las regulaciones emitidas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS).
Más de 33 mil clientes con prórrogas o alivios en sus programas de crédito.
Más de seis mil microempresarios beneficiados.
Renegociación de facilidades de crédito en condiciones especiales a más de 1700 clientes comerciales.
Webinars. Para contribuir a la prevención y brindar orientaciones adecuadas a la salud y al bienestar, en nuestra página oficial de Facebook desarrollamos varias iniciativas, publicaciones continuas y diferentes charlas sobre “Ansiedad en tiempos de confinamiento”; “Situación actual del COVID-19” y; “Nutrición balanceada y movimiento en casa.”
147
Apoyo comunitario
#EntreHermanosNosAyudamos
El Comité de RSE en San Pedro Sula, Tegucigalpa y La Ceiba organizó el proceso de selección, empaque y distribución de donaciones dadas por nuestros colaboradores a nivel nacional y por algunos clientes y proveedores. Las ayudas se llevaron a centenares de familias damnificadas y albergues, como el Centro Honduras-Corea, la Iglesia Shekinah, Academia Las Amigas, Del Valle School y la Organización Viviendo con un Ángel, entre otras.
Donación de 10,500 baleadas a varios albergues ubicados en las colonias Felipe Zelaya, San Carlos de Sula, Sinaí, José del Boquerón y Los Laureles.
148
Informe Financiero
Anual 2020
Entrega de provisiones de alimentos en las ciudades de Tegucigalpa, San Pedro Sula, Tela, La Ceiba y Colón. Otras fueron entregadas a organizaciones varias como: Hogar de Niñas Reina del Cielo y Parroquia El Salvador del Mundo.
Compañeros de la zona noreste llevaron donaciones de ropa y alimentos a más de 70 familias del área de la cuenca del río Cangrejal, que habitan en las aldeas El Pital, Rio Viejo, Los Limpios, Toncontín y Urraco. También trabajaron tras la emergencia de los huracanes, para llevar ropa y otros al albergue ubicado en el Instituto La Ceiba que tenía a más de 40 familias damnificadas. Y recaudaron más de L 15,000 que destinaron para la compra de alimentos e insumos básicos que entregaron a compañeros afectados de esa localidad.
149
Apoyo comunitario
Gracias a la recaudación de nuestra Campaña Interna “Acciones Solidarias” y aportes del fondo de voluntariado de RSE y la Fundación Napoleón J. Larach, logramos L 162,363.55 con los que compramos 369 bolsas de alimentos que se entregaron en varios lugares de Santa Bárbara. Beneficiadas: Familias de El Junquillo, de aldeas El Zapote, Gualala, La Cuchilla, Petoa, Chinda e Ilama. Y con apoyo de Care Honduras en la logística en entrega, las comunidades de Regadillos y La Montañita en Quimistán y San Marcos. #EntreHermanosNosAyudamos
Con los aportes recibidos en efectivo en la cuenta de ahorro creada a raíz de la emergencia de ETA, la # 21-001-049213-5 se hizo la compra de 36 estufas eléctricas de dos quemadores, marca Majestic, que se entregaron a compañeros damnificados. Se utilizaron L31 860 del fondo recaudado y se donaron L3000 para elaboración de comida caliente, que se llevó a varios albergues.
150
Informe Financiero
Anual 2020
Una donación de ropa, zapatos, enseres domésticos, edredones y café se llevó a la Parroquia San Antonio María Claret de San Pedro Sula, que se encargó de distribuir entre quienes más lo necesitaban.
En plena labor de voluntariado, colaboradores de Banpaís de La Ceiba se trasladaron a varias colonias de la ciudad puerto, el 24 de diciembre, llevando comida caliente y golosinas. Unas 115 familias y 100 niños recibieron la ayuda.
Para Navidad, nuestros voluntarios llevaron meriendas y juguetes a 350 niños de familias damnificadas por las tormentas que aún en diciembre estaban en en varios albergues de Villanueva. Se visitaron las escuelas Luis Bográn de la Colonia Nueva Chamelecón, Manuel Bonilla, ubicada en el barrio del mismo nombre y, de la Aldea El Marañón y de la Colonia Luis García Bustamante. Gracias a cada voluntario, a Emsula, Studio Isabel, Codem Villanueva y Care Internacional por apoyarnos.
151
Sostenibilidad medio ambiental
Al cierre de 2020 disminuyó 12% el consumo de energía con la implementación de medidas de eficiencia energética en la oficina principal y dos sucursales, puntos donde se concentran el mayor número de colaboradores: Torre Banpaís San Pedro Sula, Centro Financiero Banpaís Edificio El Planetario Tegucigalpa y Sucursal La Ceiba.
Así se logró reducir las emisiones de gases de efecto invernadero (GEI), que para el 2019 alcanzaron las 1785.97 toneladas de dióxido de carbono equivalente (tCO2-e), y que para el 2020 fueron 1566.43 tCO2-e, una disminución de 219.54 tCO2-e.
Esta reducción en el consumo de energía en los puntos citados ha generado un ahorro significativo en el gasto operativo de aproximadamente 2.7 millones de lempiras.
El indicador utilizado para monitorear el consumo energético es la Intensidad Energética, la cual está calculada con base en el consumo de energía anual y el número de colaboradores. En 2020 en Banpaís logramos una disminución del 10% con respecto al año anterior.
-12% Consumo de energía kW-h
-12% Consumo de energía kW-h
kW-h/Colaborador
Reducción de emisiones
219.54 tCO2-e
152
Informe Financiero
Anual 2020
Campañas generadas
A lo interno:
n #JuntosPodemos: Para motivar a todos los colaboradores a la unidad, a cuidar la salud propia y la de todos, brindar con mayor esmero nuestros servicios, seguir adelante y levantar el país.
n “Una pieza de amor”. A fin de hacer colecta de ropa, sabanas, comida no perecedera, zapatos, agua, artículos de higiene personal, colchones, equipo de protección personal (Mascarillas/ alcohol / gel) y enseres domésticos. La mayoría de colaboradores donaron y gracias a ello, se ayudaron a familias afectadas por las tormentas ETA e IOTA.
n Acciones solidarias. Venta simbólica de acciones por cincuenta, cien y doscientos lempiras, para reunir fondos que se destinaron a la compra de alimentos y juguetes en diciembre que se entregaron en Santa Bárbara y en el Valle de Sula.
153
Campañas generadas
A lo externo:
n Protejamos a los adultos mayores. Al incentivar el uso de nuestros canales electrónicos durante el confinamiento, se sugirió el cuidado especial a las personas de edad avanzada.
n #PorTuSaludYLaDeTodos. Recomendaciones de prevención del COVID-19 en variados formatos gráficos y animados a través de: redes sociales, infomercial, páginas web y otros.
n Para reconocer a trabajadores de la salud. Elaboramos una producción para agradecer a médicos, enfermeras y todo el personal de la salud por sus servicios al dar todo por nuestro país.
n #YoApoyoElConsumoLocal. Campaña institucional para promover el consumo local, ya que conscientes de la situación actual, incentivamos la unión y el respaldo entre hondureños, a fin de que cualquiera que sea el tamaño del negocio, reciba el apoyo de todos para levantar juntos el país.
154
Informe Financiero
Anual 2020
Iniciativas
A lo interno:
III Feria de Proveedores en San Pedro Sula. Reunimos un grupo al que se le brindó charlas sobre Derechos Humanos y educación financiera. Luego ofertaron sus productos y servicios a nuestras áreas de negocios.
Hondureños por Honduras. Dado que buscaba reforzar la práctica de las medidas de bioseguridad y por tanto promover la prevención, nos unimos a varias empresas que dieron vida al Movimiento Hondureños por Honduras.
Bingo Rosa. Para apoyar al Centro de Cáncer Emma Romero de Callejas de Tegucigalpa y a la Liga contra el Cáncer de San Pedro Sula, se realizó el 21 de noviembre esta actividad, a través de Zoom, en la que se recaudaron L140 000 que se entregaron entre las dos organizaciones. Más de 300 cuentas se conectaron.
“Abriendo puertas a la esperanza.” Concurso interno de arroglos de puertas navideñas. Un total de 42 equipos se inscribieron, de los cuales 39 enviaron las evidencias según las bases y el tiempo establecido, Se agradece al jurado conformado por las artistas: Aqua de Milla, Celia de Pinto y Josefina de Castro.
Estilo Girl Boss. Oportunidad para proyectar el talento y esfuerzo de mujeres con iniciativa y coraje para emprender, que contó con el patrocinio de nuestra institución, ya que buscamos aportar valor y respaldar al género femenino. Nuestra Presidenta Ejecutiva, Lic. María del Rosario Selman-Housein participó en calidad de jurado, junto a las Sras. Blanca Bendeck, Rosana Nufio y Gracia Barahona. Ganaron los tres primeros lugares en el orden: Ibagari Chocolate, Ecojoyería y Baby Wissy.
155
Informe Financiero
Anual 2020
Seguros
del País
Gerente General
Mensaje
156
Informe Financiero
Anual 2020
Seguros
del País
Gerente General
Mensaje
Con el 2020, nadie se imaginó lo que vendría… Retos, desafíos, amenazas, incertidumbre y grandes oportunidades.
Así comenzó, y gracias a la visión de nuestro Consejo de Administración y el soporte que recibimos de Corporación Bi logramos superar todos los obstáculos y ajustarnos a una realidad híbrida, entre lo presencial y lo virtual, manteniendo en todo momento el cuidado hacia nuestros colaboradores, y el servicio y la protección para nuestros Asegurados.
Casi al finalizar el año, nuestro país se vio afectado por dos eventos de la naturaleza, casi simultáneos, que causaron destrozos en buena parte de Honduras, pero mayor impacto en la zona norte, donde tenemos nuestro principal mercado.
Rápidamente activamos nuestros planes de contingencia y gracias a la reacción oportuna de nuestro equipo de colaboradores y Corredores de Seguro, así como a la colaboración de socios estratégicos por el lado de Ajustadores y Reaseguradores, logramos atender oportunamente todos los casos de nuestros asegurados afectados.
Seguros del País es la compañía en Honduras, que contribuyó con más del 50% del total de las indemnizaciones generadas en el mercado nacional, que sumaron casi L5000 MM en pago a nuestros asegurados, demostrando con esto el orden y la calidad con la que manejamos la administración del riesgo.
Cierto que atravesamos situaciones difíciles por las pérdidas irreparables de personas allegadas a nosotros en calidad de clientes, corredores y familiares de colaboradores. A todos ellos, les patentizamos nuestras muestras de consuelo y solidaridad.
En medio de todo, logramos beneficios económicos para nuestros socios estratégicos como los Ajustadores de Seguros y otros proveedores de servicio; y un trabajo estable para todos los colaboradores de la empresa. Asimismo, mantuvimos una participación de mercado de 7% y reportamos una utilidad superior a L97 MM.
Seguimos soñando, implementado ideas y avanzando con proyectos que nos permitan capitalizar la experien
cia y las oportunidades que esta nueva normalidad nos han dejado.
Un agradecimiento especial para nuestras autoridades superiores, cuyo aporte y seguimiento contribuyen al crecimiento de Seguros del País, también al ente regulador nacional, a nuestros asegurados, Corredores de Seguro y Reaseguro, Reaseguradores internacionales y proveedores en todas las áreas, grandes y pequeños, todos son importantes en nuestra gestión. Claro que también al equipo que conforma nuestra empresa.
A todos, mi agradecimiento.
¡Dios les bendiga!
Gerardo Rivera
Gerente General
157
Informe Financiero
Anual 2020
Visión
Ser la primera opción de Seguros del País.
Misión
Ser la compañía de Seguros del País líder en calidad de servicio, que satisface con responsabilidad y eficiencia, las necesidades de aseguramiento de nuestros clientes.
Certificación
Clasificación
Fitch Ratings
Oficinas
158
Informe Financiero
Anual 2020
En Seguros del País desde el 2009 orientamos procesos bajo la Norma del Sistema de Gestión de Calidad (SGC) ISO 9001, cuya certificación ese año nos confirió Icontec y nos ha sido refrendada hasta la fecha. Para el 2017 actualizamos a ISO 9001:2015.
Seguros del País (Última revisión: 10 de julio de 2020)
-Clasificación en ‘AA(hnd)’. Perspectiva Estable.
San Pedro Sula
Torre Seguros del País, 8vo piso, Ave. Circunvalación, 16 Ave. A 12 calle B, S.O.
San Pedro Sula, Honduras.
Tel.: (504) 2512-1000
Tegucigalpa
Edificio El Planetario,
Col. Lomas del Guijarro Sur,
Tegucigalpa, Honduras.
Tel.: (504) 2239-7066
Certificación
Clasificación
Fitch Ratings
Oficinas
159
Informe Financiero
Anual 2020
Seguro de Personas
l Seguro de Vida
l Seguro contra Accidentes Personales
l Seguro de Gastos Médicos
Seguro de Bienes
l Seguro de Incendio y Líneas Aliadas
l Seguro de Automóvil
Auxilio SegPaís -Servicio de Asistencia durante las 24 horas del día con solo llamar al teléfono: (504) 2216-2545
Auto Listo Servicio de Asistencia (504) 2216-2545
l Seguro de Transporte
l Seguro de ingeniería:
o Responsabilidad civil
o Rotura de maquinaria
o Equipo y maquinaria de contratista
o Todo riesgo de contratista
o De todo riesgo de Montaje
Otros
l Seguro de Robo
l Seguro de Casco marítimo
l Seguro de Aviones
l Seguro de Equipo electrónico
l Seguro de Dinero y valores
Fianzas
l Oferta
l Calidad
l Cumplimiento
l Anticipo
l Fidelidad
l Aduaneras
l Suministro
l Depositaria
l Alquiler
Banca Seguros
l Sueldo Seguro
l Vida Plus del País
l Familia Sana
l Memorial Plus
l Seguro Educativo
Nuevos métodos de pago
de Primas de Seguro
l Digital Link: Asegurado recibe un link y realiza pago con su tarjeta de crédito o débito de forma inmediata.
l Digital Payme: Asegurado programa las cuotas de su Seguro de manera automática según plan más conveniente
Líneas de
negocio
Mercado
Asegurador
160
Informe Financiero
Anual 2020
Líneas de
negocio
El comportamiento observado de las principales variables económicas de Honduras al 31 de diciembre de 2020 fueron el Índice de Precios al Consumidor (IPC) en 4.01% y; la Tasa de Política Monetaria que resultó ser de 3.0% (a noviembre 2020). Por otra parte las Reservas Internacionales Netas (RIN) se consolidaron en US$8 148.8 MM, asimismo el Tipo de Cambio Nominal (TCN) fue L24.11 por US$ 1.00, lo anterior según publicaciones del Banco Central de Honduras.
La actividad económica registró a diciembre de 2020 una disminución de 8.5%. Las actividades que influyeron en mayor medida sobre el resultado fueron: Industria manufacturera, comercio, hoteles y restaurantes, construcción privada y otros servicios.
El sector asegurador hondureño al cierre del año 2020 reportó primas por el orden L11 568 millones que representa un crecimiento de 0.81% con relación al cierre del año 2019.
El mercado tuvo un crecimiento en primas de L94 millones siendo los principales ramos de crecimiento el de Vida Colectivo, seguido por Incendio y Líneas aliadas, luego Gastos Médicos y en cuarto lugar Vehículos Automotores; los cuatro rubros anteriores representan el 81% (L9 406 millones) del total de la facturación de primas del sistema asegurador.
Los siniestros llegaron a alcanzar valores por el orden de L10 935 millones, lo que representa un incremento del 130.85% en comparación a lo reflejado en diciembre de 2019, este fuerte incremento está influenciado principalmente por los huracanes ETA e IOTA en el mes de noviembre, así como por los efectos relacionados con el confinamiento y pandemia del COVID-19.
Mercado
Asegurador
161
Informe Financiero
Anual 2020
Operativo
Liquidez
Mercado
Estratégico
LAFT
Legal
Tecnológico
Reputacional
El área de Gestión Integral de Riesgos es responsable de coordinar la gestión de los riesgos a los que está expuesto Seguros del País, S.A. tales como:
Técnico
Crédito
Gestión
Integral de Riesgos
162
Informe Financiero
Anual 2020
Gestión
Integral de Riesgos
Para identificar, evaluar, mitigar, monitorear y comunicar los riesgos inherentes que puedan afectar el alcance de los objetivos institucionales, la gestión de los riesgos se efectúa a través de las siguientes instancias:
1. Comité de Riesgos: Es un órgano de apoyo a la gestión que realiza el Consejo de Administración respecto a las políticas para un buen gobierno de la Compañía y tiene como objetivo principal definir políticas y procedimientos para controlar que las diferentes unidades de negocios estén ejecutando correctamente la estrategia de gestión de riesgo aprobada por el Consejo de Administración.
2. Comité de Riesgo Operativo: Órgano de apoyo al Comité de Riesgos, respecto al control de eventos de riesgo y de pérdidas operativas potenciales y materializadas, tiene como objetivo proporcionar una supervisión de alto nivel de la gestión del riesgo operativo y fomentar la mejora constante de políticas, mecanismos y procedimientos para la mitigación.
Funciones del departamento de Gestión Integral de Riesgos en relación a cada uno de los riesgos:
163
Informe Financiero
Anual 2020
Gestión de Riesgo de Crédito
Corresponde al riesgo de incumplimiento de pago de deudores y contrapartes de Seguros del País y el riesgo de pérdida de valor de los activos, debido a deterioro en la calidad de la cartera. La exposición al riesgo de crédito se deriva de las transacciones de la aseguradora con emisores de instrumentos financieros, deudores de créditos, afianzados, asegurados, reaseguradores e intermediarios.
La administración del riesgo de crédito se realiza a través del monitoreo de la concentración de las primas por cobrar por ramo y sus plazos, cartera de fianzas directa y fronting y sus líneas de crédito , requerimiento de reservas, cartera de préstamos y el cálculo de pérdida esperada y la aplicación del reglamento de política anual de inversiones que detalla los límites que deben considerarse cuando se realizan inversiones.
Gestión de Riesgo de Liquidez y Mercado
Gestión Integral de Riesgos es responsable de proponer, gestionar e implementar la metodología para la administración y gestión del Riesgo de Liquidez y Mercado con el objetivo de determinar el nivel de riesgo y con ello mitigar la exposición al mismo bajo la ejecución de mecanismos de control y medición para cumplir los niveles de tolerancia.
La gestión de este riesgo se realiza en conjunto con las áreas responsables de Seguros del País, mediante el seguimiento a las variaciones del tipo de cambio, tasa de interés, variables macroeconómicas, benchmark asegurador y las fuentes de liquidez las cuales pueden convertirse fácilmente en dinero en efectivo cuando sea necesario y sirven como plan de contingencia ante escenarios de situaciones adversas.
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Anual 2020
Gestión de Riesgo Operativo
La administración del riesgo operativo es aplicada mediante análisis integral evaluando de forma cualitativa y cuantitativa documentados en manuales e instructivos y matrices para todas las áreas involucradas, por lo que logra alcanzar una mejora continua de la gestión del riesgo en los posibles factores y eventos de riesgo a los que se exponga Seguros del País.
El enfoque de la metodología está basado en:
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Herramientas de Gestión
A. Gestión Cualitativa
Gestor de Riesgo
Definición de las principales líneas de negocio 80/20, Identificación Riesgos, Fallas y Controles
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Informe Financiero
Anual 2020
Análisis de Riesgo mediante Matriz Amalite
Análisis de Riesgo de Productos nuevos y existentes, Servicios, Cambios Importantes en el ambiente operativo o informático.
Culturización
Integración entre la gestión cualitativa y cuantitativa
Estrategia de Riesgo Operativo
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Anual 2020
Gestión de riesgo LAFT
Es la posibilidad de pérdida o daño que puede sufrir una entidad por su propensión a ser utilizada directamente o a través de sus operaciones como instrumento para el lavado de activos y/o canalización de recursos hacia la realización de actividades terroristas, o cuando se pretenda el ocultamiento de activos provenientes de dichas actividades. El riesgo de LAFT, se materializa a través de los riesgos asociados como son: el Legal, Reputacional, Operativo y de Contagio.
Como parte de la gestión del riesgo LAFT en Seguros del País, se da seguimiento a través de las siguientes herramientas:
1. Estrategia de Riesgo LAFT
2. Inclusión de listas de Seguimiento Interna
3. Cuestionario de autoevaluación de Riesgo LAFT.
4. Culturización
5. Registro y comunicación de eventos de Riesgo LAFT
Herramientas de Gestión
B. Gestión Cuantitativa
Integración entre la gestión cualitativa y cuantitativa
Estrategia de Riesgo Operativo
Cálculo del indicador EAM
Registro y Comunicación de Eventos de Riesgo
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Informe Financiero
Anual 2020
Gestión de Riesgo Estratégico
Probabilidad de pérdida como consecuencia de la imposibilidad de implementar apropiadamente los planes de negocio, las estrategias, las decisiones de mercado, la asignación de recursos y su incapacidad para adaptarse a los cambios en el entorno de los negocios. Así mismo, abarca el riesgo que emerge de la pérdida de participación en el mercado y/o disminuciones en los ingresos que puedan afectar la situación financiera de la Compañía.
Como parte de la gestión del riesgo LAFT en Seguros del País, se da seguimiento a través de las siguientes herramientas:
Las 4 Disciplinas de la Ejecución de Franklin Covey.
Cuestionario de Autoevaluación de Riesgo Estratégico
Base de eventos de pérdidas
Gestión de Riesgo Legal
El Riesgo Legal se mide y controla a través del monitoreo de los eventos de pérdidas de riesgo legal reportados a través del aplicativo correspondiente, el cual tiene como objetivo recopilar todo evento de riesgo, identificando sus riesgos, fallas que lo originaron, así como evaluando sus controles y dando seguimiento al plan de mitigación establecido.
La metodología de gestión de basa en:
1. Gestión Cualitativa
Las siguientes prácticas son tomadas en cuenta para la buena gestión y mitigación de este riesgo:
Identificación Riesgos, fallas y controles
Administración de contratos
Cuestionario de Autoevaluación
Matriz de Leyes y Normativas
2. Gestión Cuantitativa
Registro y comunicación de eventos de riesgos
Base de datos
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Anual 2020
Gestión de Riesgo Tecnológico
Seguros del País a través del área de Gestión Integral de Riesgos, Tecnología, Auditoría de Sistemas y Seguridad Informática gestionan la administración del riesgo tecnológico con las metodologías, herramientas o modelos de medición:
1. Infraestructura de TI, sistemas de información, bases de datos y servicios de TI
2. Seguridad de Tecnología de la Información
3. Plan de Recuperación de Desastres (Disaster Recovery Plan)
4. Procesamiento de Información y Tercerización
5. Comunicación estratégica en caso de crisis Tecnológicas
6. Identificación de Riesgos, Fallas y Controles.
De acuerdo a los requerimientos de la Circular Normativa de Gestión Integral de Riesgos de la CNBS, se ha implementado un sistema de gestión denominado Plan de Continuidad de Negocio (PCN), que tiene como objetivo principal brindar respuestas efectivas para que la operatividad del negocio continúe de una manera razonable, ante la ocurrencia de eventos que pueden crear una interrupción o inestabilidad en sus operaciones.
Gestión de Riesgo Reputacional
Las siguientes buenas prácticas son tomadas en cuenta para la buena gestión y mitigación de este riesgo:
1. Partes Interesadas
El origen del riesgo reputacional se refleja en el comportamiento de quienes integran las Partes Interesadas de Seguros del País, las mismas son evaluadas mediante la Matriz Partes Interesadas DIES 001. El objetivo de la evaluación es proveer directrices, metodologías y responsables para retroalimentar la información proporcionada por las partes interesadas de la Compañía.
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Informe Financiero
Anual 2020
2. Cuestionario de Autoevaluación
Para poder identificar y valorar la exposición al riesgo reputacional, se realizan las siguientes actividades:
Aplicar cuestionario de autoevaluación a las partes Interesadas de Seguros del País.
Obtención de resultados totales de cada criterio de evaluación en base a la concatenación de la probabilidad e impacto de los riesgos.
Valorización de la exposición del Riesgo Reputacional
Actualización de mapas de calor.
3. Portavoces
Seguros del País cuenta con los siguientes portavoces: Gerencia Corporativa de Mercadeo y Comunicaciones, Gerencia General de Seguros del País y Presidencia Ejecutiva Banpaís, quienes son los únicos que tienen la responsabilidad y la autorización para dirigirse a los distintos medios de comunicación para trasmitir información relacionada con eventos mayores interruptores del negocio (EMIN) y todo tipo de crisis.
4. Protocolo de Crisis
Es una herramienta de comunicación clave en el manejo de crisis ante las posibles situaciones a las que Seguros del País está expuesto. El mismo contiene información general acerca del manejo de crisis, al igual que el diseño de acciones específicas según los factores de riesgo identificados.
5. Monitoreo Redes Sociales
El monitoreo de las distintas redes sociales, consiste en analizar variables positivas como negativas, tales como: análisis por sentimiento, de crisis y conversaciones, las cuales puedan tener impacto en la imagen de la Compañía.
6. Seguimiento a Quejas y/o Reclamos
Como parte de la gestión del Riesgo Reputacional, se da seguimiento a las quejas administrativas, reclamos y gestiones que ingresan los clientes ya que estas representan una fuente de información importante para evaluar la satisfacción del cliente.
7. Identificación de Riesgos, Fallas y Controles.
Como parte de la gestión del Riesgo Reputacional se Identifican riesgos, fallas y controles en las quejas con el objetivo de analizar el proceso, utilizando la herramienta “Matriz de riesgos, fallas y controles”
8. Culturización
Gestión Integral de Riesgo tiene como objetivo culturizar periódicamente en temas de riesgo a todos los colaboradores de Seguros del País.
9. Captura de Eventos de Riesgo
Eventos recopilados de las diferentes fuentes de información.
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Anual 2020
Gestión de Riesgo Técnico
Es es la posibilidad de pérdidas por inadecuadas bases técnicas o Actuariales empleadas en el cálculo de las primas y de las reservas técnicas de los seguros, insuficiencia de la cobertura de reaseguros, así como el aumento inesperado de los gastos y de la distribución en el tiempo de los siniestros.
Los diferentes límites establecidos en relación al Riesgo Técnico, se encuentran definidos en la Estrategia de Riesgo Técnico a través de parámetros que miden el apetito (primas emitidas) y tolerancia (siniestralidad) por cada ramo que atiende Seguros del País y el canal de atención, el objetivo es medir el total de primas emitidas, la exposición de suma asegurada, reaseguro, la tolerancia de acuerdo a la siniestralidad y sus reservas
Los resultados de la estrategia son evaluados mensualmente y presentados al Comité de Riesgo.
Siniestralidad: Total Siniestros Netos
Total Primas Netas Retenidas
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Anual 2020
Balance
Financiero
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PRINCIPALES CORREDORES DE REASEGURO
Reaseguradores
Anexos
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Reaseguradores
Anexos
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“La Resistencia”, Ernesto Sábato
La velocidad de la vida, el ajetreo día a día, las preocupaciones constantes, son la combinación perfecta para disipar su verdadero sabor. Pareciera que la incertidumbre del mañana que nos persigue nos alcanza mientras seguimos trabajando en planificar lo incontrolable: ese futuro que tanto nos preocupa ya está aquí, es hoy, este es el momento que existe verdaderamente, el ayer ya pasó y el mañana le tocará su momento para ser hoy. Este presente, ahora nos resulta un tiempo desapercibido que se desvanece llevándose consigo la calidad de nuestras experiencias y nos deja sinsabores de la vida… hacer por hacer, vivir por vivir, avanzar sin pausa y sin rumbo.
Al menos esta es la historia o programa que nos han vendido y nosotros hemos comprado. ‘Debemos’ obedecer, educarnos, conseguir un trabajo, una casa, una pareja, formar una familia y seguir con toda una estructura social de vida para obtener felicidad. ¿Pero, cuándo? Vivimos en esa constante búsqueda, esperando algún día, finalmente, lograr todo lo que previmos para por fin poder disfrutar la vida y alcanzar la escalonada felicidad. – “¿Qué quieres ser cuándo seas grande?” preguntó su padre. A lo que la niña respondió: - “Quiero ser como la abuela, jubilada, para poder hacer las cosas que me gustan.”
Lo cierto es que la felicidad no es algo que se busca y se encuentra. Tampoco es un objetivo a largo plazo, de hecho, entre más lejos vamos en busca de ella, menos probable es que la encontremos. La felicidad es inherente al ser humano, le pertenece, nacemos con esa capacidad interna de ser felices, experimentar emociones positivas. La felicidad es una construcción social que todos persiguen sin alcanzar debido a sus estereotipos y falsedades. Al igual que un músculo que hemos dejado de usar, también se atrofia esa capacidad, es común encontrarnos con personas que parecieran estar constantemente infelices. Ancianos a los que otorgamos el derecho de ser amargados como si fuese un premio por sus años de paso en esta vida, parejas unidas por costumbre a pesar de sentirse desdichadas hasta la médula y personas que a un centímetro del éxito se auto sabotean, pues igual, ya están predestinadas al fracaso.
La realidad es que durante muchos años, y desde los inicios de la psiquiatría a través de Freud, el discurso ha sido que nuestro destino está escrito y el futuro condenado por su pasado (Seligman, 2017). No es de extrañarse que incorporamos este discurso como una verdad y lo decodificamos en el diálogo interno, como el propio ADN de nuestro pensamiento. Muchos guardamos una visión determinista (pesimista) de la vida y abrazamos el sufrimiento aduciendo que estamos marcados
De cómo marcar el rumbo con actitud positiva
MSc. Emilia Chamorro
“Tenemos que reaprender lo que es gozar. Estamos tan desorientados que creemos que gozar es ir de compras. Un lujo verdadero es un encuentro humano, un momento de silencio ante la creación, el gozo de una obra de arte o de un trabajo bien hecho. Gozos verdaderos son aquellos que embargan el alma de gratitud y nos predisponen al amor”.
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por las heridas de nuestra historia, como quien tiene una marca de nacimiento. Pero, existen incontables ejemplos de personas que, a pesar de las vicisitudes y experiencias negativas, logran transformar el dolor y trascender. Un ejemplo de esto se presenta en el libro El Hombre en Busca de Sentido (Frankl, 1946, 2004) en el cual el autor, psiquiatra sobreviviente del holocausto, relata la historia del tiempo en que permaneció confinado en diferentes campos de concentración por un periodo de cinco años. Desde su vivencia, observó que la mayor aspiración del ser humano es indagar en su significado y propósito de vida. Solo así, buscando hacia dentro encontramos un sentido y podemos establecer las razones para vivir.
Pero entonces, ¿qué es la felicidad? ¿Y para qué la evolución nos dota de un aparato emocional que permite los sentimientos positivos?
Desde los 80s, lo que comúnmente se llamaba felicidad y que era de interés filosófico, se convirtió en motivo de atención para académicos de diversas disciplinas. Con este interés, se acuñó por primera vez el término Bienestar Subjetivo (BS) , y se convirtió en un campo de investigación propio, centrado en lo que subyace al estado de felicidad (Miao et al., 2013). Hasta este entonces, se hablaba de felicidad en términos de ausencia de síntomas de depresión y ausencia de afecto negativo. ¿Evitar el sufrimiento en realidad aumenta el umbral de la felicidad plena? Creo que esto sería decir que el verdadero placer está en quitarse los zapatos apretados al llegar a casa después de una larga jornada. ¿Cuántos nos pasamos el tiempo pensando en cómo sentirnos menos desdichados en lugar de buscar ser más felices y mejorar nuestra existencia? Lo irrebatible es que estas ideas las tenemos tan asentadas que, por cada artículo científico que se escribe acerca de la felicidad, encontramos cien sobre tristeza (Seligman, 2017).
En contrapropuesta al enfoque de felicidad contrastada al modelo de enfermedad, el campo de BS se centra en la presencia de emociones positivas como felicidad, paz, plenitud y satisfacción de vida (Diener et al., 2003). Como una medida objetiva de felicidad, este estudio cuantifica de qué manera el ser humano define y evalúa su realidad positivamente. Como su nombre lo indica, es una valoración ‘subjetiva’ de las emociones y juicios que tenemos sobre nuestra vida (Diener et al 2003). Según la Real Academia Española (RAE), la felicidad es un estado de satisfacción en el aspecto físico y espiritual. Éste, es un concepto escueto para un tema tan amplio. Podemos experimentar momentos tristes y aun así sentir que tenemos una vida plena en donde nos consideramos felices. Es por ello, que los investigadores aun no llegan a un consenso para definir esta palabra.
Desde la perspectiva evolutiva, sentir miedo, enojo, tristeza, y otro sinfín de emociones negativas, asegura nuestro éxito reproductivo. Si siento miedo, es probable que me encuentre ante un estímulo indicativo de peligro. El miedo, activa la amígdala cerebral y nos prepara para reacciones de defensa ante posibles amenazas. Sobrevivimos. Pero, aparte de hacernos sentir bien y del disfrute como tal, ¿cuál es el propósito de emociones positivas como seguridad, amor y optimismo? Esto no resulta tan obvio.
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El término Bienestar Subjetivo fue utilizado por primera vez por Ed Diener, un investigador pionero en el área de la felicidad.
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Sabemos que los principales vectores de la felicidad son predisposición genética, características demográficas, personalidad y temperamento, cultura, capacidad de afrontamiento, metas individuales, recursos y relaciones interpersonales (Diener et al., 2003; Diener & Ryan, 2009; Miao et al., 2013). Todos estos factores aportan a la felicidad, no obstante, aún se desconoce en qué medida. Por ejemplo, algunos académicos argumentan que las personas felices tienen mejores relaciones sociales, otros, explican que las relaciones sociales son las que promueven la felicidad.
Opino que la segunda corriente genera esperanza y lleva consigo un efecto liberador, saber que podemos desarrollar nuestras fortalezas y usarlas como herramientas para mejorar, nos permite representar a un ser humano capaz de aprender, auto determinante y con autocontrol.
Pensar que estamos destinados a un futuro matizado de experiencias pasadas, es permitir la inercia y sentarnos a esperar nuestra sentencia. Esta pasividad, nos inserta en el ciclo vicioso de la victimización como posición debilitante que impide nuestra emancipación en la vida.
Ahora ya sin la venda sobre los ojos, podemos reflexionar acerca de las emociones positivas con fines evolutivos. En su libro La Auténtica Felicidad, Seligman comenta el trabajo de Frederickson, dando a conocer que las emociones positivas, no solo amplían los recursos intelectuales, sino también las reservas físicas y sociales para afrontar amenazas y aprovechar al máximo las oportunidades (Seligman, 2017).
El repertorio de sentimientos positivos tiene un impacto beneficioso en diferentes áreas de la vida humana como la salud, pues, al experimentarlas frecuentemente, el sistema inmune se estimula, mejoran nuestros apegos, nos volvemos más productivos y satisfechos en el trabajo e incluso nuestra percepción del pasado se conjuga con un tono más positivo, ya que destacamos las memorias buenas (Seligman, 2017).
En otras palabras, entre más emociones positivas sentimos, mejor es nuestra relación con el mundo: vivimos menos ensimismados, somos más altruistas, compartimos, toleramos, creamos y construimos (Seligman, 2017).
Los altos niveles de felicidad permiten que logremos una buena vida y lo que se denomina una buena sociedad: estable, productiva y de alto funcionamiento. Una comunidad más tolerante, respetuosa de la ley y comprometida con los demás está destinada a ser menos conflictiva y promotora de la paz.
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Las dos actitudes de vida: optimismo y pesimismo
Confianza, seguridad, tranquilidad, alegría y calma son algunas de las emociones que frecuentemente sienten las personas optimistas, éstas, tienen expectativas positivas sobre el futuro y afrontan la vida con una buena cara, en cambio, las pesimistas, utilizan más su repertorio negativo de sentimientos como indefensión, derrota, fracaso o inutilidad. Seligman (2017) hace un análisis interesante a partir de estas dos actitudes de vida, explica que la diferencia radica en cómo el individuo percibe un suceso de vida, tanto positivo como negativo, con relación a la permanencia en el tiempo. Vemos frecuentemente personas resilientes, que no se doblegan fácilmente y se resisten a darse por vencidas; otras, sucumben. ¿Por qué? Las optimistas, consideran que los eventos negativos son transitorios (Seligman, 2017), tienden a usar frases como: “hago las cosas lento cuando estoy agotado”, “me equivoqué en este ejercicio de matemáticas” o “a veces me siento mal”. Por el contrario, los individuos pesimistas, adoptan la visión de que los problemas son permanentes; incluso se expresan en términos extremistas como “siempre”, “nunca”, “todo”, “nada”, “jamás” (Seligman, 2017), algunas de sus frases en contraste son: “siempre soy lento”, “nunca seré bueno en matemáticas”, “permanezco mal”. Para estas últimas, el dolor se torna en algo permanente, sufrimiento.
Los optimistas, frente a situaciones positivas o cuando algo bueno sucede, consideran que la causa durará para siempre y proviene de sus propias destrezas o personalidad. Por ejemplo, “siempre encuentro soluciones”, “todo me sale bien” o “nunca me va mal”. En cambio, los pesimistas, si algo bueno sucede, piensan que es un evento fortuito y temporal (Seligman, 2017): “logré solucionarlo de pura suerte”, “me salió bien porque estaba fácil” o “nunca me va mal porque sigo instrucciones”. En este caso, quienes hablan en términos polarizados como “siempre”, “todo”, “nunca”, pero a su propio beneficio, son los optimistas, pues ven los efectos positivos de la vida como permanentes. No es de sorprenderse que personas dentro de este estilo aprovechan sus éxitos en la vida y los convierten en una herramienta utilizada de forma repetida y constante a lo largo de su historia (Seligman, 2017).
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- “Y tú, ¿qué quieres ser cuando seas grande?!”
Es innegable que somos por nuestra historia, nuestro presente y por lo que proyectamos hacia futuro. Desarticular el tiempo y las conjugaciones de nuestra realidad resulta problemático, vamos dejando migajas en el camino con la esperanza de encontrarnos en un futuro que aún no existe. Y es así. Por ello, no vengo a impulsarte a que vivas solo en el presente, te invito a que seas el experto catador de tus experiencias, saborea la vida. Vive el presente con atención, alegría, calma, entusiasmo y tranquilidad, estimula tu conciencia plena, disfruta tus vivencias como si fuera la primera vez, no pases por alto las pequeñas cosas, la vida se compone de éstas. No esperes llegar a la cima, disfruta el camino y celébralo. Recuerda tu pasado con complacencia, satisfacción y orgullo; por último, se optimista de tu mañana y espéralo con confianza, fe y esperanza.
MSc. Emilia Chamorro
- Ba/BSc. Psicología con énfasis clínico Universidad Latina de Costa Rica.
- MSc. Neurociencia Cognitiva (Mente, Cerebro y Bienestar) Universidad de Skövde (Suecia)
- MSc. Europeo en Trabajo Social con Familias y Niños (Programa Erasmus Mundus) Instituto Universitario de Lisboa ISCTE-IUL (Portugal) / Universidad de Stavanger (Noruega) / Universidad de Gotemburgo (Suecia)
- En la actualidad, está dedicada a la práctica de psicoterapia en la consulta privada.
Otras certificaciones:
- ABA como modelo de intervención en niños con TEA y otros trastornos del desarrollo, Guatemala.
- Formación en Constelaciones Familiares y Sistémicas, Nicaragua, Universidad Autónoma de Nicaragua UNAN, Facultad de Ciencias Médicas / Universidad Politécnica de Nicaragua, UPOLI.
- Curso Introductorio e Intermedio de Hipnosis Clínica, Costa Rica.
- “Gestión y Manejo de desechos Hospitalarios y Principios de Técnica Aséptica”, Costa Rica, Universidad Santa Paula ISEPA (Instituto Superior de Posgrado y Actualización Profesional, Costa Rica)
“Gestión y Manejo de desechos Hospitalarios y Principios de Técnica Aséptica”, Costa Rica, Universidad Santa Paula ISEPA (Instituto Superior de Posgrado y Actualización Profesional, Costa Rica)
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