Grupo Financiero del País
Indice
● Banca Comercial
● Banca de Personas
● Operaciones y Administración
● Tecnología
● Portafolio de productos y servicios
● Red de oficinas
● Mensaje de Presidenta Ejecutiva
● Junta Directiva
● Nuestros orígenes
● Cultura organizacional
● Calificación, certificaciones y reconocimientos.
● Políticas de Calidad y Ambiental
● Entorno económico
● Sistema Financiero
● Comportamiento 2011 - 2018
● Crédito
● Gestión Integral de Riesgos
● Informe de Auditores
● Balances al 31-Dic-18
● Estados de resultados al 31-Dic-18
● Mensaje del Gerente General
● Sobre nosotros
● Reaseguradores
● Seguros de Personas
● Seguros de Bienes
● Fianzas
● Bancaseguros
● Mercado asegurador
● Balance financiero
● Gestión y Desarrollo Humano
● Organización y Métodos
● Fundación Napoleón J. Larach
● Programa de Voluntariado
● La tecnología, oportunidad para emprender
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Como equipo de trabajo enfocado e integrado en la aplicación de mejoras a la prestación de nuestros servicios, hemos procurado generar mayor valor a la gestión del negocio para atender con eficiencia cada una de las operaciones.
Nuevamente nos fijamos objetivos claros y retadores, seguros del aporte y compromiso de los más de dos mil colaboradores que conformamos esta institución que, según el ranking del sistema financiero, está en quinto lugar en activos totales y, cuarto en cartera de créditos.
Al 31 de diciembre de 2018 nuestros resultados registran activos totales netos por 51,651 millones de lempiras y cartera crediticia con 36,779 millones de lempiras, que refleja un crecimiento del 7.33% con respecto al año anterior.
Tenemos la cartera más sana del sistema bancario nacional, cuyo índice de mora promedio es de 2.13%, mientras que el nuestro es de 1.19% con lo cual demostramos la correcta política crediticia que aplicamos y las medidas de seguimiento para controlar y mitigar el riesgo.
En lo que respecta al total de depósitos, captamos 32,563 millones de lempiras, cifra que representa un aumento del 1.89% en relación a 2017. En cuanto al nivel de adecuación de capital fue de 14.54%, superior al 12.50% requerido por el regulador.
Mensaje de
Presidenta Ejecutiva
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Sin embargo el requerimiento legal demanda que el nivel de adecuación de capital debe alcanzar el 15% en cuatro años con incrementos semestrales del 0.25%, de manera que serán necesarios nuevos aportes de capital por parte de nuestros accionistas.
Dedicados en ampliar nuestra oferta de valor, mejorar la productividad, la estrategia comercial e innovación, al cierre de 2018 logramos una utilidad neta de 627.5 millones de lempiras, con un índice de rentabilidad sobre el patrimonio de 15.51%.
En virtud del desempeño financiero obtenido durante el año, la revista The Banker, líder en información de banca y finanzas internacionales, nos concedió al galardón de “Banco del Año Honduras 2018”, por doceava ocasión en nuestra trayectoria.
En Banpaís, continuamos creciendo y consolidando nuestra posición en el mercado. Tenemos la segunda red de servicio más grande a nivel nacional, con más 300 puntos de atención entre agencias, ventanillas, autobancos y cajeros automáticos.
Para ofrecer productos claves y facilidades al cliente, implementamos mejoras a diversos canales de autoservicio electrónico y remoto como
para el caso, nuestra banca en línea la única en Honduras cuya aplicación tiene reconocimiento facial.
Siempre impulsamos la mejora continua, por eso en el 2018 fue refrendada la certificación del Sistema de Gestión de Calidad ISO 9001:2015 que tenemos desde hace una década. También la Certificación PCI DSS, estándar de seguridad para la industria de tarjeta de pago.
Y la Fundación Hondureña de Responsabilidad Social Empresarial (Fundahrse) nos confirió el séptimo sello como empresa socialmente responsable, dado que hemos adoptado las prácticas de RSE para contribuir al desarrollo social.
Entre otras acciones respaldadas por nuestra Fundación Napoleón J. Larach, destacamos el programa de mejora en educación Escuelas Siglo XXI, en salud el apoyo a Operación Sonrisa Honduras y otras iniciativas de prevención a través de Piensa Primero.
En Banco del País, compartimos la responsabilidad y el compromiso de trabajar para incrementar el valor de su participación en nuestra institución, entregar resultados sólidos e impulsar los cambios que nos lleven a convertirnos en una institución más fuerte, innovadora y competitiva.
Lic. María del Rosario Selman-Housein
Presidenta Ejecutiva
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Cargo
Presidente
Vicepresidente
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Vocal
Secretario
Director Titular
Juan Miguel Torrebiarte Lantzendorffer
Julio Ramiro Castillo Arévalo
Napoleón Juan Larach Jamis
José Antonio Arzú Tinoco
Tomás José Rodríguez Schlesinger
Diego Pulido Aragón
Luis Fernando Prado Ortíz
Luis Rolando Lara Grojec
Luis Napoleón Larach Larach
Suplente
Guillermo Arias Millelot
Edgar Abel Girón Monzón
Anabella Samayoa Porres de Bolaños
Edgar René Chavarría Soria
Oscar Hernández Díaz
Luis Pedro Fuxet Ciani
Juan Carlos Martínez Noack
José Alejandro Ortíz Cordova
Ricardo Elías Fernández Ericastilla
Junta Directiva
Período 2018 – 2020
Cargo
Cargo
Comisario 1
Comisario 2
Comisario 3
Director Titular
Carlos Enrique D´arcy Lardizábal
Edgardo Elías Canahuati Canahuati
John Elías Chahín Canahuati
Directores Independientes
Juan Rafael Villeda Melara
Mario Alberto Duarte Caballero
Damián Gilberto Pineda Reyes
Suplente
Enio Romeo Quiñónez Aranda
Juan Bernardo Rivera Nuila
Guillermo Samuel Rodas Leiva
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Nuestros orígenes
En Banco del País iniciamos operaciones en 1992 en la cálida ciudad de San Pedro Sula, donde al inicio orientamos la atención al segmento corporativo, y tiempo después ampliamos nuestra oferta de servicio a personas.
Consolidados sobre las perspectivas financiera, del cliente, de procesos internos e innovación y formación; llegamos a ser la primera institución en extender el horario al público hasta los fines de semana y ofrecer la facilidad de transacciones en autobanco.
En nuestra trayectoria se registran las adquisiciones de tres entidades: Banco Sogerin, Banco de las Fuerzas Armadas y La Constancia, con las que alcanzamos mayor base patrimonial y posicionamiento en el mercado nacional.
Desde el 2007 formamos parte de Corporación Banco Industrial de Guatemala, el grupo financiero más grande de Centroamérica, que nos transfirió una cultura innovadora y desarrollo de tecnologías.
En la actualidad, ofrecemos un servicio financiero especializado a personas naturales y jurídicas, con una oferta que comprende especiales condiciones y beneficios, a través de diversos canales, que incluye nuestra banca en línea –Banpaís X Internet.-.
Contamos con una amplia red de agencias, ventanillas, autobancos y BP Cajeros ATMs, para brindar soluciones integrales mediante nuestros diversos productos de financiación, inversión y aseguramiento.
Nuestro primer punto de servicio, en las cercanías del Monumento a La Madre en San Pedro Sula.
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Grupo de colaboradores en la oficina principal, inaugurada en 1997.
Ejecutivos en la agencia donde iniciamos operaciones.
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Fuimos los primeros en brindar servicio a través de autobanco.
Misión
Ser el Banco del País que satisface con responsabilidad, amabilidad, agilidad y eficiencia las necesidades de servicios bancarios de nuestros clientes.
Visión
Ser la primera opción financiera del país.
Nosotros somos un grupo financiero comprometido con nuestros clientes, accionistas, colaboradores y sociedad en general, promoviendo el bienestar económico y social de Honduras y de la región.
En Banco del País, nuestra cultura de servicio se sintetiza en la fórmula A2E+I (Amabilidad, agilidad, eficiencia e innovación) y se proyecta en nuestro eslogan “Siempre de tu lado”, que es ponerse en el lugar del cliente, al considerar su caso como lo más importante y hacer que su experiencia con nosotros sea inigualable.
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PRINCIPIOS Y VALORES
Honestidad:
Para servir con transparencia y actuar siempre de forma apropiada basándose en la verdad y justicia, a fin de entablar sólidas relaciones que generen confianza.
Integridad:
Para ser congruente entre lo que se piensa, dice y hace, al comportarse con entereza moral y buena educación.
Responsabilidad:
Para cumplir a cabalidad con las tareas asignadas, tomar decisiones y responder certeramente a las obligaciones.
Respeto:
Para relacionarse con los demás, reconocer la autoridad así como la dignidad y aporte de cada persona, con demostrada consideración.
Confidencialidad:
Para garantizar el manejo de la información, en esta práctica confluyen la prudencia, reserva y discreción.
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Calificación, certificados
y reconocimientos
Certificaciones
Enfocados en la mejora continua, en Banco del País hemos adoptado herramientas que generan mayor eficiencia y seguridad a la prestación de nuestros servicios, para aportar valor a nuestros clientes.
n ISO 9001:2015
Desde el 2009 obtuvimos la certificación del Sistema de Gestión de Calidad que le ha sido refrendada por el ente certificador Icontec a lo largo de estos años y que en 2017 actualizamos a la versión 2015.
n PCI DSS
Certificado que tenemos en Banco del País, a partir del año 2010, tras cumplir con los controles establecidos dentro del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago. Éste también lo obtuvimos en el 2017 nuevamente.
Calificación
Fitch Ratings, en el marco de la revisión de pares de los bancos hondureños, afirmó las siguientes clasificaciones para Banco del País, que contamos con el soporte de Banco Industrial, S.A. (BI, clasificado internacionalmente por Fitch en ‘BB’ con Perspectiva Estable), empresa hermana y principal subsidiaria del holding Bicapital Corporation (Bicapital) al cual pertenecemos como entidad bancaria.
n Clasificación Nacional de Largo Plazo en ‘AA(hnd)’, Perspectiva Estable;
n Clasificación Nacional de Corto Plazo en ‘F1+(hnd)’;
n Clasificación de Bonos Corporativos Banpaís 2015 en ‘AA(hnd)’.
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Reconocimientos
En nuestra gestión, gracias al liderazgo de la Alta Administración, al profesionalismo de nuestro equipo de trabajo y confianza de los clientes, se registran entre otras, las siguientes distinciones:
n “Banco del Año Honduras” - The Banker Magazine – Años: 2004, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 y 2018.
n Premio “USD Payments Excellence” - Bank of America - 2012.
n Bio-Premio como institución financiera intermediaria - Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE) Proyecto CAMBio – 2012
n Nominación a premios Beyond Banking, categoría de Apoyo a Microempresarios. –Banco Interamericano de Desarrollo (BID) – 2012
n Canal bancario con mayor transaccionalidad en su servicio de remesas. – Western Union - 2014
n “Best Corporate Governance – Winner Honduras” - Capital Finance International (CFI.Co) – 2014
n Marca líder. - Intercontinental Finance Magazine, LatinFinance y Top Brands - 2014
n “Empresa Socialmente Responsable” – Fundación Hondureña de Responsabilidad Social Empresarial (Fundahrse) –Años: 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 y 2018.
n Reconocimiento por aporte al Arte y a la Cultura. – Galería Nacional de Arte de Honduras - 2017
Artes Institucionales
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Políticas de Calidad y Ambiental
Política de Calidad
Grupo Financiero del País está comprometido a entregar a sus clientes, en forma consistente, soluciones financieras y de seguros, que faciliten el desarrollo de sus actividades personales y empresariales, promoviendo el bienestar económico y social de las comunidades que servimos por medio de nuestros valores:
Honestidad: Servimos siempre con honradez, transparencia y rectitud.
Integridad: Predicamos con el ejemplo, siendo éticamente coherentes con lo que pensamos, decimos y hacemos.
Responsabilidad: Cumplimos nuestro rol de banco y compañía de seguros con un alto sentido del deber, realizando todas nuestras actividades con rapidez, respetando las leyes, normas y reglamentos.
Respeto: Damos un trato digno, justo y cordial.
Confidencialidad: Nos caracterizamos por nuestra prudencia, reserva y discreción.
Banco del País y Seguros del País declaramos nuestro compromiso de mejorar continuamente nuestro Sistema de Gestión de Calidad a fin de satisfacer todas las necesidades financieras y de seguros de nuestros clientes; aplicando nuestra fórmula de servicio, buscando constantemente superar sus expectativas. En este sentido los procesos de atención presencial, no presencial y virtual, así como los relacionados al otorgamiento de facilidades crediticias y de coberturas de seguros del Grupo Financiero del País, a través de colaboradores calificados aplicaremos políticas y procesos orientados a administrar y controlar los riesgos inherentes al negocio cumpliendo con los requisitos aplicables a las partes interesadas.
Siendo el cliente el centro de todas las operaciones de Banco del País y Seguros del País, la alta dirección pone a la disposición todos los medios a su alcance para la consecución de los objetivos establecidos, con la certeza que el equipo de colaboradores aporta su esfuerzo y competencia para conseguir superar este compromiso.
Presidencia Ejecutiva
8 de septiembre de 2017
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Política Ambiental y Social
Grupo Financiero del País verificará que los usuarios de crédito cumplan con la legislación nacional e internacional vigente en materia ambiental y social, trabajando en la mejora continua del desempeño ambiental y social tanto dentro de la institución como con los usuarios financieros; como parte de este proceso verificará que las actividades de las empresas y/o proyectos a financiarse no formen parte de la Lista de Exclusiones del Grupo Financiero del País.
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Banca Comercial
Banca Comercial
Corporativo
PYME
dic-17 dic-18
Mora Legal
En el año 2018 en Banca Comercial mantuvimos los mismos niveles en la cartera crediticia en relación al año anterior, con un crecimiento interanual en cartera de préstamos de 3.62% versus el 2017 y cartera total de L 24,792 MM
Este crecimiento se obtuvo gracias al desempeño impulsado por nuestra Banca Pyme, que registró un aumento del 3.27% con cartera de L 5,205 MM mientras que, en Banca Corporativa de 3.99% y cartera de L 19,586 MM
Una de las principales características de la cartera de nuestra Banca Comercial se refleja en su bajo nivel de mora, que en la cartera Corporativa fue de 0.15% y en Pyme de 1.60%
2017
0.18%
1.06%
2018
0.15%
1.60%
Corporativo
Pyme
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AHO 23%
CHQ 34%
CDT 43%
Real
Ppto
Total Cartera L 12,342 MM
Expresados en MM L
Cartera de Depósitos - Por Producto
Resultados
Captación
En Banca Comercial también captamos recursos del público, en el año 2018 la cartera administrada por nuestra área fue de L 12,342 MM distribuida en los siguientes tipos de productos:
n Cuentas de ahorro que representaron el 23.0% con un monto de L 2,872 MM
n Cuentas de cheques que constituyeron el 34.0% con saldos de L 4,205 MM
n Y Certificados de Depósitos a Términos, que ascendieron al 43.0% con un valor de L 5,265 MM del total de los depósitos de Banca Comercial.
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A nuestros clientes brindamos una variedad de productos y servicios a través de:
1- Banca Fiduciaria
2- Soluciones Comerciales
3- Adquirencia y Tarjetas Comerciales
1- Banca Fiduciaria: En 2018 registró un incremento de masa patrimonial de L 14,074 MM y un cumplimiento del 131.5% del presupuesto asignado.
A través de la cartera de fideicomisos suscritos, se administraron depósitos de L 3,094 MM que representaron el 119% del presupuesto.
Masa Patrimonial
Presupuesto
Real Dic-18
Presupuesto
Real Dic-18
Depósitos recibidos en cuentas de Fideicomiso
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Total Cartera
L 171.33 MM
Cartera de Productos Circuito Cerrado
Cartera de Créditos
171.33 MM
137.83 MM
Real Dic:
Ppto:
Cumplimiento 124.3%
No. Desembolsos Abastos
44
365
Real Dic 2017:
Real Dic 2018:
Crecimiento 321%(+100%)
Facturación TDC
Se destacó en 2018 con sus productos Tarjeta de Crédito Visa Distribución y las líneas de crédito de Credi Abastos (productos de circuito cerrado dirigidos a los clientes Pyme que establecen un convenio con un proveedor específico para la adquisición de sus productos).
La cartera de crédito al cierre de diciembre fue de L 171.33 MM con un porcentaje de cumplimiento del 124.3% valor distribuido de la siguiente manera:
Soluciones Comerciales
Resultado vs Presupuesto
El 32% conformado por la Tarjeta de Crédito Visa Distribución con un monto de L 55.42 MM y niveles de facturación del L 258.7 MM
El 68% por la cartera de los desembolsos de Credi Abastos de L115.91MM que se lograron a través de 365 desembolsos, que representaron un crecimiento de más del 100% en comparación al año 2017.
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Adquirencia y Tarjetas Comerciales
El portafolio de comercios afiliados logró los siguientes resultados en cartera de medios de pago de L 250.0 MM a diciembre, que contribuyeron a facturar en nuestros BP POS un monto de L 4,325 MM e ingresos de L 94.6 MM
Cartera
Medios de Pago
Ppto: L 225.6 MM
Dic: L 250.2 MM
Cumplimiento:
110.9%
Facturación
BP POS
Ppto: L 4,100 MM
Dic: L 4,325 MM
Cumplimiento:
105.5%
Ingresos
Adquirencia
Ppto: L 98.8 MM
Dic: L 94.6 MM
Cumplimiento:
95.8%
Artes Banca Comercial
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En el 2018, en la Banca de Personas integramos una estrategia enfocada en el crecimiento de clientes para generar mayor rentabilidad en todos los segmentos. Es así como redefinimos perfiles, ajustamos parámetros mínimos en el mercado objetivo y promovimos mejoras de condiciones diferenciadoras y servicio.
Cerramos 2018 con un crecimiento de L 1,468 MM que corresponde a un 13.7% con respecto al período anterior y representa un 30% superior al incremento obtenido por nuestra área de Banca de Personas durante el 2017. Gracias a ello, logramos una cartera crediticia de L 12,208 MM, con una participación de 31.76% de la cartera total de nuestra institución y contribuimos con el 48% de los ingresos totales.
En el segmento Vivienda crecimos 14.3% en relación al año anterior, el cual fue superior en 5% al experimentado en el sistema financiero nacional, por lo que llegamos a situarnos como el banco número uno en crecimiento de 2018, con participación de mercado de 15.9%.
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incremento en facturación
aumento en saldos 2018 vrs 2017
295 mil
tarjetahabientes
En lo que respecta a Microfinanzas, estamos en tercera posición, con buenas prácticas y metodologías que aseguran la sostenibilidad de nuestro Programa BP Confía, que lleva más de 56 mil créditos desembolsados y L 2,733 MM en saldos de cartera crediticia.
En Remesas, seguimos siendo el principal banco en el pago de giros de la marca Western Union y Vigo. En 2018 pagamos un total de US$ 542 MM que superó en 16% lo pagado en el año anterior y representó una participación de mercado del 10.87% en el que impulsamos el programa “Cobre sus remesas sin salir de casa”.
Ahora que en nuestros medios de pago, mediante el incentivo de beneficios y promociones, registramos los siguientes datos:
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Lanzamiento
En el mes de marzo de 2018 realizamos el lanzamiento del Club de Salud Banpaís, bajo un concepto diferente para brindar a los tarjetahabientes beneficios en el rubro de la salud, mediante descuentos inmediatos al pagar con sus tarjetas de crédito y débito en hospitales, laboratorios de diagnóstico especializado, ópticas, estéticas, clínicas y tiendas de suministros médicos, entre otros.
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Promociones
En ocasión del Mundial de Fútbol celebrado en Rusia, en el primer semestre del año los clientes por utilizar nuestras tarjetas de crédito y débito obtuvieron boletos electrónicos para luego participar en la rifa de dos paquetes mundialistas con todos los gastos pagados. Además sorteamos Smart TV.
Por otro lado, con el Club de Suscriptores La Prensa y El Heraldo promocionamos varios descuentos, inclusive hasta de un 50% durante varias temporadas como: regreso a clases, mes del amor y la amistad, verano y Navidad, como resultado de alianzas con los socios comerciales.
También las tarjetas Black Mastercard y Platinum Visa, a través de sus “Experiencias Premium”, ofrecieron privilegios gastronómicos en restaurantes del país.
Y con nuestra Tarjeta de Débito Banpaís realizamos la promoción “Tarjetea y Gana”, que comprendió sorteos mensuales de efectivo.
En apoyo a la educación, desarrollamos el proyecto “Reto Creativo,” en conjunto con las autoridades de la Universidad Tecnológica de Honduras (UTH), para que los estudiantes aplicaran sus conocimientos en un concurso basado en una campaña publicitaria de nuestra Tarjeta de Crédito UTH Banpaís.
Artes Banca de Personas
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26
Para el año 2018 en Banco del País abrimos nuevos puntos de venta y habilitamos ATMs para ampliar nuestra red.
1
2
3
4
5
No.
Agencia Peña Blanca
Ventanilla El Éxito #2 Villanueva
Agencia Plaza Las Palmas
Ventanilla EMSULA La Ceiba
Ventanilla Banhprovi Teg.
Norte
Norte
Norte
Noreste
Centro Sur
03/01/2018
14/02/2018
16/04/2018
15/11/2018
11/07/2018
Nombre del punto de servicio
Zona
Fecha de inicio de operaciones
27
1
2
3
4
5
6
7
8
9
No.
Plaza Las Palmas
Parque Industrial Green Valley
Súper Mall Puerto Cortés
Municipalidad San Pedro Sula
Municipalidad SPS 20 Calle
Gran Central 3
Plaza doce08 y Marcala, La Paz.
Texaco Los Aleros y Tela, Atlántida.
Gasolinera Puma y Miramar, La Ceiba.
Norte
Centro Sur
Noreste
Cajeros Automáticos instalados
Zona
BP Cajeros ATM
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Remodelaciones
Durante el año 2018 remodelamos varias de nuestras oficinas como:
n Plaza Mar Roatán
n Mall Las Américas, Choloma.
n Marcala
n Megaplaza La Ceiba
n Seguros del País, Edificio El Planetario, Teg.
n La Ceiba
n Televentas 105 Brigada
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Tesorería
Líneas de Crédito – Diciembre 2018.
Agencias
Colocación de productos
Bank of America
Wells Fargo
CitiBank
CitiBank OPIC (Préstamo adquirido)
BAC Florida
Banco Latinoamericano de Exportaciones (BLADEX)
Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE)
International Finance Corporation (IFC)
Eastern National Bank
USDA
Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
Inter-American Investment Corporation (Préstamo adquirido) – IIC
Commerzbank
Banco de Comercio Exterior de Colombia (BANCOLDEX)
USD 3,000,000.00
USD 15,000,000.00
USD 18,600,000.00
USD 40,000,000.00
USD 7,100,000.00
USD 15,000,000.00
USD 60,000,000.00
USD 10,000,000.00
USD 5,000,000.00
USD 25,000,000.00
USD 30,000,000.00
USD 12,000,000.00
EUR 20,000,000.00
USD 10,000,000.00
Banco Corresponsal
Monto
385.11
561.88
737.43
870.73
Desembolsos - Comparativo Anual
(Cifras en MML)
46%
31%
18%
30
Agencias
37,876
43,642
26,472
65,656
54,342
71,490
Afiliaciones BP Móvil- Comparativo Anual
Cantidad
Afiliaciones B X I Comparativo Anual
Cantidad
15%
50%
105%
9%
31
Nuestros cajeros automáticos
ATM’s
Utilidad acumulada anual Cifras en ML
Agencias 2018 - Productos de
mayor colocación
Estos productos representan el 91% de colocación por parte de las agencias.
32
Internacional
Comparativo Anual Transferencias
Cantidad de Transacciones Enviadas
Compra de divisas - Comparativo anual
Cantidad de Transacciones
33
Comparativo Anual de Transacciones BXI
Cantidad
Servicios electrónicos
Comparativo Anual de Afiliaciones BXI
Cantidad
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Comparativo Anual de Afiliaciones a BP Móvil
Cantidad
Comparativo Anual de Transacciones BP Móvil Cantidad
35
Comparativo Anual de Compras
Compras y suministros
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Instalación de bóvedas a nivel nacional.
Estandarización de cintas para impresoras Datacard.
Instalación mesón de trabajo.
Reducción en tiempos de respuesta.
Cuadro comparativo de proveedores.
Uso correcto de papel
para impresoras Tigo.
Elevador de carga.
Uso correcto de número para atención al cliente.
Unificación de formato para boletas DEI.
Catálogo pre-impreso para recepción de producto.
Mejoras ejecutadas en 2018
37
Presupuesto
Reducción presupuestal en algunas cuentas de gastos.
Sobregiro presupuestal
Gestión, análisis y seguimiento de eficiencia de gastos.
Creación de Comité para la toma de Acciones Correctivas (Copac)
Eficiencia de gastos
Definimos una nueva metodología integral denominada eficiencia de gastos; a través de la cual realizamos análisis estructurados y detallados sobre los principales gastos de nuestra institución, para implementar estrategias de uso eficiente de recursos, entre las cuales citamos:
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Comparativo Anual de Ahorro
En gastos administrativos Cifras en MML
Comparativo Anual Meta Vrs Logro
Cifras en MML
Se superó la
meta anual establecida en
un 51%
39
Gestión: Traslado de 605,918 expedientes.
Logro:
Distribución de expedientes así:
A.Expedientes de crédito: 121,184
B.Expedientes de cuentas pasivas: 484,734
4
Gestión: Uso de la Bodega El Palenque.
Logro:
Lugar adecuado para:
•Almacenar documentos. Capacidad de 12,600 cajas.
•Área administrativa.
•Cafetería.
3
Planeación Operativa
Proyecto: Traslado, revisión y digitalización de expedientes.
Gestión: Centralización de las bodegas de custodia de expedientes.
Logro:
Traslado de expedientes de:
1. Agencia Monumento a la Madre
2. Agencia 105 Brigada
3. Agencia El Progreso
1
Gestión: Despeje de espacio en bodegas de custodia.
Logro:
A. Reubicación el área de Data & Cif en agencia Monumento a La Madre.
B. Reubicación el área de Televentas en agencia 105 Brigada.
2
40
Gestión: Nueva metodología de recepción, revisión, digitalización y custodia de expedientes.
Logro:
Estandarización del proceso en las áreas de cartera activa y pasiva.
5
Gestión: Etapa de revisión de documentos de crédito con el propósito de cumplir con lo requerido por la CNBS.
Logro:
Herramienta que busca al cliente de crédito y puntea si cuenta con la documentación mínima exigida por ente regulador.
6
Gestión: Revisión de 293,670 expedientes.
Logro:
En cartera activa revisados: 90,586
Y en cartera pasiva: 203,084
7
Gestión: Inclusión de digitalización de expedientes.
Logro:
Retomar la digitalización de expedientes pendientes, verificando que los nuevos expedientes que ingresaran también se digitalizaran.
8
Gestión: Desarrollo de módulo de código de barras para implementar etiquetado de expedientes.
Logro:
Implementación del proceso para etiquetar cada expediente.
9
41
Metodología de revisión
Inventario Existente.
Revisión de expediente de crédito
5
Supervisor
Digitalización y validación de estatus.
Ingreso del inventario en herramienta
Archivo de inventario
Línea de revisión
Se retira de la bodega las cajas a revisar.
Consulta estatus en 720/ herramienta de revisión.
Registra en formato de cancelados / vigentes.
Se puntean los documentos en herramienta de revisión.
Se verifica en
ImagePlus el estatus
de digitalización.
Se clasifica según estatus
Se entrega caja para digitalizar el expediente.
Se crea en ImagePlus el expediente.
Se entrega caja para etiquetar y unificar los expedientes para luego ser almacenados en ubicación según herramienta.
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Centro de Administración de Documentos (CAD)
Adecuar la bodega denominada El Palenque para almacenamiento y custodia de documentación y expedientes tanto activos como pasivos de nuestra institución.
Objetivo
Definir estructura y responsable del centro de custodia, archivo de documentos, control de bodega, herramientas de control, etiquetado, actualización, mantenimiento y administración de documentos.
Alcance
Señalización de rutas de evacuación
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Módulo revisión de expedientes
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Proyecto de mejora en el área de Administración
Administración de expedientes pasivos zona centro sur
Con el propósito de homologar las bodegas para almacenar expedientes, trabajamos en la remodelación de un espacio disponible en la Sucursal Banpaís Tegucigalpa, para trasladarlos de la agencia IPM al edificio El Planetario.
OBJETIVO
Apoyar al área de Administración con la revisión, verificación y análisis de sus procesos y procedimientos, identificando oportunidades de mejora que impacten positivamente en el desarrollo de sus actividades diarias.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
1. Revisión de proceso de envío de correspondencia.
2. Metodología de archivo y ensobrado de estados de cuenta.
3. Administración de vehículos.
4. Archivo muerto.
5. Atención / pago a proveedores.
Clasificación de cheques y ensobrado de estados de cuenta
Administración de la documentación / Archivo muerto BP
Administración vehículos y motos
Entrega y envío de correspondencia
Gestión de pago a proveedores
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Administración de vehículos
Gestión: Readecuación del espacio del área (mobiliario).
Logro: Mayor áreas para realizar las actividades diarias.
Gestión: Desarrollo de herramienta para administrar de vehículos.
Logro: Control de la flota vehicular, de sus costos por mantenimientos y solicitudes de combustible.
Gestión: Elaboración e implementación de controles para envío y recepción de correspondencia con Ultra Entregas en zona norte.
Logro: Reducción de costos, ya que según comparativo de enero a agosto de 2017 contra el mismo período de 2018, se generó un ahorro del 32% en correspondencia.
Gestión: Elaboración e implementación de controles para el envío y recepción de correspondencia con Transportes Cruz en zona norte.
Logro: Un 27% menos en el costo por envío de correspondencia.
Proyecto de mejora en Administración
46
Instalación de Centros de Pago “Tu BP aquí”
47
Proyectos de mejora y eficiencia operativa
Proyecto Activos Fijos:
n Elaboración de manual de políticas de activos fijos.
n Elaboración y socialización de procesos para control de activos fijos.
n Ordenamiento, limpieza y venta de activos obsoletos.
n Levantamiento de inventario de activos fijos a nivel nacional.
Proyecto habilidades directivas:
Capacitamos 99 personas en puestos de: Auxiliares, Oficiales, supervisores y jefes de las áreas de Operaciones y Administración, en temas referentes a:
n Dirección estratégica
n Liderazgo
n Comunicación gestual
n Gestión del cambio
48
Elaboración de indicadores de las áreas de:
n Agencias
n Gestión de Proyectos Operativos
n Control de presupuesto
n Inmobiliario
n Servicios electrónicos
n Logística ATM`s
n Operaciones y Administración
n Contac Center
Herramientas para control y manejo de información
n Mantenimiento de información de arrendamiento de agencias.
n Control de recepción de cajas de expedientes.
n Administración de documentos y expedientes – BDEXP.
n Administración de vehículos BP.
n Distribución de horarios – Contact Center.
n Monitoreo presupuestos de gasto.
n Sistema agenda BP – Módulo agenda de Reportes
Requerimientos de alto impacto:
1.Escaneo regional
2.Citas de pasaporte
3.ACH débito
4.Whatsapp Web / Contact Center
5.Activos fijos
6.Impresión de pólizas de seguros
7.Modulo de bonos corporativos
8.Proyecto TD Cambio CHIP
9.Cobro penalización por cancelación anticipada de préstamos
49
Proyectos de eficiencia en nuestros servicios
EEH x Tigo Money
Cobranzas en Línea (USAP, MSPS, BxI)
Tarjeta débito Chip
Tele Ventas
App Precalificación
ACH Débito
50
Proyectos de operatividad
Activos fijos
Apertura cofres y bóvedas
Transferencias OCT
Migración Acrm
Control venta de divisas
Documentos automatizados
Mejoras Jteller
Contabilización automática adquirencia ATM
Plataforma de Microfinanzas
51
Infraestructura y telecomunicaciones
Completamos la instalación de equipos de respaldo eléctrico en todas nuestras oficinas.
Realizamos proyectos de cableado estructurados
en 11 puntos de servicio.
Mejoramos la infraestructura de red en la Torre Banpaís, por certificación de seguridad.
Aplicamos mejoras y actualización de comunicaciones en Contact Center y Telemarketing.
52
53
Ahorro
Ahorro Común
Cuenta de ahorro que puede ser abierta en lempiras o dólares por personas naturales y jurídicas.
Monto mínimo de apertura: L 300 y US$ 100
Súper Ahorro
Ofrece tasas de interés más atractivas para clientes con saldo promedio entre L 10,000 y L 200,000.
Monto mínimo de apertura: L 10,000.00 y US$ 1,000.00
Ahorro Seguro
Su beneficio principal es un seguro de vida gratuito para el cliente.
Monto mínimo de apertura: L 300 y US$ 100
BP Ahorro Seguro
Cuenta de ahorro en lempiras que ofrece rentabilidad, seguros gratuitos y sorteos.
Monto mínimo de apertura: L 5,000
Chico Ahorrito
Para menores de edad (desde 0 hasta 18 años).
Monto mínimo de apertura: L 300.00 ó US$ 100.00
Cuenta Catracha
Para recibir remesas directo a cuenta tras suscribir el servicio. Ofrece atractivas tasas de interés, seguridad al no portar efectivo y accesibilidad a los fondos a través de nuestra Tarjeta de Débito Catracha, BP Móvil y BP X Internet.
Monto mínimo de apertura: L 100
Cuenta Doble Ayuda: depósito y préstamo.
Un fondo de ahorros para emergencias a través de aportaciones programadas (opcional) o depósitos directos. Permite optar a préstamos de hasta dos veces los depósitos a tasas preferenciales.
Monto mínimo de apertura de L 200
Monto mínimo de ahorro programado L.100
Eurocuenta
Para diversificar los ahorros y manejar confiablemente un capital en Euros.
Monto mínimo de apertura: € 500.00
Ahorro Planilla
Dirigida a colaboradores de clientes comerciales, que han suscrito el servicio de pago de planilla con nosotros.
Sin monto mínimo de apertura.
Banca de Personas
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Común Personal
Cuenta corriente que permite efectuar depósitos de dinero en efectivo o en cheques.
Monto mínimo de apertura: L 2,500
Plus Personal
Para realizar operaciones de pago y además, obtener rentabilidad por su dinero.
Monto mínimo de apertura: L 5,000
Cuenta Oro
Diseñada especialmente para ejecutivos o empresarios que utilizan constantemente su chequera y requieren un apoyo adicional para imprevistos. Con un sobregiro autorizado y el sólido respaldo de BANPAÍS.
Monto mínimo de apertura: L 10,000
BP Dollar Check
Ofrece la facilidad de emitir cheques en dólares aceptados en todos los bancos del sistema financiero nacional.
Monto mínimo de apertura: US$ 500
Certificados de Depósitos a Término - CDT
Para maximizar inversión a un plazo conveniente con una atractiva tasa de interés fija. En lempiras o dólares.
Monto mínimo de inversión: L 10,000 ó US$ 1,000
*Retención de impuesto sobre la renta sobre los intereses pagados, según régimen fiscal vigente.
Gana Seguro
Depósito a plazo fijo con pago de intereses anticipados de inversión de hasta 360 días.
● Únicamente para personas naturales, interesadas en obtener en forma inmediata el rendimiento de sus inversiones.
● Exclusivo en moneda nacional (Lempiras).
Monto mínimo de apertura: L 10,000
Depósitos a la vista no en cuenta
Es un certificado que extiende el banco por un depósito realizado como requisito para la constitución de una empresa, ante un notario que otorga la correspondiente escritura pública.
● El valor del depósito dependerá del capital pactado.
Cheques
Depósitos a Término
55
BP Préstamo Personal
Para cubrir aspectos de educación, consolidar deudas, hacer frente a imprevistos, vacaciones o adquirir nuevo menaje para la casa.
Moneda: Fondos disponibles en lempiras.
BP Auto
Financiamiento para comprar un vehículo a una tasa competitiva.
Moneda: Fondos disponibles en lempiras y dólares.
BP Alternativa
Préstamo de consumo fiduciario para consolidación de deudas de tarjetas de crédito y casas comerciales.
Moneda: Fondos disponibles en lempiras.
BP Vivienda
Crédito con especiales condiciones para compra o construcción de vivienda, compra de lote de terreno, mejoras de vivienda y liberación de hipoteca.
•Fondos disponibles:
Lempiras: Propios y Redescuento.
Dólares: Propios
BP Educación
Para estudios de pre grado, post grado y cursos de especialización.
Moneda: Lempiras
BP Vivienda Eficiente
Para reducir las facturas de consumo de servicios, mediante la incorporación de criterios de sostenibilidad en la vivienda o domicilio con equipos de alta eficiencia energética.
Moneda: Lempiras
BP Adelanto de Salario
A través de nuestra red de BP Cajeros Automáticos, el personal de las empresas con las que tenemos suscritos convenios de pago por planilla, resuelven sus necesidades de urgencia de efectivo solicitando un anticipo de su salario.
BP Libranza
Préstamos a colaboradores de empresas que han suscrito convenios con nosotros a tasas preferenciales, con el compromiso de que realizarán la deducción de cuota por planilla y el pago directamente a Banpaís.
Programas de Crédito
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Tarjetas de Crédito Banpaís Nuestras Tarjetas de Crédito Banpaís son un medio de pago rápido, seguro y efectivo, mediante las cuales se acumulan puntos, obtienen descuentos, financian compras y se reciben muchos beneficios más.
Tarjeta de Crédito Clásica
Tarjeta de Crédito UTH
Tarjeta de Crédito SIMAN
Tarjeta de Crédito Oro
Tarjeta de Crédito Club Suscriptores La Prensa
Tarjeta de Crédito Club Suscriptores El Heraldo
Tarjeta de Crédito Business
Tarjeta de Crédito Platinum
Tarjeta de Crédito MasterdCard Black
Tarjeta de Crédito BANPAÍS Light
Tarjeta de Débito BANPAÍS
Es única, conveniente y gratis. Facilita el manejo y administración del dinero disponible en cuentas de ahorro o cheques. Puede utilizarse para comprar en Honduras o en el extranjero. Sin comisiones por compras.*
*Compras en Honduras
Tarjeta de Débito La Amarilla
Tarjeta de Débito BP Confía
Tarjeta de Débito Catracha
Tarjeta de Débito Club Suscriptores La Prensa
Tarjeta de Débito Platinum
Tarjeta Cash Card El Heraldo / La Prensa
BP Móvil
Para controlar las cuentas y saber en tiempo real todos los movimientos, ya que con sólo enviar un mensaje al 2424, se pueden realizar consultas, pagos, recargar celular, recibir mini estados de cuenta y mensajes informativos.
Aplicación móvil de BANPAÍS X Internet
Es una aplicación para dispositivos móviles con reconocimiento facial que autentifica la biometría de tu rostro para ingresar a nuestra app Banpaís X Internet y realizar transacciones de manera rápida, fácil y segura.
Remesas familiares
En toda nuestra red de servicio a nivel nacional, ofrecemos la opción más rápida y segura para recibir y enviar dinero desde y hacia cualquier lugar del mundo vía Western Union y Vigo.
Servicios Electrónicos
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Programas de Crédito
Microcrédito BP Confía: Moneda: Lempiras BP Confía: Crédito para microempresarios, interesados en invertir y hacer crecer su negocio y cuyo destino sea: capital de trabajo e inversión fija.
BP Confía Extra: Crédito de temporada, para financiar negocios de microempresarios a través de nuestro programa de BP Confía.
BP Confía Consolidación: Facilidad para que microempresarios consoliden sus deudas en un solo crédito.
BP Confía Plus: Acceso a préstamos comerciales para pago de créditos vigentes y compra de mercadería e inversión.
BP Confía Familia: Crédito libre destino orientado a cubrir necesidades y proyectos tanto personales como del negocio.
BP Confía Hipotecario: Brinda a clientes nuevos y actuales una solución financiera con el respaldo de una garantía real.
BP Confía Sobre Ruedas: Para adquirir un vehículo que impulse el desarrollo del negocio o actividad productiva.
Ahorro
Cuenta BP Confía: Exclusiva para microempresarios, con pago de intereses sobre saldo diario confirmado, capitalizable mensualmente. Monto mínimo de apertura: L 100
Micro seguro-BP Confía: Brinda al asegurado la entrega de una indemnización en caso de siniestro cubriendo las siete líneas aliadas y amparándose bajo la cláusula especial de Valor Convenido. Dirigido a clientes nuevos y actuales, cubre activos y mercadería.
Microfinanzas
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Cheques
Común Jurídica
Cuenta corriente que facilita las operaciones de pago. El saldo puede retirarse mediante cheques o por medios electrónicos.
Monto mínimo de apertura: L 10,000
Plus Empresarial
Para efectuar operaciones de pago y adicionalmente, obtener rentabilidad. Monto mínimo de apertura: L 50,000
BP Dollar Check
Con las mejores tasas de interés pagaderas por depósitos y el beneficio de la emisión de cheques para uso en Honduras.
Monto mínimo de apertura: US$ 1,000
Premium
Cuenta de cheques disponible en Lempiras y en Dólares Americanos con los más altos rendimientos para su empresa.
Monto de apertura:
Lempiras: L 100,000 Dólares Americanos: US$ 5,000
Pyme Cheques
Diseñada para facilitar a la pequeña y mediana empresa sus pagos así como obtener un alto rendimiento por montos más bajos que los de una chequera empresarial o corporativa.
Monto de apertura: L 1,000
Ahorros
Común Jurídica
Cuenta de ahorro en Lempiras o Dólares Americanos que genera rendimiento para los depósitos de una empresa.
Monto mínimo de apertura: L 300 Dólares Americanos: US$100
Eurocuenta
Cuenta de ahorro en Euros para facilitar operaciones en el continente europeo.
Monto mínimo de apertura: € 500
Banca Comercial
59
En Banpaís ofrecemos una gama de servicios internacionales, disponibles también en BP X Internet.
Comercio exterior:
a) Cartas de crédito de importación y exportación.
b) Cobranzas de importación y exportación.
BP Intercambio:
Servicio de compra, venta y subasta de divisas, para atender pago a proveedores internacionales, convertir los pagos de clientes extranjeros a moneda nacional así como requerimientos de cambio de divisas.
Transferencias internacionales:
La mejor opción para transferir fondos entre cuentas bancarias en diferentes países.
Banca Internacional
Soluciones Comerciales
BP X Internet
Agencia electrónica con tecnología de vanguardia, para realizar todas las transacciones bancarias fácilmente. Transferencias ACH, Pagos DEI en línea, pago de proveedores, transferencias locales e internacionales, compra y venta de dólares, pago de servicios públicos y privados, tarjeta de crédito, planilla, consultas, etc.
BP ACH Pronto
Es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancario dentro de BP X Internet, a través del cual efectuar:
● Transferencias en cuentas.
● Pagos de planilla.
● Pagos a proveedores.
● Pagos a terceros.
● Consolidación de saldos.
● Recaudos y otras transacciones.
● Envío y recepción de transacciones en dólares.
60
BP Pagos Comerciales
Para administrar eficientemente desde BP X Internet trasacciones varias como: crédito a cuenta, transferencia electrónica ACH o transferencia Internacional. Genera alertas para atender a sus proveedores y programar calendario de pagos.
BP Multipagos
Servicio para administrar la recolección de pagos, mediante una amplia red de oficinas y canales de servicio. Pagos como alquileres, servicio de cable, membresías, escuelas, colegios, ventas por catálogo o cualquier servicio que un negocio ofrezca y requiera de un pago periódico.
BP Planilla
En Banpaís facilitamos el pago de planilla de las empresas, otorgándole a colaboradores o asociados amplios beneficios que garantizan su satisfacción: Medios de pago, canales de servicio, acceso a facilidades crediticias, promociones, etc.
Pagos DEI y SARAH
Para realizar el pago de impuestos tributarios y aduaneros en línea con la DEI, en todos nuestros puntos de servicio, incluyendo ventanillas en puntos aduaneros, o mejor aún al pagar desde BP X Internet con horarios extendidos, altos niveles de seguridad y mayor control.
BP POS
Para incrementar las ventas recibiendo pagos con tarjetas de débito y crédito Visa y Mastercard a través de nuestros BP POS. La autorización de transacciones más rápida del mercado y la más segura con tecnología Visa Chip.
Conexión Regional
Plataforma electrónica de servicios financieros integrados entre los bancos de la Corporación BI: Guatemala, Honduras, El Salvador y Panamá, para efectuar transacciones en tiempo real.
Servicios disponibles:
a) Consultas de cuentas de cheques, ahorros y préstamos.
b) Transferencias entre cuentas propias y de terceros en Dólares Americanos.
c) Pagos de préstamos propios o de terceros.
BP Móvil
Para realizar consultas de saldos de las cuentas, tarjetas de crédito y préstamos, transferencias entre cuentas y pagos de tarjetas de crédito y préstamos, entre otras transacciones, a través del envío de mensajes de texto cortos.
Cheque Seguro
Servicio integrado a Banpaís X Internet que proporciona una mejor administración y control sobre los cheques que emite el cliente natural o jurídico. Minimizando el riesgo de fraude a este medio de pago.
61
Banca Corporativa
Línea de Crédito:
Facilidad de crédito para capital de trabajo a través de préstamos a corto plazo, sobregiros, fondos por confirmar, cartas de crédito, garantías bancarias y arrendamientos financieros, con tasas de interés competitivas.
Financiamiento para Inversión Fija:
Préstamos a largo plazo para compra de bienes, construcción y proyectos entre otros, a tasas convenientes.
Credi Abastos:
Sistema de pagos comerciales desarrollado en BP X Internet. En este sistema un cliente final (comprador) puede realizar las compras de producto a un cliente intermediario (proveedor) por medio de una línea de crédito exclusiva para ese uso. El cliente final puede optar a financiar las compras que realiza más allá del período de gracia otorgado por su cliente intermediario.
Credi-facturas:
Es el sistema de pago que facilita la administración de las cuentas por pagar de una empresa con acceso a una facilidad crediticia electrónica a través de BP X Internet.
Tarjeta de Crédito Visa Business:
Es un medio de pago rápido, seguro y efectivo que simplifica el proceso y evita demora en el pago de las compras. Mejor control en gastos de representación, negocios o viáticos del personal administrativo.
Tarjeta de Crédito Visa Distribución:
Es la facilidad crediticia exclusiva que establece una empresa Corporativa con sus clientes Pymes a través de Banpaís, para realizar las compras de su inventario con una tarjeta de crédito de marca compartida y circuito cerrado.
Productos de Crédito
62
Banca Pyme
Pyme Rotativo:
Facilidad de crédito para capital de trabajo, en la cual se manejan diferentes productos como: préstamos a corto plazo, sobregiros, fondos por confirmar, cartas de crédito, garantías bancarias y arrendamientos financieros.
Pyme Alternativa:
El préstamo que permite al cliente consolidar sus obligaciones bancarias y de proveedores.
Pyme Invierta:
Préstamos a largo plazo para apoyar al cliente en el crecimiento y eficiencia del negocio a través de la adquisición de activos fijos.
Pyme Automotriz:
Es el financiamiento para la compra del vehículo o equipo de trabajo.
Pyme POS:
Es una línea de crédito revolvente otorgada a comercios afiliados, permitiéndoles acceder a un préstamo fiduciario a corto plazo para capital de trabajo y cuya fuente principal de pago es la liquidación diaria de la adquirencia BP POS.
Pyme Facturas:
Producto financiero que tiene como objetivo incrementar el flujo de efectivo y capital de trabajo por medio del descuento de facturas por concepto de venta de productos o prestación de servicios a una empresa del segmento Corporativo.
Tarjeta de Crédito Visa Business:
Es un medio de pago rápido, seguro y efectivo que reduce la emisión de órdenes de compra, facturación y entrada manual de datos en el sistema de contabilidad.
63
64
65
66
Las perspectivas de la economía mundial son poco prometedoras. El comercio y las inversiones internacionales se han atenuado. Las tensiones comerciales siguen siendo elevadas. En 2018, varios de los grandes mercados emergentes experimentaron considerables presiones financieras.
Se espera que en 2019 el crecimiento de las economías en desarrollo y de mercados emergentes se mantenga estable. El repunte de las economías que dependen en gran medida de los productos de exportación probablemente sea mucho más lento de lo esperado. Se prevé que el crecimiento de muchas otras economías se desacelerará.
Perspectivas mundiales
Además, según el informe del Banco Mundial de enero de 2019, Global Economic Prospects (Perspectivas Económicas Mundiales), están aumentando los riesgos de que el crecimiento sea aún menor que el previsto.
Las economías en desarrollo y de mercados emergentes han realizado la gran hazaña de bajar la inflación de dos dígitos de los años setenta a alrededor del 3,5 % en 2018.
Sin embargo, no hay garantía de que pueda mantenerse baja la inflación y existen varios factores que pueden conspirar para que esta aumente en los próximos años. Una década después de la crisis financiera mundial, muchas economías operan a pleno empleo o en condiciones similares.
Todo el mundo
Economías avanzadas
Economías en desarrollo y de mercados emergentes
Crecimiento mundial
(Porcentaje)
Nota: El área sombreada corresponde a los pronósticos. Las tasas de crecimiento agregadas se calculan utilizando ponderaciones del PIB en dólares estadounidenses constantes de 2010. Los datos correspondientes a 2018 son estimativos.
Fuente: Banco Mundial
67
Según pronósticos de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal), en 2019 Panamá será la economía que reporte el crecimiento más alto de Centroamérica, con una tasa prevista de 5,6%.
Le seguiría Honduras, con un crecimiento para el PIB de 3,6%, Guatemala con 3%, Costa Rica con 2,9% y El Salvador con un incremento de 2,4%. Solo en Nicaragua está pronosticado que la economía se contraiga. Según Cepal, el PIB se reducirá en 2%.
Respecto al panorama a nivel global, la Cepal vaticina que la tensión comercial entre Estados Unidos y China continúe, lo cual supone un riesgo no solo para el comercio mundial y la tasa de crecimiento de la economía global a mediano plazo, sino también para las condiciones financieras, que suelen estar vinculadas a la percepción de mayor o menor riesgo por parte de los agentes económicos. En relación a las exportaciones regionales, detalla el informe que las ventas al exterior de los países centroamericanos podrían verse afectadas por caídas en los precios internacionales, lo que ocasionaría una reducción de los ingresos fiscales.
En ese sentido la Secretaría de Integración Económica Centroamericana (Sieca), proyecta que el volumen de las exportaciones centroamericanas crezca 2,6% en 2019
De acuerdo con el Índice Mensual de Actividad Económica (IMAE), a octubre de 2018, los países de la región centroamericana evidenciaron una tendencia favorable en base a los resultados de la serie original de tal indicador.
Los países que presentaron mayor dinamismo fueron: República Dominicana, Guatemala y Honduras; no obstante Nicaragua, El Salvador y Costa Rica registraron una desaceleración, en general esta tendencia es sustentada por las actividades económicas de intermediación financiera, industria manufacturera, construcción, comunicaciones, así como en transporte y almacenamiento. Vale la pena resaltar que la economía hondureña mantiene el mayor crecimiento de la región.
Centroamérica
68
2017
2018
Centroamérica: Índice Mensual de Actividad Económica
(Variación porcentual a octubre de cada año, serie original)
Fecha
Costa Rica
Guatemala
Honduras
República Dominicana
Estados Unidos
de América
ene-18
feb-18
mar-18
abr-18
may-18
jun-18
jul-18
ago-18
sep-18
oct-18
nov-18
dic-18
4.75
5.00
5.00
5.00
5.00
5.00
5.00
5.00
5.00
5.00
5.25
5.25
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
2.75
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
5.25
5.25
5.25
5.25
5.25
5.25
5.25
5.50
5.50
5.50
5.50
5.50
1.50
1.50
1.75
1.75
1.75
2.00
2.00
2.00
2.25
2.25
2.25
2.50
Tasa de política monetaria
Fuente:
http://www.bch.hn
Fuente: Banco Central de Honduras (BCH) http://www.bch.hn
Fuente: Secretaría Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano (SECMCA) y Banco Central de Honduras (BCH).
1/ Datos disponibles a septiembre de 2018.
Honduras: Índice Mensual de Actividad Económica (IMAE)
(Variaciones porcentuales)
69
Honduras
Fuente: Departamento de Estadísticas Macroeconómicas, BCH.
Honduras: IMAE de Intermediación Financiera, Seguros y Fondos de Pensiones
(Variación porcentual a noviembre de cada año)
Fuente: http://www.bch.hn
3.8
4.4
Índice mensual de actividad económica
(Expresado en millones de Lempiras)
7.0
6.0
5.0
4.0
3.0
2.0
1.0
0.0
-1.0
-2.0
5.2
4.5
3.7
3.8
Serie Original (variación acumulada)
Serie Tendencia Ciclo (variación interanual)
|
2016 |
2017 |
2018 |
Según indicador, la actividad productiva de nuestro país creció 3.7% en términos de volumen (5.2% en 2017). Con ese resultado, la serie de tendencia alcanzó una variación interanual de 3.8% (4.5% en el mismo mes del año anterior).
Las actividades económicas que más contribuyeron al aumento en el índice global fueron: intermediación financiera, seguros y fondos de pensiones, entre otros servicios respectivamente.
La intermediación financiera, seguros y fondos de pensiones registraron un incremento de 6.6% (7.0% en 2017), generado principalmente por el desempeño de las entidades bancarias que crecieron 6.8%, al percibir mayores ingresos en concepto de intereses recibidos de préstamos, en especial los prendarios, fiduciarios e hipotecarios otorgados a hogares y empresas.
70
El Índice de Precios al Consumidor (IPC) mostró una variación mensual de 0.19% en diciembre de 2018, misma que resultó inferior a la observada en diciembre de 2017 (0.65%), vinculada al alza de precios en prendas de vestir, alquiler de vivienda, suministro de electricidad y algunos medicamentos, siendo compensado en parte por la reducción en los precios de los combustibles y algunos alimentos perecederos. Mientras que la inflación interanual se ubicó en 4.22% (4.73% en 2017).
Índice de Precios al Consumidor
Fuente: Sección de Indicadores Económicos, BCH.
Fuente: http://www.bch.hn
3.31
Índice de precios al consumidor
(variaciones porcentuales)
0.9
0.8
0.7
0.6
0.5
0.4
0.3
0.2
0.1
0.0
e f m a m j j a s o n d
4.73
4.22
e f m a m j j a s o n d
e f m a m j j a s o n d
5.0
4.5
4.0
3.5
3.0
2.5
2.0
|
2016 |
2017 |
2018 |
71
Reservas Internacionales Netas
Reservas Internacionales Netas
(Montos en millones de US$)
5,000
4,000
3,000
2,000
1,000
0
7.00
6.00
5.00
4.00
3.00
2.00
En millones de US$
Meses de Importación (eje derecho)
Fuente: BCH
P/ Preliminar
La acumulación de las Reservas Internacionales (RIN) al cierre 2018, se ubicó en 4,853 millones, superior en US$ 67.0 millones al del cierre de 2017, el comportamiento del año fue originado por compra neta de divisas en US$ 1,918.5 millones y donaciones por US$ 44.4 valores contrarrestados por importación de combustibles en US$ 1,507.0 millones, otros egresos netos de US$ 394.4 millones (depósitos para encaje) y servicio neto de deuda por US$ 55.7 millones.
El ingreso de divisas de los agentes cambiarios ascendió a US$ 11,778.9 millones (mostrando una variación interanual de 7.1%), los cuales provinieron principalmente de remesas familiares (US$ 4,861.2 millones, 41.3% del total de ingresos, reflejando un incremento interanual de 10.3%) y el resto proveniente de los rubros restantes, haciendo un total 60.6% por actividad textil.
72
Depósitos del Sector Privado en el Sistema Bancario
(Saldos y variaciones semanales en millones de Lempiras por tipo de moneda)
320,000
280,000
240,000
200,000
160,000
120,000
80,000
40,000
0
4,000
3,000
2,000
1,000
0
-1,000
-2,000
-3,000
-4,000
Saldos en MN (eje izquierdo)
Saldos en MN (eje izquierdo)
Variación Absoluta (eje derecho)
Variación Absoluta MN (eje derecho)
Fuente: BCH
Fuente: http://www.bch.hn
Según variación acumulada, por los indicadores reportados al 27 de diciembre de 2018, el sistema bancario mantuvo recursos del sector privado por L 284,078.2 millones (49.2% del PIB nominal), superior en L 16,513.2 millones (6.2%) respecto a lo captado al cierre de 2017 (49.6% del PIB nominal), El resultado de 2018 se derivó del crecimiento en moneda nacional de L 13,420.2 millones (7.3%) y en moneda extranjera de L 3,093.0 millones (3.7%).
Captación de recursos monetarios
73
Depósitos del sector privado
Crédito al sector privado
Para al 27 de diciembre de 2018, el crédito al sector privado fue de L 312,543.6 millones (54.1% del PIB nominal), mayor en L 36,978.6 millones (13.4%) al registrado a diciembre de 2017 (51.1% del PIB nominal), mientras que en similar fecha de 2017 fue de L 21,646.9 millones (8.5%). Este saldo es adeudado en un 58.0% por las empresas. El resultado de 2018 se derivó del alza en moneda nacional de L 24,378.2 millones (12.6%) y en moneda extranjera por L 12,600.4 millones (15.4%).
El crédito total otorgado a las empresas privadas registró una variación interanual de 20.5% y a los hogares 4.9%. En tanto, el crédito en moneda extranjera a las empresas creció 17.9% y el de los hogares se redujo 1.5%.
Depósitos del Sector Privado en el Sistema Bancario
(Variaciones porcentuales interanuales)
|
dic |
mar |
jun |
sep |
dic |
mar |
jun |
sep |
27-dic |
2016
2017
2018
74
Crédito del Sistema Bancario al Sector Privado
(Saldos y variaciones semanales en millones de Lempiras por tipo de moneda)
Fuente: Sección de Indicadores Económicos, BCH.
Saldos en MN (eje izquierdo)
Saldos en MN (eje izquierdo)
Variación Absoluta (eje derecho)
Variación Absoluta MN (eje derecho)
Crédito del Sistema Bancario al Sector Privado
(Variaciones porcentuales interanuales)
2016
2017
2018
|
dic |
mar |
jun |
sep |
dic |
mar |
jun |
sep |
27-dic |
75
140,000
120,000
100,000
80,000
60,000
40,000
20,000
Participación Resto
de Bancos 17.81%
L 5,421.5 MM / USD. 223.1 MM
Participación 6 + grandes
82.19%
Fuente: CNBS Noviembre 2018
10.01%
19.17%
17.73%
14.70%
14.32%
6.07%
5
1
2
3
4
6
9.94%
20.50%
17.11%
14.49%
14.03%
6.16%
5
1
2
3
4
6
10.07%
20.32%
17.17%
14.08%
14.42%
6.13%
5
1
2
4
3
6
10.05%
20.25%
17.31%
14.50%
14.06%
6.08%
5
1
2
3
4
6
Posición
Activos Totales / Participación de Mercado
Banpaís
Ficohsa
Atlántida
Occidente
Bac-Honduras
Davivienda
ago-18
sept-18
oct-18
nov-18
%Part.
%Part.
%Part.
%Part.
Lugar
Lugar
Lugar
Lugar
76
80,000
70,000
60,000
50,000
40,000
30,000
20,000
10,000
Participación Resto
de Bancos 18.06%
L 3,378.1 MM / USD. 139.0 MM
Participación 6 + grandes
81.94%
Fuente: CNBS Noviembre 2018
11.34%
20.40%
19.22%
10.62%
13.43%
6.69%
4
1
2
5
3
6
11.28%
20.41%
19.27%
10.80%
13.41%
6.69%
4
1
2
5
3
6
11.29%
20.21%
19.41%
10.92%
13.44%
6.66%
4
1
2
5
3
6
11.31%
20.34%
19.20%
10.68%
13.47%
6.81%
4
1
2
5
3
6
Posición
Cartera de Préstamos / Participación de Mercado
Banpaís
Ficohsa
Atlántida
Occidente
Bac-Honduras
Davivienda
ago-18
sept-18
oct-18
nov-18
%Part.
%Part.
%Part.
%Part.
Lugar
Lugar
Lugar
Lugar
77
75,000
67,500
60,000
52,500
45,000
37,500
30,000
22,500
15,500
7,500
Participación Resto
de Bancos 16.52%
L 3,178.5 MM / USD. 130.8 MM
Participación 6 + grandes
83.48%
Fuente: CNBS Noviembre 2018
10.60%
16.91%
20.30%
15.66%
14.18%
5.77%
5
2
1
3
4
6
10.45%
16.77%
20.06%
15.65%
14.40%
6.04%
5
2
1
3
4
6
10.38%
16.96%
19.88%
15.37%
14.95%
5.95%
5
2
1
3
4
6
10.75%
16.90%
19.84%
15.68%
14.36%
5.83%
5
2
1
3
4
6
Posición
Cartera de Depósitos Participación de Mercado
ago-18
sept-18
oct-18
nov-18
%Part.
%Part.
%Part.
%Part.
Lugar
Lugar
Lugar
Lugar
Banpaís
Ficohsa
Atlántida
Occidente
Bac-Honduras
Davivienda
78
79
Activos Totales
(Expresados en millones de Lempiras)
Disponibilidades
(Expresados en millones de Lempiras)
80
Inversiones
(Expresado en millones de Lempiras)
Inversiones
(Expresado en millones de Lempiras)
81
Nota: Cartera de crédito bruta sin incluir contingencias.
Cartera de Préstamos
(Expresado en millones de Lempiras)
Cartera de Préstamos
(Por moneda)
Total Cartera L 37,366.3 MM
82
Cartera de Préstamos
(Por segmento de negocio)
Total Cartera L 37,366.3 MM
Cartera de Préstamos
(Por zona)
Total Cartera L 37,366.3 MM
83
Reserva Para Créditos de Dudoso Recaudo
(Expresado en millones de Lempiras)
Mora Cartera Crediticia
84
Activos Eventuales Netos
(Expresado en millones de Lempiras)
Activos Fijos Netos
(Expresados en millones de Lempiras)
85
Activos Contingentes
(Expresado en millones de Lempiras)
Depósitos del Público
(Expresados en millones de Lempiras)
86
Depósitos del Público
(Por moneda)
Total Depósitos L 32,562.5 MM
Depósitos del Público
(Por producto)
Total Depósitos L 32,562.5 MM
87
Obligaciones Bancarias
(Expresado en millones de Lempiras)
Bancos Ext,
2,916,508.3
Banhprovi,
2,614,840.0
BCIE,
641,045.7
RAP,
1,130,004.6
Otros,
2,317.6
Bancos Ext,
2,271,863.4
Banhprovi,
2,583,097.8
BCIE,
688,747.3
BCH,
1,780,000.0
RAP,
1,147,077.4
Otros,
2,317.6
Bancos Ext,
2,211,406.3
Banhprovi,
2,606,121.1
RAP,
1,155,617.8
BCIE,
906,784.3
BCH,
750,000.0
Otros,
2,317.6
Bancos Ext,
2,310,984.8
Banhprovi,
2,599,107.7
RAP,
1,146,537.7
BCIE,
802,772.8
BCH,
980,000.0
Otros,
2,317.6
Bancos Ext,
2,438,909.6
Banhprovi,
2,609,437.4
RAP,
1,142,208.9
BCIE,
660,745.1
BCH,
1,150,000.0
Otros,
2,317.6
Bancos Ext,
2,831,696.4
Banhprovi,
2,588,984.9
RAP,
1,152,704.8
BCIE,
663,495.3
BCH,
1,500,000.0
Otros,
2,317.6
Capital y Reservas
(Expresado en millones de Lempiras)
88
Utilidad Neta
(Cifras en millones de Lempiras)
89
Uno de los principales objetivos de nuestra área de Crédito se centró en la mejora continua, orientada no solo al proceso de análisis como tal, sino también a la optimización de las herramientas utilizadas para agilizar y minimizar el tiempo de respuesta, para contribuir en brindar mayor satisfacción al cliente en su experiencia con nosotros.
90
Composición por segmento comercial
Composición de Cartera
(Por Segmento Comercial)
38,441.47 MM
Banca de Empresas
L 26,537.69
Banca de Personas
L 11,903.78
Con una activa participación en el financiamiento de diferentes segmentos productivos, nuestra cartera al cierre de 2018 osciló por
L 38,441,47 MM, en la cual la Banca de Empresas agrupó el 69.03% y la Banca de Personas el 30.97%.
Pyme
Corporativo
TDC Corporativa
Vivienda
Consumo
Microcréditos
TDC consumo
91
Crecimiento de la cartera
Nuestra cartera crediticia al cierre de 2018 ascendió a L 38,441 millones, con un crecimiento del 6.95% con relación al año anterior.
Sistema de Administración de
Riesgos Ambientales y Sociales
92
1. Comité de Riesgos:
Órgano de apoyo a la gestión que realiza la Junta Directiva respecto a las políticas para un buen gobierno de Grupo Financiero del País, cuyo objetivo principal es definir políticas y procedimientos para controlar que las diferentes unidades de negocios ejecutemos correctamente la estrategia de gestión de riesgo aprobada por la Junta Directiva.
2. Comité de Riesgo Operativo:
Órgano de apoyo al Comité de Riesgos, respecto al control de eventos de riesgo y de pérdidas operativas potenciales y materializadas, que brinda una supervisión de alto nivel de la gestión del riesgo operativo y fomenta la mejora constante de políticas, mecanismos y procedimientos para la mitigación.
Gestión Integral de Riesgos
Nuestra área de Gestión Integral de Riesgos es responsable de coordinar la gestión de los riesgos a los que estamos expuestos tales como:
Para identificar, evaluar, mitigar, monitorear y comunicar los riesgos inherentes que puedan afectar el alcance de nuestros objetivos institucionales, la gestión de los riesgos la efectuamos a través de las siguientes instancias:
93
Funciones de nuestro departamento de Gestión Integral de Riesgos:
Riesgo de Crédito
Es la posibilidad de incurrir en pérdidas por el no pago o pago inoportuno de las obligaciones a cargo de prestatarios, deudores de cualquier tipo, anticipos otorgados a prestadores de servicios, riesgo de contraparte de las inversiones y cualquier otra operación que determine una deuda a favor de la institución.
94
Al cierre de diciembre 2018 ascendió a L 38,441 millones y nuestro portafolio continuó manteniendo una excelente calidad, cuya tasa de crecimiento interanual fue de 7%
Cartera crediticia:
Tendencia de Cartera Contable 2001-2008
95
Distribución de cartera de crédito por
segmento comercial
96
Nuestro portafolio crediticio es de alta calidad y registra bajos niveles de riesgo, muestra de ello es el alto índice de concentración en categorías de bajo riesgo.
MEDIO
ALTO
MUY ALTO
El establecimiento de adecuadas políticas y procedimientos para el otorgamiento de préstamos, con una apropiada valoración del riesgo y gestión de cobranza orientada, contribuyeron a la obtención de estos resultados.
Registró un leve incremento durante el período 2017 – 2018, por diversos factores principalmente por el comportamiento y tendencia de la economía del país; sin embargo, la efectiva administración del riesgo de crédito mantiene a nuestra institución con uno de los índices de mora más bajos del sistema financiero nacional.
Tendencia Índice de Mora 2004-2018
Calidad de cartera:
Índice de mora:
97
Reservas:
Cobertura de Reservas
(veces)
Mora Contable
RVA. Registrada
Mayores deudores
La concentración de los 20 mayores deudores fue de 34.06% Este grupo de clientes se encuentra en su totalidad en categorías de bajo riesgo.
No generadores
La concentración de los mayores deudores fue de 30.94% Para minimizar el riesgo que implica otorgar financiamiento a clientes no generadores de divisas, se realizan escenarios de sensibilidad al riesgo de mercado y cualquier otro elemento que pueda alterar la capacidad de pago del prestatario.
IAC
Alto índice de adecuación, superior al requerimiento normativo y acorde al tamaño de nuestras operaciones comerciales.
Al cierre de 2018 las reservas para créditos de dudoso recaudo ascendieron a L 587.89 millones, lo que representó una cobertura de 1.28 veces la cartera en mora. Durante los últimos siete años, hemos mantenido el nivel de cobertura de reservas.
98
Es la probabilidad de que una institución financiera no pueda cumplir, ya sea en monto, en plazo o en ambos factores, con sus obligaciones contractuales o contingentes.
Riesgo de Liquidez
Riesgo de Mercado
Se define como la posibilidad de sufrir pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance a raíz de oscilaciones en los precios de mercado. (Tasa de interés, tipo de cambio y precios o cotización de títulos valores).
Riesgo de Inversiones
Es el riesgo de pérdidas como consecuencia de que las transacciones en instrumentos financieros no se puedan liquidar en la fecha convenida.
A diciembre 2018 en Banco del País, S.A tenemos el 97.06% de nuestras inversiones en el BCH.
Índice de Liquidez
Poseemos un adecuado índice de liquidez muy superior a los requerimientos normativos (mínimo 20%). Al cierre de diciembre 2018 fue de 39.02%
99
En Banco del País calculamos la diferencia entre activos y pasivos en moneda extranjera, los cuales se miden en relación al patrimonio de la empresa, con el objetivo de definir cuanto representan las obligaciones o derechos del patrimonio de la institución.
Adicionalmente, realizamos mensualmente pruebas de estrés al tipo de cambio con el objetivo de evaluar el impacto generado sobre el Índice de Adecuación de Capital.
A diciembre 2018 se tiene una brecha en riesgo al tipo de cambio equivalente a 4.36%, que se encuentra en cumplimiento según el límite establecido por la CNBS 5% (Posición corta).
Posición Larga
BRTC: L270.31
BRTC: 4.36%
Es la posibilidad de pérdidas por la no correspondencia en los períodos de ajuste de las tasas activas y las tasas pasivas, dados los movimientos no simétricos de las tasas de mercado o cambios en la curva de rendimientos. A este riesgo están expuestos tanto los activos, pasivos y operaciones fuera de balance sensibles a tasas de interés.
La medición de este riesgo se basa en determinar la pérdida, en que puede estar expuesto el margen financiero y el patrimonio de la institución. Para medir el riesgo de tasa de interés se realizan pruebas de estrés trimestralmente, en las cuales se determinan las ganancias en riesgo utilizando como herramienta el modelo de brechas de reprecio.
Riesgo de Tasa de Interés
Es la posibilidad de pérdida, originada por la variación en los tipos de cambio, los cuales afectan significativamente las cuentas de activos y pasivos.
Riesgo de Tipo de Cambio
Riesgo Estratégico
Es la probabilidad de pérdida como consecuencia de la imposibilidad de implementar apropiadamente los planes de negocios, las estrategias, las decisiones de mercados, la asignación de los recursos y su incapacidad para adaptarse a los cambios en el entorno de los negocios.
La metodología de Gestión de Riesgo Estratégico está guiada en función de “Las Cuatro Disciplinas de Ejecución de Franklin Covey”.
Asimismo abarca el riesgo que emerge de la pérdida de participación de mercado y/o disminuciones en los ingresos que puedan afectar la situación financiera de la institución.
Las Metas Crucialmente Importantes corporativas han sido apalancadas por las metas de cada departamento alineadas con los objetivos estratégicos, que se definen como indicadores de riesgo y se evalúan cada mes a través de un Cuadro de Mando Integral Estratégico.
El Cuadro de Mando Integral Estratégico debe estar
estructurado en base a la siguiente alineación:
Metas crucialmente importantes corporativas.
Objetivos estratégicos definidos en el mapa estratégico que se alinean a las Metas Crucialmente Importantes Corporativas y se ponderan en base a su aporte al cumplimiento de las mismas.
Metas Crucialmente Importantes de los departamentos alineadas a los objetivos estratégicos.
Evaluación de los resultados obtenidos mensualmente segmentados en base a un parámetro de medición que indique su nivel de riesgo: alto, medio o bajo.
101
Gestión de Riesgo Operativo
La administración del riesgo operativo es aplicada mediante análisis integral, evaluados de forma cualitativa y cuantitativa y documentados en manuales, instructivos y matrices para todas las áreas involucradas, para alcanzar una mejora continua en los posibles factores y eventos de riesgo a los que podrían exponerse las empresas de nuestro grupo.
El enfoque de la metodología está basado en:
Herramientas de gestión
A. Gestión Cualitativa
Gestor de Riesgo
Flujograma de procesos
Identificación de riesgos, fallas y controles.
Es la persona contacto designada en cada área o departamento, que sirve de canal de comunicación entre su área y Gestión Integral de Riesgo, para la recopilación e ingreso de eventos de riesgo dentro del aplicativo correspondiente.
Los procesos son clasificados por línea de negocio a la que pertenecen según los ingresos o gastos que aportan, o bien por tipo de soporte que brindan.
Con el objetivo de analizar el proceso, se utiliza la herramienta denominada “Matriz de riesgos, fallas y controles”, con la cual se identifican los riesgos, posibles fallas que pueden materializarse, factores de riesgo, clasificación de eventos según Basilea II, evaluación de controles, determinación del nivel de Riesgo Inherente y Residual, etc.
102
Líneas de Negocio
Análisis de riesgo mediante matriz Amalite
Análisis de riesgo de productos, servicios y cambios importantes en sistema.
Culturización
Fuentes de información
Estrategia de riesgo Operativo
Registro y comunicación de eventos de riesgo
B. Gestión Cuantitativa
Es una especialización del negocio que agrupa procesos encaminados a generar productos y servicios especializados, para atender un segmento del mercado objetivo.
La matriz Amalite es una herramienta para determinar la criticidad de los procesos en Banco del País, determina el valor del riesgo operacional neto que no puede ser eliminado mediante políticas y acciones de mitigamiento para ser tratado, provisionado o sujeto a cargos patrimoniales.
Gestión Integral de Riesgo tiene como objetivo identificar y tratar el riesgo inherente y el riesgo residual de todos los procesos ejecutados en la creación y administración de los productos, servicios y/o en los cambios significativos en los sistemas informáticos y operativos en Banco del País.
El objetivo es culturizar periódicamente en temas de riesgo a todos nuestros colaboradores, mediante boletines informativos, capacitaciones presenciales y el módulo de capacitación de Riesgo mediante la plataforma E-Learning.
Para la recopilación de eventos de riesgo operativo, contamos con las siguientes fuentes de información:
a. Captura de eventos mediante el gestor de riesgo .
b. Informes de observaciones (Auditoría Interna, Ente Regulador, etc.) .
c. Base de quejas y reclamos.
d. Incidencias y/o fallas tecnológicas.
e. Revisión a cuenta de gastos administrativos.
Se define con la finalidad de establecer el mercado objetivo, apetito de riesgo y nivel de tolerancia. Ésta evalúa los eventos de riesgo y representa el nivel máximo en pérdidas operativas expresado en porcentaje, que se está dispuesto a aceptar para el logro de metas.
Como parte de la identificación, recopilación y monitoreo de los eventos, en Gestión Integral de Riesgo contamos con aplicativo, para evaluar las pérdidas operativas en las diferentes áreas de nuestra institución.
103
Gestión de Riesgo Reputacional
Las siguientes buenas prácticas son tomadas en cuenta para la buena gestión y mitigación de este riesgo:
Partes Interesadas
Encuesta Riesgo Reputacional
El origen del riesgo reputacional se refleja en el comportamiento de quienes integran las Partes Interesadas de Grupo Financiero del País, las mismas son evaluadas mediante la matriz Partes Interesadas SMD-005. El objetivo de la evaluación es proveer directrices, metodologías y responsables para retroalimentar la información.
Para identificar y valorar la exposición al riesgo reputacional, se realizan las siguientes actividades:
● Aplicar encuesta a gerencias y jefaturas, a través del aplicativo correspondiente.
● Determinar el impacto y la probabilidad de cada riesgo identificado.
● Definir el riesgo inherente por cada riesgo, por fuentes y categorías de riesgos.
● Elaborar la matriz de impacto probabilidad por fuentes y categorías de riesgos.
● Actualizar los mapas de riesgos.
Portavoces
Para Banco del País, nuestros portavoces oficiales ocupan la Subgerencia de Mercadeo y Comunicaciones, Vicepresidencia de Administración y Operaciones y Presidencia Ejecutiva. Y en el caso de Seguros del País, se suma la Gerencia General de nuestra compañía. En tales cargos radica la responsabilidad y son los autorizados para dirigirse a los medios de comunicación e informar lo relacionado con eventos mayores e interruptores del negocio (EMIN) y todo tipo de crisis.
Protocolo de Crisis
Monitoreo de Redes Sociales
Es una herramienta de comunicación clave en el manejo de crisis ante las posibles situaciones a las que estemos expuesto. El mismo contiene información general acerca del manejo de crisis, al igual que el diseño de acciones específicas según los factores de riesgo identificados.
Como parte de la mitigación en riesgo reputacional, se realiza monitoreo constante de las distintitas redes sociales, analizando tanto variables positivas como negativas, tales como: análisis por sentimiento, de crisis y conversaciones, las cuales puedan tener impacto en nuestra imagen de la institución.
104
Culturización
En Gestión Integral de Riesgo procuramos capacitar periódicamente en temas de riesgo a todos los colaboradores, mediante los siguientes métodos:
● Boletines informativos publicados a nivel nacional o dirigidos a áreas específicas.
● Capacitación presencial a departamentos y personal de primer ingreso.
● Módulo de capacitación de Riesgo mediante E-Learning.
Seguimiento quejas y reclamos
Como parte de la gestión del riesgo reputacional identificamos riesgos, fallas y controles en las quejas y reclamos para analizar el proceso.
105
Gestión de Riesgo Tecnológico
En Banco del País a través de Gestión Integral de Riesgos, Tecnología, Auditoría de Sistemas y Seguridad Informática gestionamos la administración del riesgo tecnológico con las metodologías, herramientas o modelos de medición:
1. Infraestructura de TI, sistemas de información, bases de datos y servicios de TI.
2. Seguridad de tecnología de la información.
3. Plan de Recuperación de Desastres (Disaster Recovery Plan).
4. Procesamiento de Información y tercerización.
5. Comunicación estratégica en caso de crisis tecnológicas.
6. Identificación de riesgos, fallas y controles.
De acuerdo a los requerimientos de la Circular Normativa de Gestión Integral de Riesgos de la CNBS, hemos implementado un sistema de gestión denominado Plan de Continuidad de Negocio (PCN), a fin de brindar respuestas efectivas para que la operatividad del negocio continúe de manera razonable, ante la ocurrencia de eventos que pueden crear una interrupción o inestabilidad en nuestras operaciones.
En cumplimiento al plan de trabajo de Gestión Integral de Riesgos, realizamos el programa de pruebas al PCN, el cual llevamos a cabo en el mes de septiembre de 2018.
106
Gestión de Riesgo Legal
Lo medimos y controlamos a través del monitoreo del ingreso de eventos de pérdidas reportadas, para recopilar todo evento de riesgo y dar seguimiento especial al plan de mitigación por el tipo de riesgo en que se podría incurrir.
Asimismo damos seguimiento a los litigios, reclamos significativos en contra de Banco del País. Y comenzamos plan de trabajo para revisar el control de custodia de los contratos con proveedores.
Gestión de riesgo LAFT
Es la posibilidad de pérdida o daño que puede sufrir una entidad por su propensión a ser utilizada directamente o a través de sus operaciones como instrumento para el lavado de activos y/o canalización de recursos hacia la realización de actividades terroristas, o cuando se pretenda el ocultamiento de activos provenientes de tales actividades. El riesgo de LAFT, se materializa a través de los riesgos asociados como son: el Legal, Reputacional, Operativo y de Contagio.
Como parte de la gestión del mismo, damos seguimiento a través de las siguientes herramientas:
1. Estrategia de Riesgo LAFT.
2. Listas de seguimiento interna.
107
Es la posibilidad de pérdidas por inadecuadas bases técnicas o actuariales empleadas en el cálculo de las primas y de las reservas técnicas de los seguros, insuficiencia de la cobertura de reaseguros, así como el aumento inesperado de los gastos y de la disribución en el tiempo de los siniestros.
Los diferentes límites establecidos en relación a este riesgo, se encuentran definidos en la estrategia de Riesgo Técnico a través de parámetros que miden el apetito (primas emitidas) y tolerancia (siniestralidad) por cada ramo que atiende Seguros del País y el canal de atención. El objetivo es medir el total de primas emitidas, la exposición de suma asegurada y la tolerancia de acuerdo a la sinistralidad.
Corresponde al riesgo de incumplimiento de pago de deudores y contrapartes de nuestra compañía de seguros y el riesgo de pérdida de valor de los activos, debido a deterioro en la calidad de la cartera. La exposición al riesgo de crédito se deriva de las transacciones de la aseguradora con emisores de instrumentos financieros, deudores de créditos, afianzados, asegurados, reaseguradores e intermediarios.
Monitoreamos la concentración de las primas por cobrar por ramo y sus plazos, requerimiento de reservas y la aplicación del reglamento de política anual de inversiones que detalla los límites que deben considerarse cuando Seguros del País otorga préstamos. Además hacemos revisiones de expedientes, en los cuales se analiza el tipo y proceso del sistema de aprobación y la suscripción de pólizas, fianzas y sus líneas de crédito así como los reaseguradores.
Los resultados de la estrategia son evaluados cada mes y presentados al Comité de Riesgo.
Gestión de Riesgo Técnico para Seguros del País
Gestión de Riesgo de Crédito para Seguros del País
Total siniestros netos
Total primas netas retenidas
Siniestralidad:
108
Dentro del sistema financiero asegurador hondureño, Seguros del País, ocupa la quinta posición entre once compañías, a noviembre 2018.
Primas Totales L 796 MM
Siniestros Totales L 339 MM (pisciión 5)
Sistema Financiero Asegurador
Primas Totales
Cifras expresadas en millones de Lempiras
Siniestros Totales
109
110
111
112
BANCO DEL PAÍS, S.A.
(Poseída en un 90.88% por Bicapital Corporation, S.A.)
ESTADOS SEPARADOS DE SITUACIÓN FINANCIERA
31 DE DICIEMBRE DE 2018 Y 2017
(Expresados en Lempiras)
Disponibilidades
Inversiones financieras
Préstamos, descuentos e intereses a cobrar - neto
Inversiones en acciones - neto
Cuentas por cobrar
Propiedad, planta y equipo - neto
Activos mantenidos para la
venta - neto
Otros activos
TOTAL ACTIVOS
L 7,475,103,592
5,620,145,076
36,778,821,177
137,786,271
122,921,862 1,011,418,652
333,410,929
171,509,388
L 51,651,116,947
L 7,867,222,516
5,192,018,830
34,268,164,456
155,640,517
146,216,749
1,024,614,686
297,721,406
161,522,463
L 49,113,121,623
PASIVO:
Dépositos
Obligaciones financieras
Obligaciones subordinadas
a término
Cuentas por pagar
Provisiones
Otros pasivos
Total pasivo
L 32,562,528,374
8,739,198,946
1,637,344,092
502,785,034
309,838,666
2,841,947,457
46,593,642,569
L 31,959,325,249
8,473,103,392
969,250,399
334,022,716
260,974,894
2,542,537,915
44,539,214,565
ACTIVO
2017
2018
PASIVO Y PATRIMONIO
Capital social
Aportes por capitalizar
Patrimonio restringido
no distribuido
Superávit pagado
Capital complementario (reservas)
Utilidades acumuladas
Total patrimonio
TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO
3,376,859,720
382,789,548
185,506,010
20,521,846
1,091,797,254
5,057,474,378
L 51,651,116,947
2,925,000,000
352,000,000
372,508,723
49,334,590
34,322,403
840,741,342
4,573,907,058
L 49,113,121,623
PATRIMONIO
113
BANCO DEL PAÍS, S.A.
(Poseída en un 90.88% por Bicapital Corporation, S.A.)
ESTADOS SEPARADOS DE RESULTADOS INTEGRAL
AÑOS TERMINADOS EL 31 DE DICIEMBRE DE 2018 Y 2017
(Expresados en Lempiras)
Intereses
Ingresos por comisiones
Otros ingresos
L 4,231,406,954
548,942,023
225,259,716
5,005,608,693
L 3,922,208,987
605,547,419
218,841,085
4,746,597,491
Intereses
Gastos por comisiones
Otros gastos
(2,249,366,383)
(217,937,597)
(6,465,223)
(2,473,769,203)
2,531,839,490
(1,968,247,345)
(238,254,857)
(4,795,837)
(2,211,298,039)
2,535,299,452
PRODUCTOS FINANCIEROS
2017
2018
GASTOS FINANCIEROS
PRODUCTOS POR SERVICIOS
Ganancia en venta de activos y pasivos
Arrendamientos operativos
Servicios diversos
50,647,495
2,749,079
170,785,828
224,182,402
43,689,200
2,531,004
84,209,129
130,429,333
UTILIDAD FINANCIERA
Gastos de administración
Pérdida en venta de activos y pasivos
Deterioro de activos financieros
Depreciaciones y amortizaciones
Provisiones
Gastos diversos
(1,373,465,965)
(301,487,404)
(115,136,968)
(3,218,468)
(135,242,110)
(1,928,550,915)
827,470,977
(1,328,065,100)
(290,700,000)
(106,714,530)
(137,765)
(176,023,153)
(1,901,640,548)
764,088,237
GASTOS OPERACIONALES
Ingresos y gastos no operacionales
UTILIDAD ANTES DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA
IMPUESTO SOBRE LA RENTA
RESULTADO INTEGRAL Y UTILIDAD DEL AÑO
79,547,309
907,018,286
(279,502,931)
L 627,515,355
98,820,234
862,908,471
(265,507,307)
L 597,401,164
UTILIDAD DE OPERACIÓN
114
BANCO DEL PAÍS, S.A. Y SUBSIDIARIA
(Poseída en un 90.88% por Bicapital Corporation, S.A.)
ESTADOS DE SITUACIÓN FINANCIERA CONSOLIDADOS
31 DE DICIEMBRE DE 2018 Y 2017
(Expresados en Lempiras)
Disponibilidades
Inversiones financieras
Préstamos, descuentos e intereses a cobrar - neto
Primas por cobrar – neto
Deuda a cargo de reaseguradora
y reafianzadores
Inversiones en acciones - neto
Cuentas por cobrar
Propiedad, planta y equipo - neto
Activos mantenidos para la venta - neto
Otros activos
TOTAL ACTIVOS
L 7,458,317,703
6,081,256,889
36,793,420,260
309,608,809
63,242,434 37,786,371
122,921,862
1,024,595,898
341,911,979
210,717,194
L 52,443,779,399
L 7,843,886,840
5,593,931,287
34,275,921,021
293,838,816
248,739,932
55,640,617
146,216,749
1,039,125,206
305,515,456
197,933,912
L 50,000,749,836
PASIVO:
Dépositos
Reservas técnicas y matemáticas
Obligaciones con reaseguradores y reafianzadores
Reservas para siniestros
Obligaciones financieras
Obligaciones subordinadas a término
Cuentas por pagar
Obligaciones con asegurados
Provisiones
Otros pasivos
Total pasivo
L 32,467,694,516
203,287,227
138,292,862
61,378,853
8,739,198,946
1,637,344,092
542,758,334
73,231,958
309,838,666
2,844,614,885
47,017,640,339
L 31,858,005,435
209,103,121
102,790,531
258,343,451
8,473,103,392
969,250,399
358,723,606
83,580,556
260,974,894
2,559,969,955
45,133,845,340
ACTIVO
2018
2017
PASIVO Y PATRIMONIO
Capital social
Aportes por capitalizar
Patrimonio restringido no distribuido
Superávit pagado
Capital complementario (reservas)
Utilidades acumuladas
Total patrimonio
TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO
3,376,859,720
394,330,029
185,506,010
60,164,856
1,409,278,445
5,426,139,060
L 52,443,779,399
2,925,000,000
352,000,000
382,931,124
49,334,590
68,151,935
1,089,486,847
4,866,904,496
L 50,000,749,836
PATRIMONIO
115
BANCO DEL PAÍS, S.A. Y SUBSIDIARIA
(Poseída en un 90.88% por Bicapital Corporation, S.A.)
ESTADOS CONSOLIDADOS DE RESULTADOS INTERGRAL
31 DE DICIEMBRE DE 2018 Y 2017
(Expresados en Lempiras)
Intereses
Ingresos por comisiones
Comisiones y participaciones por reaseguradores y reafianzadores
Otros ingresos
L 4,281,117,449
525,262,958
110,757,344
175,298,937
5,092,436,688
L 3,964,199,036
605,547,419
111,870,059
179,345,989
4,860,962,503
Intereses
Gastos por comisiones
Otros gastos
(2,246,912,295)
(217,937,597)
(6,465,223)
(2,471,315,115)
2,621,121,573
(1,968,842,105)
(238,254,857)
(4,795,837)
(2,211,892,799)
2,649,069,704
PRODUCTOS FINANCIEROS
2018
2017
GASTOS FINANCIEROS
PRODUCTOS POR SERVICIOS
Ingreso por primas
Liberación de reservas técnicas
Ingresos técnicos y diversos
Siniestros y gastos de liquidación recuperados
Salvamentos y recuperaciones
Ganancia en venta de activos y pasivos
Arrendamientos operativos
Servicios diversos
838,003,657
102,444,113
9,574,491
151,161,252
19,732,062
50,647,495
1,147,710
170,785,828
1,343,496,608
809,395,890
75,506,303
10,608,479
304,364,715
16,911,790
43,689,200
957,523
58,631,763
1,320,065,663
UTILIDAD FINANCIERA
Gastos de administración
Deterioro de activos financieros
Depreciaciones y amortizaciones
Provisiones
Gastos diversos
Siniestros y gastos de liquidación
Gastos de intermediación
Constitución en reservas técnicas
Primas cedidas
Participación de reaseguradores y reafianzadores en salvamentos
Gastos técnicos diversos
(1,407,841,956)
(301,487,404)
(115,136,968)
(3,218,468)
(135,242,110)
(367,674,235)
(41,011,359)
(96,028,219)
(520,105,787)
(3,111,095)
(38,008,299)
(3,028,865,900)
(1,328,065,100)
(290,700,000)
(106,714,530)
(137,765)
(176,023,153)
(515,591,499)
(36,185,997)
(102,612,237)
(476,319,236)
(4,336,320)
(48,173,543)
(3,120,736,361)
GASTOS OPERACIONALES
Ingresos y gastos no operacionales
UTILIDAD ANTES DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA
IMPUESTO SOBRE LA RENTA
RESULTADO INTEGRAL Y UTILIDAD DEL AÑO
935,752,281
84,232,381
1,019,984,662
(317,920,143)
L 702,064,519
848,399,006
105,758,235
954,157,241
(301,705,968)
L 652,451,273
UTILIDAD DE OPERACIÓN
117
118
Lic. Gerardo Rivera
Gerente General
Mensaje del
Gerente General
El 2018 fue un año lleno de retos tanto a lo interno de Seguros del País, como en el mercado asegurador. Un año en el que reinventarnos a nivel personal y profesional se volvió una acción permanente.
Mejoramos los procesos en todas las áreas de nuestra compañía, al nuevamente certificarnos en el sistema de gestión de calidad ISO 9001:2015, con el propósito de brindar la atención que merecen clientes y corredores de seguros.
De igual manera, optimizamos la calidad de los productos financieros que comercializamos, a fin de satisfacer con responsabilidad y eficiencia las necesidades de aseguramiento.
A pesar de que el año finalizado fue un año difícil a nivel de país, con los problemas de siempre pero crecientes junto con nuestros directores, reaseguradores, proveedores y nuestro grupo de colaboradores nos enfocamos en lograr un crecimiento sostenible, con sobresalientes índices de gestión en todas las áreas, que nos llevó a mejorar la calificación de Riesgo a AA dada por la firma Fitch Ratings.
Todo al inicio parece más complejo de lo que realmente es, pero con fe emprendimos la ejecución de estrategias, formulamos metas crucialmente importantes por equipo y unidad de negocios, para generar impactos positivos y fortalecer nuestro posicionamiento en el mercado asegurador.
Para el 2019 tenemos metas ambiciosas, vemos el futuro con esperanza y cimentamos la base de nuestra inversión y crecimiento en acciones puntuales con miras a ser la primera opción de seguros del país. Lo mejor en definitiva, está por venir.
119
Orígenes
Con una sólida trayectoria que garantiza el respaldo oportuno, en Seguros del País somos una empresa especializada en el sector asegurador, que ha crecido con demostrada calidad, ubicándonos entre los primeros lugares del ranking nacional de este negocio.
Nuestra historia arranca en el año 2002, de la mano de los fundadores de Banco del País, cuyo carácter visionario les llevó a emprender una gira en busca del respaldo de reaseguradores por varios países como: Suiza, Alemania y Estados Unidos.
Surgimos con el propósito de proteger la cartera de crédito de Banco del País, como filial de Grupo Financiero del País. A partir del año 2006 comenzamos una nueva estrategia a fin de penetrar a otros segmentos del mercado nacional y atender en general el negocio asegurador.
A partir del año 2007 que Grupo Financiero del País se integra al líder regional: Corporación BI, en Seguros del País fortalecimos nuestra capacidad de atención de negocios, aprovechando la experiencia y solidez de Seguros El Roble de Guatemala.
En Honduras somos representante de Factory Mutual Insurance Company (FM Global), que es la compañía de seguros más grande del mundo en el ramo de seguros de incendio.
120
Misión
Ser la compañía de Seguros del País líder en calidad de servicio, que satisface con responsabilidad y eficiencia, las necesidades de aseguramiento de nuestros clientes.
Visión
Ser la primera opción de seguros del país.
San Pedro Sula
Torre Seguros del País, 8vo piso, Ave. Circunvalación, 16 Ave. A 12 calle B, S.O.
San Pedro Sula, Honduras.
Tel.: (504) 2512-1000
Oficinas:
Tegucigalpa
Edificio El Planetario,
Col. Lomas del Guijarro Sur,
Tegucigalpa, Honduras.
Tel.: (504) 2239-7066
121
Certificaciones
En el equipo de Seguros del País con el deseo de ser líderes en calidad de servicio, desde el año 2009 nos alineamos a los procesos que generan mayor eficiencia y seguridad a la prestación de nuestros servicios, para aportar valor al cliente.
ISO 9001:2015
Desde el 2009 obtuvimos la certificación del Sistema de Gestión de Calidad que nos ha sido refrendada por el ente certificador Icontec a lo largo de estos años y que en 2017 actualizó a la versión 2015.
Calificación
Fitch Ratings nos aumentó la clasificación de fortaleza financiera de seguros para el largo plazo a ‘AA(hnd)’ desde ‘AA-(hnd)’. La Perspectiva de la clasificación es Estable. El alza en la clasificación deriva de la percepción de la agencia, que la operación de nuestra aseguradora ha adquirido una importancia estratégica mayor para su propietario en 99.99%, Banco del País, S.A. (Banpaís), debido a nuestro aporte creciente en los resultados del grupo y de sus niveles altos de rentabilidad, los cuales siguen comparando por encima de los promedios del mercado asegurador.
Lo anterior, es conforme a lo dispuesto en la metodología de grupos financieros de Fitch, según lo cual la agencia considera que la habilidad de Banpaís para brindarnos soporte a Seguros del País, en caso necesario, sería oportuna y suficiente, dado el tamaño relativo de nuestra operación para el banco, la marca compartida, las sinergias comerciales que mantenemos, y el soporte técnico y operativo que constantemente recibimos.
Artes Seguros
122
A
Catlin
Scor re
Transatlantic
Munchener Ru
Reaseguradora Patria.
Validus Re
Hannover Re
Everest Re
Swiss Re
A
A
A
A+
A+
A+
AA-
AA-
Gustavo Guevara
Johanna Selsted
Maribel Gómez
Jesus Sánchez
Oscar Emilio Nolasco
Jorge Beltrán
Guadalupe Covarrubias
Christian Molina
Enrique Quiróga
Reaseguradores
Website
Contacto
Correo
Standard
& Poor´s
Fitch
Ratings
Moody´s
Am Best
Calificación
123
Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas.
Seguro de Vida
Disponibles en opciones individuales o colectivas para empresas, asociaciones y otros grupos con las coberturas siguientes:
● Fallecimiento
● Beneficio adicional por fallecimiento, desmembramiento o pérdida de la vista por causa accidental.
● Pago anticipado de capital por incapacidad total y permanente.
● Exoneración de pago de primas.
● Gastos fúnebres.
Seguro contra Accidentes Personales
Disponible en pólizas individuales o colectivas para empresas y asociaciones. Garantiza el pago de indemnizaciones originadas en accidentes que ocasionen directamente la muerte, incapacidad o lesiones del asegurado.
Gastos Médicos
Un seguro que contribuye al bienestar del asegurado y su familia al minimizar la carga económica que representan los gastos médicos incurridos en consultas médicas, tratamientos ambulatorios, hospitalizaciones y obtención de medicamentos.
Mediante este seguro se garantiza al asegurado el reembolso de los gastos médico-hospitalarios originados como consecuencia de enfermedades o accidentes amparados bajo el presente seguro, incurridos por el o por cualquiera de sus dependientes elegibles para recuperar la salud deteriorada. Se cuenta con una red hospitalaria a nivel nacional.
Dentro de los beneficios se otorga sin costo para el asegurado el servicio Asistencia Veinti4, (504) 2216-2545, que ofrece los siguientes servicios:
● Orientación y consejo médico telefónico 24 horas.
● Visita médica a domicilio por emergencia.
● Traslados en ambulancia
● Atención primaria de urgencia en clínicas de consulta externa.
124
Seguros que dan cobertura a los riesgos o siniestros que puedan sufrir los bienes, propiedad del tomador de seguros de forma accidental, súbita e improvista.
Incendio y Líneas Aliadas
Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de los bienes averiados.
Automóvil
Garantiza al asegurado el pago de una indemnización si el vehículo cubierto es robado o sufre daños materiales al casco del vehículo y la responsabilidad civil de daños a terceros.
SP Auxilio -Servicio de Asistencia
El servicio de asistencia que se le otorga a nuestros asegurados al contratar pólizas de Seguros de Vehículos, es una cobertura adicional completamente gratis, para brindarles servicios de auxilio dentro y fuera del territorio nacional durante las 24 horas del día con sólo llamar al teléfono: (504) 2216-2545
Transporte
Cubre las pérdidas ocasionadas a los bienes asegurados cuando se transportan de un lugar a otro, ya sea vía terrestre, marítimo y aéreo.
Incluye la cobertura básica de riesgo ordinario de transito que indemniza las pérdidas ocasionadas a los bienes asegurados debido a un accidente que sufra el medio de transporte.
125
Responsabilidad Civil
Cubre la responsabilidad civil extracontractual del asegurado por daños que cause a terceros en sus bienes y personas que asuma el asegurado por accidentes que se deriven de sus operaciones.
Rotura de Maquinaria
Cubre las pérdidas o daños que se ocasionen a maquinaria que se encuentre dentro de los predios del asegurado ya sea estacionaria o móvil, trabajando o no.
Equipo y Maquinaria de Contratista
Cubre todos los daños o pérdidas que sufra el equipo y maquinaria propiedad del asegurado o contratista usada para la construcción de obras civiles, mientras se encuentren dentro del sitio asegurado o dentro del área geográfica allí especificada, a consecuencia de un siniestro accidental, súbito e imprevisto originado por cualquier causa.
Todo riesgo para Contratista
Los bienes cubiertos son todas las construcciones de obra civil durante el periodo de construcción por ejemplo: construcciones urbanas de toda clase, construcciones industriales, caminos, y vías férreas, aeropuertos y puentes, obras hidráulicas entre otras.
Seguro de Montaje de Maquinaria y Equipo
Cubre los daños materiales ocurridos a los bienes durante su montaje en el sitio donde se lleva a cabo la operación, siempre que tales daños sucedan en forma accidental.
Seguros de Ingeniería
Seguros que cubren los riesgos en maquinaria y construcción de edificios y obras.
126
Otros
Seguro de Robo
Cubre las pérdidas ocasionadas por robo con uso de fuerza y violencia a bienes propiedad del asegurado.
Seguro de Casco Marítimo
Cubre los daños sufridos a las embarcaciones, diseñadas para la navegación en aguas marítimas, lacustre y fluvial mientras se encuentren a flote en aguas territoriales de la Republica de Honduras.
Seguro de Aviones
Cubre todos daños que sufran vehículos de navegación aérea, por cualquier causa mientras permanezca en tierra o mientras este en vuelo.
Seguro de Equipo Electrónico
Protege el equipo electrónico propiedad del asegurado que posee circuitos integrados como: computadoras, periféricos, impresoras, estaciones, plantas telefónicas, faxes, aquellos de comunicación y de precisión médica y de ingeniería de riesgos propios de esta clase.
Seguro de Dinero y Valores
Este seguro está diseñado para proteger efectivo y valores que sean transportados o que se mantenga custodiado por empleados o el asegurado dentro de los predios y/o bodegas del asegurado en territorio nacional.
127
Contrato accesorio que sirve para garantizar total o parcialmente, las obligaciones adquiridas en un contrato principal.
1. Fianzas de Contrato
Son aquellas fianzas que se otorgan a una persona natural o jurídica, para garantizar a un tercero la celebración de un contrato de acuerdo a las características del mismo y a las diferentes fases particulares de una obra.
Se describen así:
a) Fianza de Oferta
Se conceden para garantizar que se sostendrá la oferta presentada, si al contratista se le adjudica el contrato y que además entregará las demás fianzas requeridas contractualmente.
b) Fianza de Cumplimiento de Contrato
Esta fianza como su nombre lo indica, garantiza al beneficiario, por el total y el perfecto cumplimiento de contrato de construcción, o bien por el pago de los perjuicios provenientes del incumplimiento y otros, que se pacten dentro del marco contractual y hasta el límite de la responsabilidad afianzada. Los montos a afianzar oscilan entre el 15% y el 20% del monto total del contrato.
c) Fianza de Anticipo
Garantiza al beneficiario, la correcta inversión del crédito anticipado que le fuera otorgado al contratista para capital de trabajo, compra de materiales, gastos de movilización o según lo que se haya pactado contractualmente. Los montos a afianzar, oscilan generalmente entre el 20% y el 40% sobre el monto contractual, el cual deberá ser afianzado al 100%.
d) Fianza de Pago de Materiales y Mano de Obra
Garantiza al beneficiario que al final del proyecto, el contratista no dejará cuentas pendientes por adquisiciónde materiales o pago de mano de obra, fijando límite hasta el 10% del contrato.
d.1) Pago de mano de obra
Garantiza que el contratista cumplirá con el pago de la mano de obra y los beneficios sociales derivados de la relación laboral subcontratada y no dejará cuentas pendientes que puedan ser reclamadas al beneficiario del proyecto afianzado.
d.2) Pago de materiales
Garantiza que el contratista pagará a sus acreedores todos los materiales utilizados en el proyecto y no dejará cuentas pendientes que puedan ser reclamadas al beneficiario. El porcentaje que generalmente el beneficiario solicita que se afiance oscila del 10% al 15%.
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e) Fianza de Buena Calidad de Obra
Responde por la buena calidad de los materiales empleados en la obra y porque los trabajos hayan sido ejecutados de conformidad con lo estipulado en el contrato. Se extiende contra el acta de recepción provisional o definitiva, para que nos indique que el proyecto se ha terminado a satisfacción del beneficiario.
Generalmente los montos afianzados representan el 5% del monto total de la obra terminada, incluyendo incrementos y disminuciones o modificaciones al contrato original.
2. Fianzas de Suministro
Se confieren a persona natural o jurídica para garantizar a un tercero la celebración de un contrato, de acuerdo a las características del mismo y a las diferentes fases particulares de un contrato de suministro.
3. Fianzas Financieras o de Cumplimiento de Pago
Para garantizar un crédito directo respondiendo por el incumplimiento contractual del afianzado. Generalmente estas fianzas se emiten a favor de instituciones crediticias o bancarias, no poseen montos definidos sino que son de acuerdo al crédito que se recibe. Y son otorgadas únicamente a personas naturales y empresas privadas, debidamente seleccionadas, que nos otorguen garantías hipotecarias.
129
4. Fianzas de Fidelidad
Su característica principal es que protege a la institución o empresa beneficiaria contra la falta de honorabilidad y fidelidad del colaborador o funcionario en el ejercicio de su cargo, de acuerdo a lo que se pacte contractualmente.
Estas fianzas se otorgan en forma de:
Fianzas Individuales
Empresa estatal
Empresa privada
Fianzas Colectivas
Empresa estatal
Fianzas de Cargo
Fianzas de Cargo y Nombre
Empresa privada
Fianzas de Cargo
Fianzas de Cargo y Nombre
Generalmente las cantidades a afianzar representan porcentajes menores al 50% de las cantidades a manejar y son determinadas así:
En las empresas estatales. Son fijadas por el Tribunal Superior de Cuentas directamente o por la auditoría de cada institución.
En las empresas privadas. Son fijadas por el Consejo de Administración, la Gerencia o la Administración.
5. Fianzas Aduanales
Son aquellas que se otorgan a las agencias aduaneras y la responsabilidad que cubren es el producto, como consecuencia directa de perjuicios para el fisco, en la percepción de aforos, tasas, derechos o contribuciones sobre las importaciones y exportaciones de mercaderías, propiedad de los mandantes del afianzado. Estas fianzas se otorgan a favor de la Dirección Ejecutiva de Ingresos, en representación del Estado de Honduras, de conformidad con la Ley de Aduanas, CAUCA y RECAUCA.
También se incluyen en este tipo de fianzas, aquellas que las agencias navieras rinden al estado de Honduras para el transporte de mercaderías a las aduanas del interior del país en contenedores y furgones.
130
6. Fianzas Depositarias o de Derechos Arancelarios
Este tipo de fianza, es la que se rinde a favor del Estado para garantizarle que serán pagados los derechos de introducción de los bienes importados (perecederos) que se encuentran en aduanas, una vez que se liquide la póliza. Se les llama también de convertibilidad inmediata (la misma responde por el pago de derecho de materia prima, para elaboración de productos).
Generalmente la Dirección General de Aduanas, determina la cuantía de estas fianzas, mediante resolución ratificada por la Secretaría de Finanzas.
7. Fianzas de Alquiler
Son aquellas que se confieren a una persona natural o jurídica para garantizar el cumplimiento de un contrato de alquiler de bienes inmuebles para vivienda o para uso comercial, prendas o maquinarias destinadas a uso comercial, etc. previo contrato que lo garantice.
8. Fianzas Judiciales
Estas fianzas son las que se dan a fin de responder por las resultas de un juicio y el oportuno pago de la indemnización correspondiente a tal perjuicio, en caso de que la sentencia sea condenatoria o en contra del afianzado.
Estas fianzas son fijadas por los juzgados respectivos y tienen carácter de indemnización inmediata.
9. Fianza para Corredores
Garantiza el pago de los perjuicios patrimoniales que puedan afectar a terceros, atendidos profesionalmente por el afianzado, sus agentes, dependientes o apoderados.
131
Sueldo Seguro
Es un seguro de accidentes personales que cubre al asegurado en caso de fallecimiento accidental.
Coberturas
● Fallecimiento accidental
● Incapacidad permanente
● Desmembramiento accidental
● Gastos fúnebres
Vida Plus del País
Es un seguro de vida individual.
Coberturas
● Fallecimiento accidental
● Incapacidad total y permanente
● Enfermedades graves
● Renta diaria por hospitalización
● Gastos fúnebres
Familia Sana
Es un seguro de vida que incluye un servicio de asistencia médica
Principal característica
No funciona como un seguro médico tradicional, debido a que no hay exámenes de diagnóstico y/o de laboratorio, reembolsos, copagos, deducibles y más.
Beneficios
● Seguro de Vida L 15,000
● Consultas médicas ilimitadas, con Médico General, Pediatra
y Ginecólogo.
● Ambulancia en caso de emergencia
● Orientación médica telefónica las 24 horas
● Visita médica a domicilio, en caso de emergencia.
132
Memorial Plus
Es un seguro de vida de fácil contratación que cuenta con un servicio de asistencia funeraria a nivel nacional e internacional.
Beneficios
● Seguro de Vida L 50,000
● Gastos por repatriación
Seguro Educativo
Es un seguro de renta educacional que cubre los gastos educativos del beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del asegurado titular, también se le otorga al beneficiario un seguro de gastos médicos por accidente y asistencia médica.
Beneficios
● Seguro de Vida
● Invalidez total y permanente
● Gastos médicos por accidente
● Asistencia médica 24/7
133
Hospital y Clínicas Viera
Centro Médico Hondureño
Hospital La Policlínica
Hospital San Jorge
Honduras Medical Center
Centro Médico Santa Sofia
Centro Oftalmológico Santa Lucía(Solo Cirugia)
Hospital Infantil Privado
Traumacentro
Instituto de Neurociencias (Exámenes para Diagnóstico)
Centro de Endoscopia (Hospimed)
Hospimed
CMD - Centro Médico Quirúrgico (MATER DEI)
PorSalud (Rescate Médico) - Ortopedia
Centro de Deformidades Óseas
Diagnostec
Hospital y Centro Urológico Hondureño
Centro Oncológico Hondureño
SOMI (exámenes especiales)
Clinicas Medicas Servmelab
Hospital Militar
Hospital y Clínicas Médicas Danlí
Hospital Adventista
Hospital y Clinicas Sinaí
Policlínica San Rafael
Clínica San Francisco de Asís
Clínica Médica La Merced
Hospital y Clínica Tróchez
2237-3156 / 2237-3160
2225-0028
2237-3211 /13
2225-6074
2280-1500
2221-3077 / 2236-8076
2235-0743
2225-4550
2225-2230
2230-4964
2230-2360 / 2718-9149
2230-2360 / 2718-9149
2232-3102 / 2232-0708
2280-5151
2225-5507
2236-9474
2225-0312
2221-7281
2232-0955
2243-6554
2552-3015 / 2553-5962
2763-5472 / 2763-3120
2766-2310
2782-3051
2782-0261
2782-3516
2785-3466
2785-0556
Red de Hospitales Seguros del País
Danlí, El Paraíso.
Valle de Ángeles
Choluteca
Juticalpa
Tegucigalpa/Comayagüela
2551-8433/34
2553-1618
2550-1023
2553-1214
2550-2413
2580-5454
2516-0514
2516-1261
2553-3497
2552-8683/ 2553-5184
2552-3015/2553-5962
(502) 7943-3920
Hospital del Valle
Hospital y Clínica Bendaña
Hospital Vista del Valle
Centro de Emergencias Suyapa
Hospital Betesda
PorSalud (Rescate Médico) - Ortopedia
CDM (exámenes para diagnóstico)
DIAGNOS (Exámenes para Diagnóstico)
COHESA (Acelerador Lineal)
DIAMECO (Examenes para Diagnostico)
Hospital Militar San Pedro Sula
Hospital de Especialidades Esquipula
San Pedro Sula
Guatemala
134
Centro Médico Comayagua Colonial
Centro de Especialidades Médicas del Valle
Clínica Médica Cristiana
Clinica Médica los Angeles
Hospital Evangélico de Siguatepeque
Clínica Médica Las Mercedes
Policlínica Munguía
Hospital Vicente D´Antoni
Hospital Euro Honduras
Hospicentro OKEN’S
Medicentro (Inmensa)
Radiomed
Policlínica Porteña
Hospital del Caribe
Centro Médico de Cortés
Centro Médico Carrasco (CEMECA)
La Lima Medical Center
Complejo Médico La Trinidad
Clínicas Médicas Climedi
Hospital Médico Quirúrgico (C.M.Q.)
Clínica San Lucas
Centro Medico Quimistán Gracias a Dios
Hospital CEMESA
Clínicas Médicas Olanchito
Hospital de Diagnóstico Escalón
Hospital de Diagnóstico Colonia Medica
Hospital del Aguán
Hospimes
Centro Médico Lancetilla (CML)
2771-7542
2772-2221/2295
2647-2391
2647-3041/4201
2773-4961
2773-1290
2773-0050
2443-2264
2440-0927
2443-6061
2443-2690
2440-1208
2665-6354
2617-4600
2665-0460
2783-0113
2668-2081
2451-7367
2668-2081
2662-1284
2656-1235
2625-1559
9446-0097 /Ext.381
2446-6644/2446-6645
(503) 22506-2000
(503) 22505-5888
2444-3107
2444-3641
2248-1634
Comayagua
El Progreso
Siguatepeque
La Ceiba, Atlántida.
Puerto Cortés
La Esperanza, Intibucá.
La Lima, Cortés.
Sonaguera, Colón.
Ocotepeque
Santa Rosa de Copán
Gracias, Lempira
Quimistán, Santa Bárbara.
Roatán, Islas de la Bahía.
Olanchito, Yoro.
El Salvador
Tocoa, Colón.
Tela
135
Farmacia GMT (Toncontín)
Farmacia GMT (Miramontes)
Farmacia Honduras Medical Center
Farmacia Medi-Express
Farmacia San Miguel (Plaza Miraflores)
Farmacia San Miguel (Novacentro)
Farmacias Kielsa (43 Puntos de Venta)
Farmacia Punto Farma (13 Puntos de Venta)
Banfarma (Rescate Medico Móvil)
Farmacia Enmanuel
Farmacia Simán (15 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (12 Puntos de Venta)
Farmacia El Doctorcito (14 puntos)
Farmacias Kielsa (6 Puntos de Venta)
Farmacia San Francisco de Asís
Farmacia Punto Farma (2 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacias Siman (1 Puntos de Venta)
Farmacia Punto Farma (4 Puntos de Venta)
Farmacia Siman (32 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (42 Puntos de Venta)
Banfarma (Rescate Medico Móvil)
Farmacias del Ahorro (9 Puntos de Venta)
Farmacia Punto Farma
Farmacias Kielsa (2 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (2 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (3 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia La Salud
Farmacia Los Ángeles
Farmacias del Ahorro (2 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (3 Puntos de Servicio)
Farmacia Kielsa (4 Puntos de Venta)
Farmacia Simán
Farmacia GENESIS
Farmacia Punto Farma
Farmacia MEDIFAR
Farmacia Santa Fe
Farmacias del Ahorro (2 Puntos de Venta)
Farmacia Santa Anita
Farmacia Central (Ocotepeque)
Farmacia Ebenezer
Farmacia Santa Maria # 2
Farmacia Marifar
Farmacia La Salud
Farmacia Kielsa (10 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (2 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (5 Puntos de Venta)
Farmacia Punto Farma
Farmacia Kielsa (3 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacias Kielsa
Farmacia Kielsa
2233-3348
2235-4698
2280-1244
2238-6721
2231-1570
2280-2987
2289-6544
2280-8898
2280-5151
2223-1439
2234-5127
2280-8816
2202-2282
2780-4838
2782-5836
2288-8114
2782-8187
2782-8187
2782-4623
2580-8807
2557-2024
2552-8505
2552-6060
2553-3877
2280-8816
2763-2273
2763-2115
2763-2787
2781-2600
2781-2031
2781-2600
2540-1000
2617-0216
2669-3886
2785-3816
2785-2451
2785-7008
2720-3003/2720-3031
2772-0198
2772-1552
2771-7544
2772-1256
2772-1376
2772-2459
2772-1573
2653-3494
2653-3224
2663-3915
2663-4271
2663-4588
2653-3373
2441-3111
2443-1590
2440-0851
2480-4213
2670-4963
2617-3826
2793-4388
2574-4044/45
Tegucigalpa/Comayagüela
Choluteca
San Pedro Sula, Cortés.
Danlí, El Paraíso.
San Lorenzo, Valle.
Choloma
Olancho
Juticalpa, Olancho.
Comayagua
Ocotepeque
La Ceiba, Atlántida.
Villanueva
El Paraíso
Búfalo
Red de farmacias Seguros del País
136
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Punto Farma (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (3 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (4 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (6 Puntos de Venta)
Farmacia Punto Farma
Farmacia San Antonio
Farmacias del Ahorro (2 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Mia Valeria
Farmacia Simán (4 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (4 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Punto Farma
Farmacia Kielsa (3 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (3 Puntos de Venta)
Farmacia La Trinidad
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacia Siman (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacia Siman (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (2 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (2 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacenter
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Central (5 Puntos de Venta)
Farmacia Simán (2 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Kielsa (1 Punto de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
Farmacia Simán (4 Puntos de Venta)
Farmacia Kielsa (3 Puntos de Venta)
Farmacias del Ahorro (1 Punto de Venta)
2774-3366
2720-2508
2654-8332
2654-8116
2608-0714
2620-4220
2665-2547
2620-1619
2617-1070
2280-8823
2647-2134
2617-1248/ 2647-4505
2448-3380
2448-2034
2448-8312
2783-3043
2773-9475/2773-2065/
2773-3041
2773-3733
2783-0986
2668-2418
2665-2547
2280-8820
2280-8820
2617-4815
2444-1017
2444-1017
2480-6204
2451-7367
2480-6905
2424-7010
2643-3515
2643-2085
2620-7022
2661-2602/2661-2607
2280-2361/2280-2037
2661-2514
2651-0085
2445-2115
2799-4885
2795-5020
2795-5146
2795-3232
2662-0465
2662-0050
2620-7022
2662-5070
2480-6812
2446-4183
2773-9475
2773-3733
2773-9000
La Paz
Santa Cruz de Yojoa
Puerto Cortés
El Progreso
Tela, Atlántida.
La Esperanza, Intibucá.
La Lima, Cortés.
Tocoa, Colón.
Sonaguera, Colón.
Sabá, Colón.
Santa Bárbara
La Entrada, Copán.
Cucuyagua
Islas de la Bahía
Catacamas, Olancho.
Nacaome, Valle.
Santa Rosa de Copán.
Olanchito, Yoro.
Siguatepeque
137
En el comportamiento observado de las principales variables económicas de Honduras al 31 de diciembre de 2018, están el Índice de Precios al Consumidor (IPC) en 4.22% y la Tasa de Política Monetaria (TPM) que resultó de 5.5%.
Por otra parte, las Reservas Internacionales Netas (RIN) se consolidaron en US$ 4,853.1 MM y el Tipo de Cambio Nominal (TCN) en L 24.33 por US$ 1.00, según publicaciones del Banco Central de Honduras (BCH).
La actividad económica registró a noviembre de 2018, una disminución en su serie original de 3.5% (3.6% en 2017) y; en su tendencia ciclo reportó una variación interanual de 3.8%.
Entre las actividades que influyeron en mayor medida sobre el resultado figuran: intermediación financiera, correo y telecomunicaciones, transporte y almacenamiento, comercio, electricidad y agua, agricultura, construcción, ganadería, silvicultura y pesca.
138
El sector asegurador hondureño registró primas al 31 de diciembre de 2018 por L 11,158 MM una variación del 7.7% respecto al mismo período del año 2017. Los siniestros directos fueron de L 4,918 MM, un incremento del 4.66% en comparación a lo reflejado en diciembre de 2017.
El mercado tuvo un crecimiento en primas de L 796 MM, siendo los principales el de Vida Colectivo, Incendio y Líneas Aliadas, seguido por Gastos Médicos, los tres rubros anteriores representan el 88% (L 699 MM) del total de la facturación de primas del sistema asegurador.
139
140
SEGUROS DEL PAÍS, S.A.
(Poseída en un 99.99% por Banco del País, S.A.)
ESTADO DE SITUACIÓN FINANCIERA
AL 31 DE DICIEMBRE DE 2018, 2017 Y 2016
(Cifras en Lempiras)
141
SEGUROS DEL PAÍS, S.A.
(Poseída en un 99.99% por Banco del País, S.A.)
ESTADO DE SITUACIÓN FINANCIERA
AL 31 DE DICIEMBRE DE 2018, 2017 Y 2016
(Cifras en Lempiras)
142
SEGUROS DEL PAÍS, S.A.
(Poseída en un 99.99% por Banco del País, S.A.)
ESTADO DE RESULTADO INTEGRAL
AL 31 DE DICIEMBRE DE 2018 Y 2017
(Cifras en Lempiras)
143
144
Formación del talento
Formación es el proceso de estudio y aprendizaje contínuo que busca la inserción y actualización laboral, con el objetivo de aumentar el conocimiento y habilidades de colaboradores, para desarrollar las competencias requeridas en el desempeño del trabajo.
Los beneficios que se obtienen en los procesos de formación institucional nos permiten identificar al máximo el potencial en nuestros colaboradores, para promover sus habilidades y actitudes en sus labores diarias.
Como estrategia de nuestra área de Gestión y Desarrollo Humano, en conjunto con Organización y Métodos, implementamos en e-Learning un curso sobre CRM, cuya finalidad es que el personal de primer ingreso pueda conocer las bondades y el uso de la herramienta de una manera práctica.
145
Capacitaciones
La administración del Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo, vela ante cualquier utilización directa o por medio de operaciones, como instrumento para el lavado de activos o para la canalización de recursos destinados a financiar actividades del terrorismo.
En el año 2018 con facilitadores internos realizamos capacitaciones presenciales, en las que participó el 83% de los colaboradores que conformamos Grupo Financiero del País. Ahora que el 100% de nuestro equipo se instruyó al respecto en el Centro de Capacitación e-Learning.
Certificación ISO 9001-2015
La mejora continua es el conjunto de acciones dirigidas a obtener la mayor calidad posible de los productos, servicios y procesos de una empresa. Esto se traduce en reducción de costos y tiempo, dos factores básicos en cualquier estrategia que persiga el crecimiento de una organización.
Tras realizar la ampliación del Sistema de Gestión de Calidad para las actividades de Soluciones Comerciales, logramos obtener la renovación del certificado de Banco del País, que se da cada 3 años. Para ello, se efectuaron cuatro auditorías (2 internas y 2 externas).
146
DIRECCIÓN ESTRATÉGICA
SISTEMA DE GESTIÓN DE CALIDAD
MAPA DE PROCESOS
N
E
C
E
S
I
D
A
D
E
S
Y
E
X
P
E
T
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V
A
S
D
E
P
A
R
T
E
S
I
N
T
E
T
E
S
A
D
A
S
SOS DIRECCIÓN
PROCESOS DE REAIZACIÓN
PROCESOS DE APOYO
CIRCULARES/ O&M
MAPA DE PROCESOS
FMD-001
S
A
T
I
S
F
A
C
C
I
O
N
D
E
L
C
L
I
E
N
T
E
POLÍTICAS Y PROCESOS
DE PASIVOS
GESTIÓN DE CRÉDITO
POLÍTICAS
Y GESTIÓN DE RIESGOS
GESTIÓN DE CALIDAD
GESTIÓN
DESARROLLO HUM.
TECNOLOGÍA
ASESORÍA
LEGAL
COMPRAS
CUMPLIMIENTO
MEDICIÓN
Y MEJORA
MANTENI-
MIENTO
GESTIÓN
DOCUMENTAL
SEGURIDAD DE
INFORMACIÓN
CONTROL DE
PRESUPUESTO
AUDITORÍA
INTERNA
ADMÓN.
DE EXPEDINETES
GESTIÓN COMERCIAL
BANCA DE PERSONAS
GESTIÓN COMERCIAL
BANCA DE EMPRESAS
ADMINISTRACIÓN
DE CUENTAS PASIVAS
CRÉDITO
ADMINISTRACIÓN
DE SOLICITUDES
BANCO DEL PAÍS
ADMINISTRACIÓN
DE SOLICITUDES
SEGUROS DEL PAÍS
RESPUESTAS
A SOLICITUDES
ATENCIÓN DE GESTIONES
EN AGENCIA
GESTIÓN VIRTUAL
DE SOLICITUDES
147
Campaña de Valores
Para Gestión y Desarrollo Humano es prioridad promover a lo interno de nuestra institución, una cultura de valores tales como: rectitud, puntualidad, ética, obediencia y lealtad así como los principios parte de la filosofía corporativa: honestidad, responsabilidad, integridad, respeto y confidencialidad.
Por eso hicimos el lanzamiento de una campaña de valores que incluyó charlas motivacionales, conferencias, talleres, publicidad visual y electrónica.
148
Vidas que inspiran
Las ediciones de nuestra revista “Vidas que Inspiran” destaca a compañeros, cuya historia de vida puede ser referente de esfuerzo, trabajo y dignidad, así como un ejemplo para motivar y generar cambios positivos en el desarrollo personal y profesional de todos nuestros colaboradores.
Este año 2018 en Gestión y Desarrollo Humano editamos seis revistas, en las cuales se destacaron a varios ejecutivos y grupos de trabajo.
149
Bienestar y clima laboral
En Grupo Financiero del País se busca mejorar la calidad de vida de nuestros colaboradores a través de programas de bienestar y motivación. Es por ello que se realizó la evaluación de Clima Organizacional con la participación del 80% del total del equipo.
Programa Aros del País
El propósito es reconocer el desempeño extraordinario de nuestros colaboradores, cuando realizan acciones que trascienden a lo que el deber exige, a fin de fortalecer el sentido de pertenencia e incentivar la buena conducta y los aportes en la prestación de nuestros servicios.
150
Actividades
Entrega de bolsón escolar
Más de 650 colaboradores recibieron a nivel nacional bolsones y útiles para sus hijos en edad escolar como parte de los beneficios que se brindan en las empresas que conformamos Grupo Financiero del País.
Celebración Día del Padre
Una celebración temática de verano organizamos de forma simultánea para los papás de nuestra institución en San Pedro Sula, Tegucigalpa y La Ceiba en ocasión del Día del Padre.
Celebración Día de la Madre
También agasajamos a las mamás en varias ciudades, para compartir de forma amena y reconocer la labor que hacen en sus respectivos hogares.
151
Feria de la Salud
Más de 900 colaboradores asistieron a la Feria de la Salud, donde reunimos a ópticas, laboratorios y clínicas, entre otros, para atender al personal y a familiares durante una jornada que desarrollamos durante un día tanto en la capital como en San Pedro Sula.
Campeonato de fútbol
En 2018 organizamos un campeonato futbolístico entre nuestros colaboradores. En sus uniformes los equipos portaron nombres de valores como parte de la campaña interna.
152
Premios “Nuestra Gente 2018”
Más de 250 colaboradores fueron distinguidos por su antigüedad laboral en el marco de la ceremonia de los Premios “Nuestra Gente 2018”, realizada en Tegucigalpa y San Pedro Sula para el mes de diciembre.
Proyecto Be Plus
La productividad laboral es la medida por hora de trabajo generada por cada colaborador de una empresa u organización y no debe permanecer estática, sino su tendencia debe ser siempre a aumentar.
En Gestión y Desarrollo Humano hemos tomado como reto el proyecto Be Plus, para fomentar el desarrollo de los equipos en alto desempeño para el mejoramiento de la productividad de las áreas de: Banca de Personas, Microfinanzas, Banca Especializada y Agencias a nivel nacional.
153
En el 2018 realizamos importantes proyectos encaminados a mejorar la satisfacción del cliente y fortalecer su fidelidad a través de la colocación de productos mediante los canales de Telemarketing.
Esto comprendió la automatización de tareas a través de herramientas tecnológicas, incorporación de procesos en nuestra plataforma corporativa de seguimiento de solicitudes del cliente, implementación de productos en canales de autoservicio y ajustes a procesos existentes, entre otros.
A continuación enlistamos principales logros obtenidos en 2018:
Comercialización de productos de la Banca Corporativa y Pyme a través del Canal telefónico de Telemarketing y del presencial, Agencias.
Implementación de proceso tarjeta de crédito pre-aprobado masivo a través de CRM.
Implementación del canal Tigo Money para la atención de solicitudes del cliente.
►
►
►
►
►
►
Implementación de mejoras a procesos de servicios electrónicos.
Definición del proceso de venta de productos Banca Seguros a través del canal presencial Agencias / Caja.
Definición del proceso de atención y administración de las solicitudes del cliente por ACH Débitos.
154
Perfil de cliente en CRM
Incorporamos la información de productos de tarjeta de crédito al perfil del cliente en CRM, para fortalecer los procesos de fidelización y venta de productos .
Proyecto de actualización de la data de tarjeta de crédito
Revisión, validación y actualización de la información de contacto del cliente de tarjeta de crédito, a fin de apoyar la labor de venta del canal Telemarketing. Por eso, desarrollamos:
►Implementación de campaña externa de actualización de datos.
►Mejoras al sistema de consulta de clientes.
Proyecto Telemarketing
Nuestro objetivo: reforzar el canal de venta telefónico a través de la optimización en los procesos, herramientas y sistemas, para impactar en el Índice de Productos por Cliente (IPC) a través de la profundización del cliente existente. Por ello, aplicamos lo siguiente:
►Implementación de Coordinador QA para monitorear la calidad de las llamadas de los Agentes y ofrecer retroalimentación y capacitación permanente.
►Estandarización del proceso de solicitudes de campañas al área de TMK.
155
One Stop Service
Con este proyecto institucional, buscamos adecuar los procesos, políticas, procedimientos y accesos para atender las solicitudes del cliente en una sola visita, desde cualquier canal de atención para brindar un servicio excepcional e impactar directamente en el índice de notoriedad. Éste lo trabajamos con las siguientes áreas:
Banca Personal
Internacional
Atención al cliente
Centros BP Card
Contact Center
Banca Comercial
156
► Nuevos servicios en Banca de Personas:
● Generación de estados de cuenta de préstamos desde aplicativo bancario, para entrega inmediata al cliente o remisión por correo electrónico.
● Información al momento por consultas de estados de cuenta de tarjeta de crédito, puntos, extras, etc.
► Nuevos servicios en Atención al cliente:
● Formalización y desembolso de extra financiamiento en efectivo.
● Solicitudes por mantenimientos banca en línea.
● Emisión de cheques de caja en dólar en todas las agencias a nivel nacional.
► Nuevos servicios en Contact Center:
● Aplicación de los financiamientos por compras.
● Asignación y bloqueo de tokens.
● Solicitudes por mantenimientos banca en línea.
► Nuevas servicios en Centros BP Card:
● Solicitud de readecuación de tarjeta de crédito.
● Bloqueo de tarjeta de débito.
● Impresión de estados de cuenta de préstamos.
● Solicitudes por mantenimientos banca en línea.
● Afiliación de HRE para tarjeta de débito.
Capacitamos a 268 colaboradores a nivel nacional sobre “Actitudes enfocadas al Servicio”, dictadas por facilitadores de Dale Carnegie, que incluyeron temas como:
● Los cuatro impulsores del servicio al cliente.
● Principios del servicio al cliente.
● Principios para el control de actitud.
● Lenguaje conversacional.
157
158
Infraestructura y Revitalización Escolar
Centro Educativo
José Castro López, Aldea Copen
En el 2018 entre otros proyectos atendidos,
informamos que:
► Resanamos el piso del Laboratorio de Computación.
► Instalamos cortinas roller black out con termicidad en Laboratorio de Cómputo.
► Se demolió y levantó pared lateral y cambio de piso al aula de Usos Múltiples
► Nuevo cielo falso y pintura del aula de Usos Múltiples
Después
Después
Antes
Antes
159
Centro Educativo Básico (CEB) Roberto Larios Silva, Chamelecón.
También realizamos la instalación de cortinas roller black out con termicidad en el Laboratorio de Computación.
CEB Alejandro Alvarenga, Tegucigalpa.
Pintamos y mejoramos áreas gracias al trabajo con nuestros voluntarios de la capital.
Después
Antes
160
Clubs Extracurriculares
Se desarrollaron 57 clubs extracurriculares de las disciplinas de: Liderazgo, Debate, Discovery, Robótica, Arte, Glee, Deporte, Ingles, Computación, Cuenta cuentos y Comunicaciones.
CEB Las Américas, Colonia Centroamérica, Tegucigalpa………..12 clubs.
CEB República de Honduras, Tegucigalpa,………………………...............….. 11 clubs.
CEB Roberto Larios Silva, Chamelecón,………………………................…………… 14 clubs.
CE José Castro Lopez, Aldea Copen,…………………………….................………….. 10 clubs
CEB Eva Mazier de Bertot, La Ceiba………………………………................………………10 clubs.
Estos clubs los impartimos de marzo a noviembre, dos horas semanales, durante las cuales los voluntarios corporativos y comunitarios se convierten en Educadores Voluntarios. Estos programas son desarrollados en conjunto y baja las directrices de Glasswing International.
CEB Las Américas
Escuelas Siglo XXI
161
CEB República de Honduras
CEB Roberto Larios Silva
162
CE José Castro López
CEB Eva Mazier de Bertot
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Sobre uso de pizarra interactiva
En el CEB Eva Mazier de Bertot instalamos la pizarra interactiva en el salón de Computación.
También realizamos una capacitación para los docentes del centro educativo, voluntarios y coordinador escolar.
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Cafés Comunitarios
Eliminatorias Debate 2018
Los Cafés Comunitarios son reuniones con padres de familia y docentes, para compartir diferentes temas de interés común en la familia.
En 2018, entre otros temas abordados: Redes sociales, Aporte a la cultura de paz y, Prevención de violencia y papel de la escuela y la familia en el desempeño escolar.
Se realizaron cinco encuentros bajo esta figura, con la participación de 142 personas.
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Festival Cuenta Cuentos
Concurso Spelling Bee
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Mini Gen Now Fest 2018
Como evento de cierre de año participamos por segundo año el “ Gen Now Fest Honduras 2018”., En Tegucigalpa el encuentro se realizó en Unitec y en San Pedro Sula, en el campus de la Universidad Tecnológica de Honduras (UTH), donde llegaron todos los centros educativos que tienen programas en alianza con Glasswing-USAID.
Más de 2,000 participantes entre maestros, padres, voluntarios, invitados especiales y estudiantes asistimos al evento, del que resultaron los campeones del Club de Glee, Club de Futbol, Exposición de las propuestas ganadoras del Club de Liderazgo, Club de Debate, además de Expo Arte, Expo Discovery y Expo Robótica.
San Pedro Sula
Tegucigalpa
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Otros proyectos
Semana de Educación Financiera (SEF)
►También en 2018 apoyamos al Hospital San Juan de Dios, en San Pedro Sula. Ya tenemos cinco años consecutivos de hacerlo.
►Brindamos respaldo a la Universidad Pedagógica Nacional Francisco Morazán, desde hace cuatro años.
►Para finales de 2018 contribuimos con la misión San Pedro Sula de Operación Sonrisa.
►Y ayudamos al desarrollo de las actividades del Programa Piensa Primero Honduras, mediante producción de trifolios informativos y video educativo, entre otros.
Patrocinamos la visita de 300 niños y jóvenes a la SEF 2018 , incluido transporte y alimentación, además de mochilas para cada uno de ellos.
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En Grupo Financiero del País profundizamos nuestro enfoque hacia la Responsabilidad Social Empresarial (RSE), al promover integralmente este modelo de gestión, tras incorporarnos a la Fundación Hondureña de Responsabilidad Social Empresarial, Fundahrse, desde el 2011.
Consideramos la educación, el desarrollo social y medio ambiente, como nuestros destinos de inversión social. En ese sentido, vinculamos nuestro negocio a las buenas prácticas de la RSE y activamos nuestro Programa de Voluntariado Corporativo, al que llamamos: “Somos voluntarios” y dimos el lema: “Cambiando vidas”.
Ser un gestor de cambio para contribuir de forma dinámica y sostenible en el desarrollo de nuestra comunidad.
Alcance
► Más de 3,500 menores de escuelas públicas han participado en nuestro Programa Cívico Permanente, al incentivar la identidad nacional y el respeto a los símbolos patrios.
►Y a través de nuestro Programa BP Confía, en Banpaís hemos atendido a más de 45 mil microempresarios.
►Además, centenares de mujeres emprendedoras se han beneficiado con el respaldo dado a varios eventos, como para el caso: “X la Mujer” desarrollado por M&O Corporation en Siguatepeque, en febrero de 2018; y el Foro Estrategia 50/50: Juntos Cerrando la Brecha de Género de Voces Vitales, efectuado en San Pedro Sula, en agosto. En ambos, nuestra Presidenta Ejecutiva, Lic. María del Rosario Selman-Housein, participó como conferencista.
►Pacientes de la Misión San Pedro Sula 2018 de Operación Sonrisa Honduras, que contó con el respaldo de nuestra institución, para la realización de cirugías en el mes de noviembre.
Nuestra visión de RSE
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Programa Cívico Permanente
Mediante este insigne programa, reconocemos el aporte de ciudadanos ejemplares de nuestro país y la excelencia académica de alumnos. Los homenajeados tienen el honor de izar nuestro Pabellón Nacional y recibir un pergamino de reconocimiento.
En el caso de los estudiantes, se les asegura que de mantener su promedio y buen comportamiento, tendrán una plaza en las empresas de Grupo Financiero del País, cuando finalicen su secundaria.
Para 2018, en nuestra Plaza Cívica “Nepoleón J. Larach” de San pedro Sula, recibimos a los siguientes Centros Educativos: José Castro López, Roberto Larios Silva, Gilberto Pineda Madrid y John F. Kennedy. Casi 400 menores participaron en los actos solo en el mes de septiembre.
Gestión de donativos
Para generar ayuda a pacientes de cáncer, en tres ciudades organizamos actividades de recaudación de fondos. Una rifa, un bingo y una fiesta se realizaron para el mes de octubre.
El total recaudado ascendió a L 192,000 Y las instituciones beneficiadas fueron: Fundación Pro Cáncer de La Ceiba, la Liga contra el Cáncer de San Pedro Sula y el Centro de Cáncer Enma Romero de Callejas de la capital.
Abanderados
MES
AÑO
NOMBRE DEL HOMENAJEADO
1er lugar: Tania Yadira Olivera Dominguez
2do lugar: Kimberli Lizeth Castro Hernandez
3er lugar: Joseph Daniela Zepeda Fajardo
2018
Septiembre 19
CEB Roberto Larios Silva
Sebastiana Arriola
Estelina Madrid
Sor María Rosa Leggol
2018
2018
2018
Enero 31
Febrero 28
Marzo 22
Grupo de Emprendedoras Garifunas
Asociación de Mujeres Artesanas Trabajando Unidas
Asociación de Amigos de los Niños
1er lugar: Alicia Daniela Zepeda Fajardo
2do lugar: Angela Sofía Quintanilla Pineda
3er lugar: Kimberly Lizeth Perez Trejo
2018
Septiembre 21
CEB Gilberto Pineda Madrid
1er lugar: Katherina Johana Hower Ticas
2do lugar: Stefany Michell Alcero Funez
3er lugar: Gloria Marina Murillo Mencia
2018
Septiembre 25
CEB Jose Castro Lopez
1er lugar: Jade Anahi Trochez Hernandez
2do lugar: Alison Tatiana Rivera Ramos
3er lugar: Jose Manuel Miranda
2018
Septiembre 29
CEB Jonh F. Kenndy
INSTITUCIÓN
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Campeonato de Programas RSE
Desarrollamos un campeonato para transformar a Honduras, basado en los Objetivos de Desarrollo Sostenibles (ODS), al cual se inscribieron de forma individual o en grupo los colaboradores participantes.
Los ganadores fueron elegidos por un jurado externo, que revisó 19 propuestas en el marco de los siguientes criterios:
► Idea original, innovadora y creativa.
► Relación con Objetos de Desarrollo Sostenible (ODS).
► Objetivo y alcance de la propuesta.
► Grupo de interés.
► Presentación y ejecución.
Seguido detallamos los Programas de RSE y sus autores, que resultaron con el mayor puntaje en cada categoría establecida.
► Medio Ambiente: “AtreveRSE/#mECOmprometo”- Beltrán Santiago Murcia.
► Educación: “Escuela sostenible” - Alejandra Barrios, Ana Padilla, Anner Aceituno, Denia Cabrera e Inti Alvarado.
► Emprendimiento: “+ Cambios” - Edgard Alverto, Josué Medina e Isis Acosta.
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Noche de Luces
Voluntarios de nuestra institución prestaron sus servicios durante la noche de luces de San Pedro Sula, al hacerse cargo del orden en área de juegos y de la atención y venta en las casetas de refrescos.
Para esta actividad, que ya es tradición en la época navideña, asisten nuestras familias, clientes, proveedores y comunidad en general, para disfrutar de un espectáculo que comprende: coros, danzas y pirotecnia.
Hemos mantenido por muchos años una alianza con Embotelladora de Sula para el montaje de este evento, mediante el cual también asociamos a nuestra cadena de valor a clientes microempresarios.
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Cultura
Memoria de Sostenibilidad
Para fortalecer nuestro negocio y sus vínculos con la sostenibilidad, desde mediados de junio de 2018, el Comité de RSE de nuestra institución integró a un equipo multidisciplinario para elaborar nuestra memoria bajo este enfoque y apegada a los indicadores del Global Reporting Initiative (GRI).
A través de esta herramienta buscamos mejorar nuestras operaciones al analizar aspectos prioritarios en las relaciones con grupos de interés y comunicar la contribución que generamos en varias áreas, con estrategias claras para establecer objetivos, medir el desempeño y, gestionar el cambio hacía un modelo sostenible.
Para promover el talento nacional y la proyección de las expresiones artísticas, en Grupo Financiero del País hemos realizado alianzas con diversas organizaciones, algunas ya muy antiguas como la sostenida con la Asociación de Mujeres Artistas de Honduras (AMAH), con la que en el 2018 realizamos:
► La séptima edición del evento “Renacimiento de la Poesía Hondureña” con un tributo a la escritora nacional Argentina Díaz Lozano (QDDG) y al arquitecto paisajista Roberto Elvir.
► La Expoventa XV “El Arte y la Paz en Honduras” con la participación de 35 artistas.
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El internet ha venido a revolucionar el mundo y la manera en cómo se desarrolla.
Pasamos de tecnología analógica a lo que hoy llamamos tecnología digital. A las puertas de la Cuarta Revolución Industrial, que muestra una forma diferente de como la tecnología se integra a la sociedad e incluso a nuestros cuerpos.
Está marcada por los avances tecnológicos emergentes en varios campos, que incluyen: robótica, inteligencia artificial, nanotecnología, computación cuántica, biotecnología,
Internet de las cosas (IoT), impresión 3D y vehículos autónomos.
Y aunque esto, nos pueda parecer un poco difícil de percibir e introducir en nuestras vidas, se convertirá en un eje del entorno, que vendrá a generar nuevas oportunidades para emprender.
Factores
Los avances de la tecnología vinculada en distintos sectores, no solo otorgan la oportunidad de solucionar problemas reales sino de crear un ambiente idóneo para quienes quieran emprender y crear nuevos productos/servicios para cambiar la mecánica del juego en el emprendimiento.
Gracias al internet y los esfuerzos que se realizan a diario en diversas partes del planeta por su masificación, se estima que para el año 2050 habrá 50 mil millones de dispositivos conectados a la red. Esto representa más de seis veces la población actual, un número que nos invita a crear nuevas formas de participar de esta verdadera economía digital.
Hoy en día la tecnología se ha hecho más accesible para las personas, en precio y en acceso a herramientas digitales, nivelando las oportunidades tanto para hombres como mujeres en el emprendimiento y tecnología. Teniendo acceso a internet desde una computadora, smartphone o cualquier otro dispositivo habilitado para ello, las personas pueden ingresar a un mundo de información, conocimientos y redes de contactos, donde todos son factores determinantes a la hora de emprender un negocio.
La tecnología, oportunidad para emprender.
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Salud
Uno de los grandes mercados verticales donde la inteligencia artificial puede ayudarnos a mejorar significativamente nuestras vidas, está en el sector salud. Tal es el caso de Woom, empresa fundada por Clelia Morales, una hondureña residente en España junto a su socia Laurence Fontinoy, quienes tenían la visión de ayudar a mujeres a concebir de manera más rápida.
Woom, una aplicación que utiliza su propio algoritmo por medio de Machine Learning e Inteligencia Artificial para predecir de manera personalizada la probabilidad de embarazo diario, así como su próxima menstruación y ventana fértil. Todo esto, es gracias a la tecnología que han utilizado, ya que a medida que las usuarias de la aplicación de Woom completan la información sobre ellas y sus periodos menstruales, más probabilidad tienen que la aplicación les muestre información con un alto porcentaje de asertividad.
Hasta el momento, Woom registra unos de 67,000 mil embarazos a nivel mundial. Teniendo mayor presencia en España y Latinoamérica, con una ronda de inversión de más de dos millones de lempiras, ahora están apostando también por la fertilidad masculina dentro de su aplicación, un add-on muy innovador.
Lo interesante de este par de emprendedoras, es como lograron conectar un problema entre las parejas que buscan concebir, con aproximadamente un 20-30% de probabilidad embarazo en cada ciclo ovulatorio, por medio de las tecnologías emergentes que es el machine learning y la inteligencia artificial.
Telecomunicaciones
El servicio de mensajes cortos o servicio de mensajes simples, más conocido como SMS (por las siglas del inglés Short Message Service ), disponible en los teléfonos móviles, es una de las tecnologías más antiguas y que se piensa que ha quedado en el olvido.
Pero, cada vez más recibimos códigos de autenticación, alertas financieras y otros servicios a través de este medio, con apertura de un 98% de los SMS enviados. Tal es el caso, de Movitext, una empresa agregadora de SMS que innova desde Honduras en más de 15 países en el mundo con su plataforma.
Fundada por Luis Gustavo Flores, Manuel Bardales y Alfredo Jones con el fin de dar un valor agregado a las empresas por medio de los mensajes de textos, procurando un alto índice de apertura de sus usuarios.
Esta empresa hondureña, que a pesar de no utilizar tecnología emergente se ha convertido en un negocio escalable, que ha trabajado con grandes compañías como: Google, Facebook, Waze y varias entidades latinoamericanas.
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Educación
En el 2017 PleiQ un juguete educativo que combina los beneficios de los juegos tradicionales con los digitales. Gracias a este proyecto, Edison Durán, físico venezolano se ha convertido en uno de los ganadores de Innovadores menores de 35 Latinoamérica 2017 de MIT Technology Review en español.
PleiQ tiene un componente tangible y otro digital. La parte física consiste en un set de ocho cubos con letras y números, entre otros símbolos. El componente digital es una aplicación móvil, disponible para tabletas y teléfonos inteligentes. Esta combinación junto con el uso de la realidad aumentada (RA), permite que cada símbolo ilustrado en los cubos se transforme en una animación interactiva en 3D.
De este modo los dispositivos electrónicos se convierten en aliados del proceso educativo para aprender interactuando. PleiQ permite explorar en tiempo real objetos del entorno. Y al combinarse con elementos virtuales crea una vivencia más allá de la realidad.
A partir de los beneficios de esta experiencia tecnológica y la teoría de las Inteligencias Múltiples de Gardner, PleiQ estimula las diferentes habilidades cognitivas de los niños sobre una plataforma de aprendizaje interactiva.
Startups futuristas
Así como estos tres ejemplos de aplicaciones y plataformas utilizando diferentes tipos de tecnologías para solucionar problemas en el mundo, es un hecho que en satisfacer necesidades y demandas de las personas, existe una gran oportunidad para nosotros los emprendedores.
¿Cómo empezar? Primero busquemos un problema que quisiéramos solucionar y nos apasione. Luego, ¿Cómo puedo solucionar este problema o demanda por medio de la tecnología? Por último, asociarnos con las personas correctas, que le aporten valor al equipo.
El mundo está avanzando hacia la digitalización y las nuevas tecnologías emergentes como: la Inteligencia Artificial, Big Data, Realidad Aumentada, Realidad Virtual y Mixta. Inversionistas en todo el mundo están apostando por startups que tengan su mirada en el futuro y tengan una visión clara de lo que buscan.
Emprendedores que creen startups futuristas, serán las que van a liderar el mundo y los que generarán empleos a muchos. No solo de manera presencial sino remota.
Perfil autora
Grace Sarmiento
Ha sido parte del empoderamiento femenino desde hace cuatro años como organizadora de TEDxSanPedroSulaWomen: TED es una plataforma a nivel mundial de difusión de ideas valiosas. Sus siglas son Tecnología, Entretenimiento y Diseño. CoFundadora de Women Do Tech: Centro tecnológico para niñas y mujeres. Co fundadora del laboratorio de videojuegos con estilo Bullet Hells o Shoot´Em Up en los mercados de Asia y USA llamada Ludere Labs. Embajadora del Día Internacional de la Mujer Emprendedora en Honduras. Creadora de AliadasHn plataforma para mujeres soñadoras, emprendedoras y creativas donde comparte sus conocimientos sobre innovación, tecnología y emprendimiento. Certificada
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Grupo Financiero del País
